60代公務員（夫婦＋子２）のための資産運用【東京都特別区職員向け】

※本記事はAIが生成したものを加工して掲載しています。
※生成AIの進化にあわせて作り直すため、ファクトチェックは今後行う予定です。

はじめに

長年にわたる公務、誠にお疲れ様でございました。お二人揃って60歳という大きな節目を迎えられたこと、心よりお祝い申し上げます。これは一つのゴールであると同時に、人生という素晴らしい航海の新たな船出です。お子様方も独立され、これからはご夫婦お二人のための時間を存分に楽しむステージが始まります。

社会人になったばかりの頃、がむしゃらに働きながらも、漠然とお金のことを考えた日があったかもしれません。そして今、38年という長い歳月を経て築き上げた確かな基盤の上に立っておられます。これからの10年、15年をどう過ごすか、その舵取りを決めるのが「資産運用」です。この記事は、輝かしいセカンドライフの航路を照らす「お金の羅針盤」となることをお約束します。

あなたの価値は？まずは60歳東京都特別区公務員（共働き）の収入ポテンシャルを知ろう

これまでのご自身の頑張りがどれほどの価値を生み出してきたか、まずは客観的に把握することが自信となり、未来への第一歩となります。

60歳からの収入モデル（夫婦2人分）

公務員の給与体系における大きな転換点の一つが、60歳以降の給与水準です。原則として、60歳に達した日以降の最初の4月1日から、給料月額が60歳時点の7割になるというルールがあります ¹。これを踏まえ、勤続38年の係長級（行政職給料表（一）3級）のご夫婦をモデルに試算してみましょう。

59歳時点での給料月額を約42万円と仮定すると、60歳以降はお一人あたり以下のようになります。

• 給料月額（基本給）: 420,000円×70%=294,000円
• 地域手当（20%）: 294,000円×20%=58,800円 ⁴
• その他手当（住居手当等）: 約8,300円（持ち家と想定し少額で試算） ⁴
• 月収合計（一人あたり）: 294,000円+58,800円+8,300円=361,100円
• 期末・勤勉手当（ボーナス）: 令和6年の勧告に基づき4.85ヶ月分で計算します ⁷。基礎額は（給料月額＋地域手当）です。
  • (294,000円+58,800円)×4.85ヶ月=1,711,380円
• 年収（一人あたり）: (361,100円×12ヶ月)+1,711,380円=6,044,580円
• 世帯年収（60歳〜65歳）: 6,044,580円×2人≈1,209万円

60歳以降も、世帯で1,200万円を超える収入ポテンシャルがあることは、大きな強みです。

生涯年収と退職金

• 生涯年収: 仮に38年間の平均年収を700万円とすると、ご夫婦二人で稼いだ生涯賃金は、700万円×38年×2人=5億3,200万円 という壮大な金額になります。
• 退職金: 勤続38年の地方公務員（一般行政職）の場合、定年退職金はお一人あたり約2,200万円が目安です ⁸。ご夫婦二人で約4,400万円という大きな資産が加わります。

これらを合計すると、生涯にわたってご夫婦が生み出す金融資産の総額は、実に5億7,600万円以上にものぼります。これは、お二人が社会に貢献し、真摯に働き続けてきた紛れもない証です。

参考：年代別の平均金融資産保有額

ご自身の立ち位置を客観的に知るために、金融広報中央委員会の調査による年代別の金融資産保有額を見てみましょう。これは、ご自身が平均を大きく上回る資産を築けていることの証明にもなります。

• 20代: 平均151万円 / 中央値10万円
• 30代: 平均599万円 / 中央値130万円
• 40代: 平均811万円 / 中央値180万円
• 50代: 平均1,212万円 / 中央値200万円
• 60代: 平均1,862万円 / 中央値530万円

出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［総世帯］」（令和5年） ¹¹

【衝撃】資産運用「しない未来」と「する未来」の圧倒的な差

盤石な経済基盤をお持ちのご夫婦ですが、これからの5年間、そして退職後の選択が、未来の豊かさを大きく左右します。

資産運用を「しない」未来（貯金のみのケース）

65歳で退職し、退職金と貯蓄を合わせた資産で生活を始めるとします。

• 65歳退職時点の資産額:
  • 退職金（夫婦合計）: 4,400万円
  • 貯蓄（60代平均より少し多めに見積もり）: 1,500万円
  • 合計資産: 5,900万円
• 退職後の生活イメージ（65歳〜）:
  • 収入（公的年金）: 夫（厚生年金）約16.7万円＋妻（厚生年金）約10.7万円＋基礎年金（2人分）約13.6万円 = 月額 約41万円 ¹³
  • 支出: 総務省の家計調査では高齢夫婦無職世帯の消費支出は約26万円ですが、東京都でのゆとりある生活を想定すると、旅行や趣味、孫へのお祝いなども含め月額 約45万円と設定します ¹⁵。
  • 毎月の収支: 41万円（収入）−45万円（支出）=−4万円
  • 一見、年金収入で生活できそうに見えますが、都心での充実した暮らしや、インフレ、急な医療費、住宅リフォームなどを考慮すると、毎月赤字になる可能性は十分にあります。
• 100歳までの生活イメージ:
  • 毎月4万円の赤字が続くと、年間で48万円ずつ資産が目減りしていきます。さらに、10年に一度、車の買い替えや住宅修繕で500万円の特別支出が発生すると仮定します。
  • 資産はすぐには尽きませんが、「資産が減っていく」という心理的なプレッシャーから、次第に旅行を控え、趣味を諦め、お金を使うことに罪悪感を覚える…そんな「切り詰めた生活」を送らざるを得なくなるかもしれません。せっかくのセカンドライフが、不安と隣り合わせになってしまいます。

資産運用を「する」未来（投資をするケース）

60歳から65歳までの5年間、毎月10万円を資産運用に回すシナリオです。

• 投資シナリオ: 毎月10万円を、年利5%で運用します。これは、米国株式の代表的な指数であるS&P500の歴史的な平均リターン（年率6%〜8%）をやや保守的に見積もった数字です ¹⁷。
  • 5年間で元本600万円を投資すると、複利効果で約680万円に成長します。
• 65歳退職時点の資産額:
  • 当初資産5,900万円＋運用資産680万円 = 合計資産 6,580万円
• 退職後の生活イメージ（65歳〜）:
  • 収入（年金＋資産収入）:
    • 公的年金: 月額 約41万円
    • 資産からの配当金収入: 6,580万円の資産から、控えめに年率2%の配当金を得られると仮定すると、年間約131万円、月額 約11万円の不労所得が生まれます。
    • 合計収入: 41万円+11万円=52万円
  • 毎月の収支: 52万円（収入）−45万円（支出）=+7万円
  • ゆとりある生活を送りながら、毎月7万円の黒字が生まれます。この黒字分は、さらに再投資して資産を増やすことも、豪華な旅行や趣味に使うことも、お孫さんへのプレゼントにすることも可能です。
• 100歳までの生活イメージ:
  • 最大のポイントは、元本6,580万円に一切手をつけず、年金と資産が生み出す配当金だけで豊かに暮らしていける点です。資産が減る不安から解放され、心からの平穏と自由を手にすることができます。資産はインフレにも負けず、むしろ成長を続け、次世代へも豊かな形で引き継ぐことが可能になります。

公務員の強みを活かす

この二つの未来の差は歴然です。そして、この「する未来」を最も実現しやすいのが、公務員ご夫婦なのです。なぜなら、退職まで続く安定収入と、まとまった退職金という、民間にはない強固な「守り」があるからです。この盤石な土台があるからこそ、安心して資産運用という「攻め」の一手を打つことができるのです。

今日から始める！資産運用ロードマップ【3ステップ】

では、具体的にどう動けばよいのでしょうか。ロードマップは非常にシンプルです。

ステップ1：生活防衛資金を確保する

まずは、万が一の事態に備える「生活防衛資金」を確保します。これは投資とは別に、すぐに引き出せる普通預金口座に置いておくお金です。退職後のご夫婦の場合、生活費の1〜2年分（例：45万円×12ヶ月=540万円）が目安です。幸い、皆様には巨額の退職金がありますので、この資金の確保は容易です。これが心の安全網となり、安心して投資を続けるための土台となります。

ステップ2：ネット証券で証券口座を開設する

次に、資産運用のための「器」を用意します。SBI証券や楽天証券といった大手ネット証券がおすすめです。手数料が格安で、NISAやiDeCoといった非課税制度を最大限に活用できます。ご夫婦それぞれで口座を開設しましょう。

ステップ3：新NISAでインデックス投資を開始する

口座が開設できたら、いよいよ投資の開始です。2024年から始まった新NISAは、年間最大360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）まで投資でき、生涯にわたる非課税保有限度額は1,800万円という非常に有利な制度です ¹⁹。

投資先として推奨するのは、全世界の株式にまとめて分散投資できる「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」や、世界経済の中心である米国を代表する500社に投資する「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」といった、低コストなインデックスファンドです。これ一本で、世界中の優良企業への分散投資が完了します。

意志力は不要！資産形成を「自動化」する最強の仕組み

資産形成を成功させる秘訣は、意志力に頼らないことです。

「収入 − 先取り投資 = 残りで生活」

まず、思考を転換させましょう。「余ったら投資しよう」ではなく、「先に投資して、残ったお金で生活する」という考え方です。これを「先取り投資」と呼びます。

給与振込と連動した自動積立設定

ネット証券では、毎月決まった日に、決まった金額を、決まった投資信託に自動で投資する「自動積立設定」が可能です。これを給与振込口座と連携させれば、一度設定するだけで、あとは何もしなくても自動的に資産が積み上がっていきます。感情や市場のノイズに惑わされず、淡々と資産を築く最強の仕組みです。

最強の節税術！公務員こそiDeCoを使いこなそう

NISAと並ぶもう一つの強力な武器がiDeCo（個人型確定拠出年金）です。特に公務員の方は、これを活用しない手はありません。

iDeCoの3つの税制優遇メリット

iDeCoには「三重の税制優遇」があります。

1. 掛金が全額所得控除: 支払った掛金の全額がその年の所得から控除され、所得税・住民税が安くなります。
2. 運用益が非課税: 投資で得た利益（配当金、売却益）に税金がかかりません。
3. 受取時も控除あり: 60歳以降に受け取る際も、退職所得控除や公的年金等控除といった大きな控除が適用されます。

公務員の皆様へ：2024年12月からのビッグチャンス

ここで非常に重要な制度改正があります。これまで公務員のiDeCoの掛金上限は月額12,000円でしたが、2024年12月から月額20,000円に引き上げられます ²²。これは絶好の機会です。ご夫婦それぞれが満額の2万円を拠出すれば、世帯で年間48万円が所得控除の対象となり、大きな節税効果が生まれます。ぜひ、ご加入の金融機関に連絡し、掛金額の変更手続きを行ってください。

iDeCoは原則60歳まで引き出せないため「老後資金のコア（核）」、NISAはより柔軟に使える「サテライト（衛星）」と位置づけ、両方を最大限活用するのが賢い戦略です。

投資の「守り」の知識 暴落は怖くない

投資と聞くと「暴落が怖い」と感じるかもしれません。しかし、正しい知識があれば、暴落は脅威ではなくなります。

「長期・積立・分散」の原則

暴落への最大の備えは、投資の王道である「長期・積立・分散」を徹底することです。

• 長期: 60歳の皆様にとっての「長期」とは、100歳まで生きることを想定した20年、30年、40年です。
• 積立: 毎月定額を買い続けることで、価格が高いときには少なく、安いときには多く買う「ドルコスト平均法」の効果が働き、平均購入単価を抑えられます。
• 分散: 全世界株式ファンドなどで投資先を世界中に分散することで、特定の国や企業のリスクを低減します。

「暴落はバーゲンセール」という心構え

年金という安定収入がある皆様は、暴落時でも生活に困ることはありません。むしろ、暴落は「優良な資産を安く買えるバーゲンセール」と捉えることができます。慌てて売却（狼狽売り）せず、むしろ積立を続けることで、その後の回復局面で資産を大きく増やすことができるのです。

資産運用の秘訣は「支出の最適化」にあり

資産形成の方程式はシンプルです。

収入−支出=投資に回せるお金

公務員の皆様は、定年が近づくにつれて収入を大きく増やすことは難しくなります。だからこそ、この方程式の中で唯一、そして完全にコントロールできる「支出」の最適化が、何よりも重要になるのです。

実践！60代の家計簿を劇的に改善しよう

ここでは、60代ご夫婦の家計改善シミュレーションを見てみましょう。仮に世帯の手取り月収を80万円とします。

• 【ビフォー】ありがちな支出内訳
  • 住居費: 0円（ローン完済）
  • 水道光熱費: 30,000円
  • 食費: 100,000円
  • 交通・通信費（大手キャリアスマホ2台、車2台）: 70,000円
  • 生命保険料（高額な死亡保障）: 50,000円
  • 教養・娯楽費: 100,000円
  • その他雑費: 50,000円
  • 支出合計: 400,000円
  • 投資可能額: 400,000円
• 【アフター】改善後の支出内訳
  • 通信費: 大手キャリアから格安SIMに変更 → 20,000円から5,000円に削減。
  • 生命保険料: お子様も独立し、十分な資産もあるため、高額な死亡保障は不要です。これを解約し、必要な医療保険のみ（月1万円程度）に見直します。→ 50,000円から10,000円に削減 ²⁶。
  • 改善による捻出額: 通信費15,000円＋保険料40,000円 = 月々55,000円
  • 改善後の投資可能額: 400,000円＋55,000円 = 455,000円

ほんの少しの見直しで、年間にすると66万円もの投資資金を追加で生み出すことができました。これが支出最適化の力です。

お子様へ伝える金融知識：奨学金の返済について

ご自身のことではありませんが、独立されたお子様が奨学金を返済中かもしれません。日本学生支援機構（JASSO）の奨学金は、金利が1%未満と非常に低いのが特徴です ²⁷。年5%のリターンが期待できる資産運用と比べると、繰り上げ返済を急ぐよりも、その資金を投資に回す方が数学的には合理的です。もちろん、「借金がない」という精神的な安寧も大切ですので、最終的には個人の価値観ですが、こうした知識を授けることも、親としての素晴らしい贈り物になります。

最高の投資先は「あなた自身」 自己投資で収入アップも狙う

支出を最適化する一方で、退職後の人生を豊かにするための「自己投資」も忘れてはなりません。これは昇進のためではなく、人生の満足度を高めるための投資です。海外旅行のために語学を学ぶ、趣味の陶芸を極めて小さな教室を開く、現役時代の知見を活かしてパートタイムのコンサルタントとして活動するなど、新たな学びが新たな生きがいや収入源に繋がることもあります。

お金は人生の相棒 あなたの理想の未来を描く「ライフプランニング」

ここまでお金の話をしてきましたが、資産形成は目的ではなく、あくまで手段です。一番大切なのは、「そのお金で何をしたいか」というライフプランを描くことです。

世界一周旅行、趣味への没頭、お孫さんとの時間、社会貢献活動。あなたご夫婦が本当に望む未来は何でしょうか。その理想の未来を実現するために、お金という頼もしい相棒をどう活用するかを考えるのが、ライフプランニングの本質です。

また、資産を「築く」ことだけでなく、将来どのように「使う（出口戦略）」かも、今のうちから頭の片隅に置いておくことが重要です。資産を計画的に取り崩していく「4%ルール」のような考え方を知っておくと、より安心して資産を活用できます。

この記事はあくまでモデルケースです。ぜひ、これをたたき台にして、ご夫婦で話し合い、「あなただけの羅針盤」を作り上げてください。

まとめ

最後に、本日の要点をまとめます。

• 長年の公務で築いたご夫婦の経済基盤は盤石ですが、60歳からの7割給与という変化に対応するため、新たな計画が必要です。
• 資産運用をするかしないかで、未来は「不安な節約生活」か「安心と豊かさ」かに大きく分かれます。
• 「生活防衛資金の確保」「ネット証券口座の開設」「新NISAでのインデックス投資」の3ステップを今日から始めましょう。
• 公務員のiDeCo掛金上限が2024年12月から月2万円に増額されます。この節税メリットを最大限に活用してください。
• 「先取り投資」の自動化で、意志力に頼らず資産を増やし、支出の最適化（特に保険の見直し）で投資余力を最大化しましょう。
• 何のためにお金を増やすのか、という「ライフプラン」こそが資産運用の核です。理想の未来を描き、その実現のためにお金を使いましょう。

資産運用でもっとも重要なのは、人類最大の発明である複利の力、つまり時間の力です。そして、この時間というものは有限ですが、その使い方は無限なのです。

資産運用を通じてお金と時間の選択肢を増やすことは、皆様が本当に大切にしたいこと、有限な人生を投下したいと心から願うことに、より多くのエネルギーを注ぐための強力な武器となります。

この有限の時間を皆様はどのように使われていきますでしょうか？この記事が、皆様一人ひとりの輝かしい未来を築くための一助となることを、心から願っております。

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