公務員のための保険の話

※本記事はAIが生成したものを加工して掲載しています。
※生成AIの進化にあわせて作り直すため、ファクトチェックは今後行う予定です。

はじめに

「社会人になったから」「家族ができたから」——。人生の節目で、まるで合言葉のように勧められるのが「生命保険への加入」です。特に、真面目で将来を堅実に見据える公務員の皆様は、「万が一に備えるのは当然の責務」と考え、勧められるがままに民間の生命保険や医療保険に加入しているケースが少なくありません。

しかし、もしその「常識」が、東京都特別区の職員であるあなたにとっては、年間数十万円もの資産をドブに捨てる行為に等しいとしたら、どう思われるでしょうか？

本稿は、単なる節約術を語るものではありません。これは、あなたが所属する「共済組合」という、日本最強クラスのセーフティネットを徹底的に解剖し、その上で民間の保険がいかに不要であるかを論理的に証明する、資産形成の「戦略書」です。

この記事を最後まで読めば、あなたはなぜ今まで保険料を払い続けてきたのかを疑問に思うでしょう。そして、その保険料を「未来を創る資本」へと転換させ、これまでとは比較にならないほどの経済的自由を手に入れるための、具体的かつ合理的なロードマップを手にすることができます。これはコスト削減の話ではなく、あなたの資産を最大化するための資本再配分戦略なのです。

第1章：あなたの比類なきセーフティネット：東京都特別区職員共済組合制度の徹底分析

民間の保険を議論する前に、まず我々は、あなたが既に手にしている「最強の盾」の性能を正確に知る必要があります。それが「東京都職員共済組合」の給付制度です。この制度は、一般的な国民健康保険や企業の健康保険組合とは一線を画す、極めて手厚い内容となっています ¹。

1.1 医療費の鉄壁：自己負担額が驚くほど低く抑えられる仕組み

病気やケガで最も心配なのは、高額な医療費でしょう。民間の医療保険の多くは、この不安を煽って加入を促します。しかし、特別区職員のあなたには、その心配はほとんどありません。

一般的な医療費負担（ベースライン）

まず、日本国民共通の制度として、医療機関での自己負担は原則3割です 3。これは皆さんがご存知の通りです。

第一の防衛ライン：「高額療養費制度」

次に、医療費が非常に高額になった場合、国の「高額療養費制度」が適用されます。これにより、1か月の自己負担額には所得に応じた上限が設けられます。例えば、標準的な所得の方（標準報酬月額28万円～50万円）の場合、自己負担上限額は「80,100円+(総医療費−267,000円)×1%」といった計算式で算出され、概ね8万円から9万円程度になります 5。多くの民間企業の会社員は、この上限額の支払いに備えるために民間の医療保険に加入します。

最強の切り札：共済組合独自の「附加給付」

ここからが、特別区職員であるあなたの「特権」です。共済組合には、国の制度にさらに上乗せする形で独自の給付、すなわち「附加給付」が存在します 1。具体的には、組合員本人には「一部負担金払戻金」、被扶養者には「家族療養費附加金」という制度です 5。

すべてを変える計算式

この制度により、あなたの最終的な自己負担額は、驚くべきことに1か月25,000円（標準報酬月額53万円以上の高所得者は50,000円）が上限となります 5。つまり、高額療養費制度を適用した後の自己負担額から、さらに共済がお金を給付してくれるため、あなたの手元から出ていくお金は最大でも25,000円で済むのです。

この事実を、一般的な会社員と比較してみましょう。

表1：医療費自己負担額シミュレーション（1か月の総医療費100万円の場合）

出典: ⁵ の計算例を基に作成

この表が示す事実は衝撃的です。同じ所得、同じ医療費であっても、あなたの自己負担は一般的な会社員の3分の1以下に抑えられます。民間の医療保険が埋めようとする「ギャップ（高額療養費制度を適用しても残る約8.7万円の自己負担）」が、あなたの場合は共済制度によって自動的に、かつ追加の保険料なしで完全にカバーされているのです。

さらに、病気やケガで仕事を休んだ場合でも、「傷病手当金」として給与のおよそ3分の2が支給される制度があり、所得の減少も手厚くカバーされます ⁸。これにより、民間の所得補償保険の必要性も大幅に低下します。

1.2 遺された家族を守る多層防御：死亡・障害給付

生命保険の最大の目的は、遺された家族の生活を守ることです。この点においても、共済組合の制度は民間の保険を凌駕する多層的な保障を提供します。

① 即時的な資金援助（一時金）

万が一、組合員が死亡した場合、まず葬儀費用などの当座の資金として「埋葬料」（50,000円）と、共済独自の「埋葬料附加金」（50,000円）が合計で100,000円支給されます 7。さらに、それが不慮の災害による死亡だった場合、「弔慰金」として標準報酬月額の1か月分が支給されます 7。例えば月給30万円の方なら30万円です。これだけで、葬儀費用などの急な出費は十分に賄えるでしょう。

② 長期的な生活保障（年金）

これが最も強力な保障です。組合員が死亡した場合、遺族には「遺族厚生年金」が生涯または一定期間、継続的に支給されます 12。これは、民間の生命保険のように一度に数千万円の保険金が支払われるのとは根本的に異なります。一度に大金を受け取った遺族が、慣れない資産管理に悩み、結果的に資金を早期に枯渇させてしまうリスクは、金融の専門家の間ではよく知られた問題です。一方、年金制度は、国が管理する安定した収入源として、遺族の生活を長期にわたって着実に支えます。これは、金融の知識がない遺族にとって、はるかに安全で優れた仕組みと言えます。

③ 働けなくなった場合への備え（障害給付）

生命保険がカバーするもう一つの大きなリスクは、本人が障害を負い、働けなくなることです。このリスクに対しても、共済制度は「障害厚生年金」（長期的な障害の場合）や「障害手当金」（一時的な障害の場合）で対応します 12。これにより、あなた自身の収入能力が失われた場合でも、生活の基盤が守られます。

④ それでも不安な方向けの選択肢（団体保険）

これだけ手厚い保障があってもなお、特別な家庭の事情などで上乗せの保障が欲しいと感じる方もいるかもしれません。その場合でも、民間の高額な保険に加入する必要はありません。「特別区職員互助組合」では、極めて割安な保険料で加入できる「団体定期保険」を提供しています 14。もし追加保障が必要なら、まずはこちらを検討するのが最も合理的です。

第2章：「安心」の本当のコスト：あなたが失っている機会損失の定量化

ここまでで、あなたが既に「最強の保険」に加入していることはご理解いただけたでしょう。では、その上で民間の保険に加入し続けることは、経済的にどのような意味を持つのでしょうか。それは、単なる「念のための出費」ではなく、莫大な「機会損失」を生み出しています。

支払っている保険料のベンチマーク

生命保険文化センターの調査によると、30代や40代の世帯が支払う生命保険料は、月額平均で1万5千円から2万円程度にのぼります 16。多くのご家庭では、夫婦で加入し、さらに多くの保険料を支払っていることでしょう。

「失われた投資元本」の可視化

仮に月々15,000円の保険料を支払っているとします。これは年間で18万円、30歳から60歳までの30年間で、実に540万円もの大金を保険会社に支払う計算になります。掛け捨ての定期保険であれば、この540万円は戻ってくることなく、ただ「安心」というサービスへの対価として消えていきます。

思考の転換：保険料は「費用」ではなく「資本」である

ここで最も重要な思考の転換が必要です。あなたが毎月支払っているその15,000円は、単なる「費用」ではありません。それは、あなたの未来を豊かにするための「資本」です。あなたが問うべき真の問いは、「この保険料をどうやって払おうか？」ではなく、「この15,000円という資本の、最も生産的な使い道は何か？」であるべきです。

ここに、2つの道が示されます。

1. 道A（従来の道）： 既に持っている保障と重複する民間の保険に加入し、貴重な資本を保険会社に支払い続ける。結果、手元には何も残らない。
2. 道B（合理的な道）： その資本を、時間とともに成長する生産的な資産に投じる。結果、将来の選択肢を劇的に増やす本物の資産を築く。

どちらの道を選ぶかで、あなたの30年後の資産は天と地ほどの差が開くことになるのです。

第3章：合理的な選択肢：30年後の未来をシミュレーションする

では、道Bを選んだ場合、あなたの未来は具体的にどう変わるのでしょうか。ここでは、保険料を投資に回した場合の資産形成を、極めて控えめな前提でシミュレーションしてみましょう。

3.1 複利の力 vs 保険料の確実な流出

シミュレーションの前提

• 対象者： 30歳の特別区職員
• 投資額： 月額20,000円（生命保険と医療保険の解約分を想定）
• 投資期間： 30年間（30歳から60歳まで）
• 想定利回り： 年率5%（控えめな設定）

この年率5%という数字は、非常に保守的なものです。例えば、全世界の株式に連動するインデックスファンドの過去のリターンは、長期的にはこれを上回る実績を残しています ¹⁸。したがって、このシミュレーションは決して楽観的なものではなく、十分に達成可能な未来を描写しています。

表2：30年後の資産比較 ― 保険料 vs 投資

金融庁の「資産運用シミュレーション」を基に、月額2万円、年利5%で30年間積立運用した場合の計算 ¹⁹

この結果は、もはや議論の余地がありません。

道Aを選んだあなたは、30年間で720万円を失います。その対価は、既にあなたが持っている保障とほぼ同じ「安心感」だけです。

一方、道Bを選んだあなたは、同じ720万円を元手に、約1,661万円という金融資産を築き上げています。元本の倍以上の資産です。これが、複利の力であり、合理的な選択がもたらす圧倒的な差なのです。

3.2 あなたの現代的なツールキット：税制優遇制度を使いこなす

この合理的な道を歩むために、国は強力なツールを用意してくれています。それが「NISA」と「iDeCo」です。

① 主力エンジン：「NISA（ニーサ）」

2024年から始まった新しいNISAは、この戦略の核となる制度です 19。

• 非課税の力： NISA口座内での投資で得た利益（値上がり益、配当金）には、通常かかる約20%の税金が一切かかりません。
• 十分な投資枠： 年間投資上限額は合計360万円（つみたて投資枠120万円、成長投資枠240万円）、生涯にわたる非課税保有限度額は1,800万円と、十分すぎるほどの枠が用意されています。
• シンプルな始め方： 解約した保険料を、まずは「つみたて投資枠」で毎月自動的に積み立てる設定をするだけで、誰でも簡単に始めることができます。

② 退職金のスーパーチャージャー：「iDeCo（イデコ）」

iDeCoは、老後資金形成に特化した、さらに強力な税制優遇制度です 21。

• 3つの税制優遇： ①掛け金が全額所得控除（年末調整で税金が戻ってくる）、②運用益が非課税、③受け取る時も大きな控除がある、というまさに「至れり尽くせり」の制度です。
• 【重要】2024年12月からの制度改正： ここで極めて重要な情報があります。これまで公務員のiDeCoの掛け金上限は月額12,000円でしたが、2024年12月から、多くの公務員の上限額が月額20,000円に引き上げられます ²³。これは、国自身が公務員に対して、共済年金だけに頼るのではなく、自助努力による資産形成を強く推奨している明確なシグナルです。この制度変更は、本稿で提案する戦略の追い風となる、またとない好機です。

第4章：あなたの4ステップ行動計画：再評価から再配分へ

理論を理解し、未来の可能性に胸を躍らせたなら、次に行うべきは行動です。以下の4つのステップに従って、あなたの家計を合理的な軌道に乗せましょう。

ステップ1：保険証券の棚卸し（Policy Audit）

まず、現在加入しているすべての保険証券をテーブルの上に並べてください。そして、それぞれの保険について「保険会社名」「保険の種類（死亡、医療など）」「月々の保険料」「保障額」を一枚の紙に書き出します。これにより、あなたが「安心」のために支払っているコストが明確に可視化されます。

ステップ2：あなたの「最強の盾」の再確認

次に、あなたの共済組合のポータルサイトにログインするか、「共済ハンドブック」を改めて読み返してください 27。本稿で解説した「一部負担金払戻金」や「弔慰金」、「遺族厚生年金」といった給付が、あなた自身のケースで具体的にどう適用されるかを確認します。これにより、あなたの保障がいかに盤石であるか、確信に変わるはずです。

ステップ3：戦略的な解約

ステップ1と2で得た情報に基づき、重複している民間の保険を解約します。保険会社に電話をする際、「保障がなくなってしまう」という漠然とした不安がよぎるかもしれません。その時は、ステップ2で確認した共済の圧倒的な保障内容を思い出してください。あなたは「無保険」になるのではありません。「最適化された保障」に移行するのです。極めて稀な例外（例えば、非常に重い家族の扶養責任があるなど）を除き、ほとんどの民間保険は不要であるという結論に至るでしょう。

ステップ4：富を築く仕組みの自動化

最後に、そして最も重要なステップです。解約して浮いたお金を、自動的に資産形成に回す仕組みを構築します。

1. 証券口座の開設： 楽天証券やSBI証券など、主要なネット証券会社でNISA口座を開設します。
2. 自動積立設定： 解約した保険料と同額（例えば月2万円）を、毎月決まった日に自動で投資する「積立設定」を行います。給与振込口座から自動で引き落とされるようにすれば、意思の力は不要です。
3. 投資先の選定： 投資先は、複雑に考える必要はありません。「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」のような、全世界の株式市場に低コストで分散投資できるインデックスファンドを1本選ぶだけで十分です ²⁹。これだけで、あなたは世界経済の成長を自身の資産に取り込むことができます。

結論：恐怖ではなく合理性を選び、豊かな未来を築く

本稿で示してきた論理は明快です。あなたの主たる保険は、民間の保険会社が提供する商品ではなく、あなたが所属する「共済組合」そのものです。その上で民間の保険料を支払い続けることは、利益の重複であり、資本の浪費に他なりません。

30年後を想像してみてください。

一つの未来は、あなたが支払った720万円が保険会社の収益となり、あなたの手元には何も残らない世界です。

もう一つの未来は、あなたが同じ720万円を賢く運用し、1,600万円を超える金融資産を築き上げ、経済的な自由を謳歌している世界です。早期退職、世界旅行、子供の夢への投資、あるいは予期せぬ出費への備え。そのすべてを、保険金の請求ではなく、あなた自身の潤沢なキャッシュで賄うことができる自由です。

データと論理を信じてください。あなたが所属する制度の強さを信じてください。そして、恐怖心からではなく、合理的な判断に基づいて、あなた自身の資本をコントロールしてください。あなたの金融リテラシーが、あなたの未来を、そして家族の未来を、より豊かで選択肢の多いものへと変えていくのです。 outdatedな「常識」に、あなたの大切な未来を委ねる必要はもうありません。

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