20代公務員（夫婦＋子１）のための資産運用【東京都特別区職員向け】

※本記事はAIが生成したものを加工して掲載しています。
※生成AIの進化にあわせて作り直すため、ファクトチェックは今後行う予定です。

はじめに

あなたは、日本で最も安定した職業の一つ、東京都特別区の職員です。毎月決まった日に給与が振り込まれ、将来の見通しも立てやすい。しかし、その「安定」にあぐらをかいてはいませんか？

東京という世界有数の都市での生活費、ニュースで囁かれる「老後2000万円問題」（最近では4000万円とも言われます ）、そして公務員の退職金が年々減少しているという紛れもない事実。あなたの現在の安定と、将来の不確実性の間には、静かな、しかし確実なギャップが広がっています。  

ですが、悲観する必要はまったくありません。なぜなら、その「安定」こそが、資産形成における最強の武器になるからです。この記事は、あなたの公務員というステータスを、単なるセーフティネットではなく、富を生み出す強力なエンジンに変えるための、体系的で具体的な完全ガイドです。

あなたの価値は？まずは25歳東京都特別区公務員（共働き）の収入ポテンシャルを知ろう

資産運用を考える前に、まずはお二人が持つ経済的なポテンシャル、つまり「現在地」を正確に把握することが不可欠です。公務員という職業の安定性は、単なるイメージではありません。それは具体的な数字として、お二人の人生を力強く支える基盤となります。

収入ポテンシャルの試算

ここでは、具体的なモデルケースとして「25歳、大学卒業後3年目の東京都特別区職員（行政職Ⅰ類・係員）」を想定して、世帯収入を試算してみましょう ¹。

• 月収の内訳（1人あたり）
  • 給料月額（基本給）: 令和6年の給与改定に基づくと、3年目（1級25号給）の給料月額は212,600円です ¹。
  • 地域手当: 給料月額等の20%が支給されるため、42,520円となります ⁴。
  • 住居手当: ご自身が世帯主で、一定額以上の家賃を支払っている場合、最大で27,000円が支給されます ¹。
  • 扶養手当: お子様1人につき、令和6年度は9,000円が支給されます ¹。
  • 月収合計（額面）: 212,600円 + 42,520円 + 27,000円 + 9,000円 = 291,120円
• 世帯の月収・年収（額面）
  • 世帯月収: 291,120円 × 2人 = 582,240円
  • 年間賞与（期末・勤勉手当）: 令和6年度より年間支給月数が4.85ヶ月に引き上げられました ¹。
    • 1人あたりの年間賞与額: (給料月額 212,600円 + 地域手当 42,520円) × 4.85ヶ月 = 約1,237,322円
  • 世帯年収（額面）: (世帯月収 582,240円 × 12ヶ月) + (年間賞与 約1,237,322円 × 2人) = 約9,461,524円

お二人のスタート時点での世帯年収は、すでに1,000万円に迫る非常に高い水準にあります。

生涯収入の試算

公務員の真の強みは、この収入が長期にわたって安定的に、そして着実に増加していく点にあります。

• 生涯年収: 特別区職員のキャリアパスを考慮すると、35歳で係長（年収約661万円）、45歳で課長（年収約1,072万円）といった昇進が期待できます ²。これを基に40年間（25歳〜65歳）勤務した場合、お二人の生涯年収の合計は5億円を優に超えるでしょう。
• 退職金: 満期まで勤め上げれば、それぞれが約2,200万円の退職金を受け取ることが見込まれます ¹⁰。二人合わせると約4,400万円です。
• 生涯収入合計: 生涯年収と退職金を合算すると、お二人が生涯で手にする収入の総額は、実に6億円近くに達する可能性があります。これは、日本国内でもトップクラスの経済的安定性を意味します。

全国の家計との比較

参考までに、金融広報中央委員会の調査による、全国の二人以上世帯の年代別金融資産保有額を見てみましょう。これは、お二人がこれから歩む道のりのマイルストーンとなります ¹³。

• 年代別の金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）
  • 20代: 平均403万円 / 中央値171万円
  • 30代: 平均856万円 / 中央値337万円
  • 40代: 平均1,236万円 / 中央値500万円
  • 50代: 平均1,611万円 / 中央値745万円
  • 60代: 平均2,588万円 / 中央値1,200万円

出典: 金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］」（令和5年）

お二人のポテンシャルは、この平均を大きく上回るものです。しかし、このポテンシャルを最大限に活かすか、それとも眠らせてしまうかは、これからの行動にかかっています。お二人の強みは、単に収入を合算したものではありません。二つの安定したキャリア、二つの手厚い手当、二つの確実な退職金、そして二つの公的年金。これらが掛け合わさることで生まれる「共働き公務員の相乗効果」は、民間企業の世帯では得難い、極めて強固な「金融要塞」を築き上げます。この圧倒的な安定性こそが、長期的な資産運用を自信を持って行うための最大の戦略的アドバンテージとなるのです。

【衝撃】資産運用「しない未来」と「する未来」の圧倒的な差

お二人のように恵まれた経済基盤を持つと、「無理にリスクを取らなくても、貯金だけで十分なのでは？」と考えてしまうかもしれません。しかし、その考えこそが、将来の豊かさを大きく左右する「落とし穴」になり得ます。ここでは、資産運用を「しない未来」と「する未来」が、どれほど圧倒的な差を生むのかを具体的にシミュレーションしてみましょう。

資産運用を「しない」未来（貯金のみのケース）

まず、お二人が非常に堅実に、毎月15万円（年間180万円）を貯金し続けたと仮定します。ただし、その全てを金利0%の預貯金で保有し続けた未来です。

• 65歳退職時点の資産額
  • 貯蓄額: 180万円/年 × 40年間 = 7,200万円
  • 退職金: 約2,200万円 × 2人 = 4,400万円
  • 資産合計: 7,200万円 + 4,400万円 = 1億1,600万円

1億円を超える資産は、一見すると安泰に見えます。しかし、退職後の生活を詳しく見ていくと、景色は一変します。

• 退職後の生活イメージ（65歳〜）
  • 月間収入（公的年金）: お二人が厚生年金に満額加入した場合、世帯での受給額は手取りで約30万円程度が見込まれます ¹⁶。
  • 月間支出: ゆとりある老後生活を送るためには月々約38万円が必要というデータもありますが ¹⁸、ここでは少し控えめな月35万円で生活すると仮定します ¹⁹。
  • 月間収支: 収入30万円 − 支出35万円 = マイナス5万円

毎月5万円、年間で60万円の赤字を、1億1,600万円の貯蓄から取り崩していく生活が始まります。この貯蓄はインフレによって実質的な価値が目減りしていく上、病気や介護、住宅のリフォームといった突発的な大きな支出には対応できません。

• 100歳までの生活イメージ
  • 80代、90代と年齢を重ねるにつれて、資産は着実に減少していきます。資産が尽きた後は、年金収入の30万円だけで生活しなければなりません。これは、旅行や趣味を諦め、食費や光熱費を切り詰める生活（切り詰めた生活）を余儀なくされることを意味します。あれほど巨額に思えた資産も、インフレと長寿という現実の前では、盤石ではなかったのです。これこそが、安定した公務員が陥りがちな「現状維持の罠」です。

資産運用を「する」未来（投資をするケース）

次に、同じく毎月15万円を貯蓄に回しますが、そのうち10万円を資産運用に、5万円を現金貯金に充てた未来を見てみましょう。投資シナリオは、米国株式の歴史的リターン（年率7%前後）よりも保守的に見積もり、全世界株式のインデックスファンドで年率5%のリターンを得られたと仮定します ²⁰。

• 65歳退職時点の資産額
  • 投資元本: 10万円/月 × 12ヶ月 × 40年間 = 4,800万円
  • 運用による資産額: 毎月10万円を40年間、年利5%で複利運用すると、資産は約1億5,260万円に成長します。
  • 現金貯金: 5万円/月 × 12ヶ月 × 40年間 = 2,400万円
  • 退職金: 4,400万円
  • 資産合計: 約1億5,260万円 + 2,400万円 + 4,400万円 = 約2億2,060万円

資産総額は「しない未来」の約2倍に膨れ上がりました。しかし、本当の違いはここからです。

• 退職後の生活イメージ（65歳〜）
  • 鉄則: 運用で築いた資産約1.5億円の元本には一切手をつけません。
  • 月間収入: 年金収入（約30万円）に加えて、投資元本から生まれる「果実」である配当金などを活用します。
  • 投資からの収入: 1.5億円の資産から年率1.5%の配当金（分配金）を受け取ると仮定すると、年間225万円、月々約18.7万円の不労所得が生まれます。これを生活費に充当します。
  • 月間収支: （年金30万円 + 投資収入18.7万円） − 支出35万円 = プラス13.7万円

毎月13万円以上の黒字が生まれます。この黒字分は、さらに再投資に回しても良いですし、豪華な旅行や趣味、お孫さんへのプレゼントなど、人生を豊かにするために自由に使えます。

• 100歳までの生活イメージ
  • 元本を取り崩さないため、資産が尽きる心配は理論上ありません。むしろ、運用を続けることで元本はさらに成長していく可能性すらあります。お金の心配から完全に解放され、心から豊かなセカンドライフを送ることができます。そして、使い切らなかった莫大な資産は、お子様への大切な贈り物として遺すことも可能です。

この二つの未来の分岐点は、たった一つの行動、「資産運用を始めるかどうか」にあります。お二人の公務員としての強み（安定収入、高い信用力）は、この「する未来」を実現するための最強のエンジンです。市場が荒れても給料が途絶える心配がないため、淡々と積立を継続できる。この精神的な余裕こそが、長期投資を成功に導く最大の鍵なのです。

「なぜ今なのか」という緊急性：時間、複利、そして変化する公務員の未来

「まだ20代だし、投資はもう少し先でもいいかな」そう考えているなら、少しだけ立ち止まってください。あなたの世代の公務員にとって、「今すぐ始める」ことには、過去のどの世代にもなかったほどの緊急性と重要性があります。

複利の魔法：あなたの最大の味方

アインシュタインが「人類最大の発明」と呼んだ「複利」。これは、元本が生んだ利益が、さらに新たな利益を生み出していく仕組みのことです。時間が長ければ長いほど、その効果は雪だるま式に大きくなります。

例えば、毎月3万円を年利5%で運用した場合の資産の成長を見てみましょう。

先延ばしのコスト：毎月3万円の積立投資がどう育つか

※年利5%で計算、税金・手数料は考慮せず

衝撃的な事実がここにあります。たった10年、始めるのが遅れただけで、最終的な資産額には2,000万円以上の差が生まれるのです。これは、あなたが失う可能性のある「機会」の値段です。20代という時間は、お金では決して買えない、最も価値のある資産なのです。

かつてのセーフティネットは、もはや盤石ではない

あなたの親世代の公務員は、手厚い退職金と高い金利の共済貯金という、強固なセーフティネットに守られていました。しかし、その常識はもはや通用しません。

• 減り続ける退職金
  • データは残酷な真実を示しています。地方公務員の退職金は、2006年度には約2,800万円でしたが、近年では約2,100万～2,200万円台まで減少しています 。
  • これは、民間企業との格差是正を目的とした国の方針であり、今後もこの傾向が続く可能性が高いと考えられます 。あなたが定年を迎える頃、今の水準が維持されている保証はどこにもありません。  
• 共済貯金の神話の終わり
  • かつては高金利で知られた共済貯金や財形貯蓄も、今やその魅力は色褪せています。現在の利率は大手銀行の定期預金と大差ない超低金利であり 、インフレを考慮すれば、実質的にお金の価値は目減りしている（負けている）状態です。
  • これらの制度は、給与天引きで自動的に貯蓄できるため、数年以内に使う予定のあるお金（緊急用の生活防衛資金など）を貯めるには有効ですが、40年後を見据えた資産「成長」の手段にはなり得ません 。  

実は、この変化は偶然ではありません。公務員を取り巻く「世代間の契約」そのものが変化しているのです。かつては「現役時代の給与はそこそこに、その代わり老後は手厚く保障する」という暗黙の契約がありました。しかし、退職金の削減や共済貯金の低金利化という形で、国や自治体はその契約内容を変更してきました。その一方で、若手職員の初任給を引き上げ 、iDeCoやNISAといった「自分で備える」ための制度を劇的に拡充しています 。  

これは、国からの明確なメッセージです。「老後資金を準備する責任は、組織からあなた個人へと移管された」と。この新しい現実に対応するためには、旧来の制度に依存するのではなく、新しいツールを使いこなし、自らの手で未来を築く必要があります。

市場の暴落すら、あなたの武器になる

初心者が投資をためらう最大の理由は「暴落が怖い」という感情でしょう。「もし、リーマンショックのような事態が起きたら？」と。

過去の歴史を見てみましょう。S&P500指数は、リーマンショック時に暴落前の水準を回復するのに約4～5年かかりました 。一方、コロナショックの際は、わずか5ヶ月で回復しています 。ここから分かる重要な事実は、長期的な視点で見れば、市場の暴落は「一時的な現象」であるということです。  

そして、ここでもあなたの「公務員」という身分が輝きます。市場が暴落し、世間が不景気に喘いでいるとき、民間企業の社員はリストラの恐怖に怯え、投資どころではなくなるかもしれません。しかし、あなたには安定した収入が保証されています 。あなたは、他の人が恐怖で投げ売りしている優良な資産を、バーゲンセール価格で、毎月淡々と買い増すことができるのです。これは、暴落を「脅威」から「絶好の機会」へと変える、公務員ならではの特権です。  

資産運用の制度を使いこなす

では、具体的にどの制度を使って資産形成を始めればよいのでしょうか。幸いなことに、あなたには国が用意した、極めて有利なツールがいくつもあります。優先順位をつけて、賢く使いこなしましょう。

最優先：進化した「iDeCo（個人型確定拠出年金）」

20代公務員のあなたにとって、今、最も注目すべき制度がiDeCoです。特に、2024年12月から施行される制度改正は、あなたのために用意されたと言っても過言ではありません 。  

この改正により、これまで月額12,000円だった公務員の掛金上限額が、月額20,000円へと大幅に引き上げられます 。年額では14万4千円から24万円へと、拠出できる金額が大きく増えるのです。  

このインパクトは絶大です。なぜなら、iDeCoの掛金は全額が所得控除の対象になるからです 。先ほどのモデルケース（課税所得350万円、所得税・住民税率合計20%と仮定）で考えてみましょう。  

• 旧制度（月1.2万円）
  • 年間14.4万円の拠出 → 年間28,800円の節税
• 新制度（月2万円）
  • 年間24万円の拠出 → 年間48,000円の節税

つまり、上限まで拠出するだけで、あなたは毎年約4万8千円の税金が戻ってくるのです。これは、国があなたに提供する「投資促進ボーナス」のようなものです。この制度を使わない手はありません。

さらにiDeCoには、

1. 掛金が全額所得控除
2. 運用中に得た利益（分配金、売却益）がすべて非課税
3. 受け取る時も大きな税制優遇（退職所得控除・公的年金等控除） という3つの強力な税制優遇があります 。これは、老後資金を作るための最強の制度と言えるでしょう。  

コアエンジン：「新NISA」

iDeCoと並行して活用したいのが、2024年から始まった新NISAです。こちらはiDeCoと違い、いつでも引き出しが可能という柔軟性が魅力です。

新NISAには、

• つみたて投資枠
  • 年間120万円まで。コツコツ積立に適した、低コストの投資信託が対象。
• 成長投資枠
  • 年間240万円まで。より幅広い商品（個別株など）に投資可能。

という2つの枠があります。投資初心者のあなたは、まず**「つみたて投資枠」**から始めることを強く推奨します。毎月決まった額を自動で積み立てる設定をすれば、あとは手間いらずで資産形成を進められます。

伝統的なツール：共済貯金と財形貯蓄

職場で勧められることの多い共済貯金や財形貯蓄も、役割を理解すれば有効なツールです。

• メリット
  • 給与天引きによる自動積立なので、貯金が苦手な人でも確実にお金が貯まります 。元本保証の安心感は絶大です。  
• デメリット
  • 最大の欠点は、前述の通り金利が極めて低いこと 。また、引き出しに際しては勤務先を通す手続きが必要で、ATMのようにすぐには引き出せない不便さがあります 。  

結論：これらの制度は、長期的な資産「成長」には不向きです。しかし、病気や失業といった万が一の事態に備える「生活防衛資金（生活費の3ヶ月～1年分）」を貯める場所としては最適です。まずは共済貯金で100万円を目標に貯め、それが達成できたら、毎月の積立額をiDeCoやNISAに振り向けていく、というステップが賢明です。

これらの制度の特性をまとめたのが以下の表です。あなたの目的に合わせて、最適なツールを選びましょう。

制度比較：iDeCo vs NISA vs 共済貯金（40年後のための資産形成）

あなたの最初の投資先：「全世界株式」 vs 「S&P500」を徹底解剖

制度を決めたら、次に悩むのが「じゃあ、具体的に何を買えばいいの？」という問題です。投資信託は何千本とありますが、初心者のあなたが選ぶべきは、ごく一部の優れた商品に限られます。ここでは、最も人気があり、かつ最も合理的な選択肢である2つのインデックスファンドを比較し、あなたの最初の投資先を決定します。

その代表格が、「eMAXIS Slim」シリーズの「全世界株式（オール・カントリー）」と「米国株式（S&P500）」です 。  

投資信託の心臓部：「信託報酬」という最重要コスト

本題に入る前に、一つだけ絶対に覚えてほしい言葉があります。それが信託報酬です 。これは、投資信託を運用・管理してもらうために、あなたが保有している間、毎日支払い続けるコスト（手数料）のことです。  

信託報酬は年率で表示され、例えば0.1%と1.0%では大した差に見えないかもしれません。しかし、長期投資においてこの差は致命的になります。1,000万円を30年間、年利5%で運用した場合、信託報酬が0.5%違うだけで、最終的な資産額には数百万円もの差が生まれるのです 。  

信託報酬は、いわばマラソンランナーが背負う重りです。軽ければ軽いほど、遠くまで、速く走れます。eMAXIS Slimシリーズが絶大な支持を集める理由は、この信託報酬が業界最低水準に設定されているからです 。低コストのファンドを選ぶことは、それだけで将来のリターンを確実に向上させる、最も簡単で効果的な方法なのです 。  

究極の分散投資：「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」

通称「オルカン」。このファンドは、その名の通り、これ一本で全世界の株式市場にまるごと投資することができます。日本を含む先進国、そして成長著しい新興国の数千社もの企業に、自動的に分散投資してくれるのです。

• メリット
  • 究極の「ほったらかし投資」が可能です。世界経済の成長の果実を、まるごと享受できます。もし将来、アメリカ経済が停滞し、他の国や地域（例えばインドやアフリカ）が世界の中心になったとしても、このファンドは自動的にその構成比率を調整してくれます 。将来を予測する必要がない、まさに「思考停止でOK」な王道の選択肢です。  
• デメリット
  • 全世界に分散している分、特定の地域が絶好調の局面では、その地域に集中投資するファンドにリターンで劣後する可能性があります。例えば、近年のように米国株が市場を牽引する状況では、S&P500にパフォーマンスで負ける傾向があります 。  

成長への集中投資：「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」

こちらは、アメリカを代表する優良企業約500社で構成される株価指数「S&P500」に連動するファンドです。Apple、Microsoft、Amazonといった、世界を動かす巨大グローバル企業にまとめて投資するイメージです。

• メリット
  • 過去数十年にわたり、世界経済の成長を牽引してきたのは間違いなくアメリカです。その結果、S&P500は全世界株式を上回る高いリターンを記録してきました 。今後もアメリカの技術革新や経済の強さが続くと信じるのであれば、より高い成長（リターン）を期待できる選択肢となります。  
• デメリット
  • 投資先がアメリカ一国に集中しているため、アメリカ経済が長期的に衰退するような事態になれば、大きな打撃を受けます。全世界株式に比べて、カントリーリスク（特定の国に依存するリスク）が高いと言えます 。  

結論：あなたに合うのはどっち？

この選択は、複雑な経済分析の結果ではなく、あなたの投資哲学や性格によって決まります。

• 「一度設定したら、もう何も考えたくない。将来どの国が伸びるかなんて分からないから、世界全体に賭けておきたい」
  • このように、究極の分散と安心感を求めるなら、全世界株式（オール・カントリー）が最適です。
• 「やはり、これからも世界をリードするのはアメリカだろう。より高いリターンを狙いたい」
  • このように、アメリカの成長力を信じ、少しリスクを取ってでもリターンを重視するなら、米国株式（S&P500）が向いています。

「両方買うのはどう？」という疑問も浮かぶかもしれませんが、あまりお勧めしません。全世界株式の構成銘柄の約6割は米国株式であり、S&P500と値動きの相関性が非常に高いため、両方買っても分散効果は限定的です。むしろ管理が煩雑になるだけでしょう 。  

重要なのは、どちらかが絶対的に優れているわけではないということです。どちらも超低コストで優れたファンドです。初心者が陥りがちなのは、完璧な答えを求めて悩み続け、結局何も始められない「分析麻痺」の状態です 。大切なのは、どちらかのストーリーを信じ、迅速に決断し、  

とにかく始めること。その一歩が、あなたの未来を大きく動かします。

今日から始める！資産運用ロードマップ【3ステップ】

「する未来」の圧倒的なメリットをご理解いただけたところで、次はその未来を実現するための具体的な第一歩を踏み出しましょう。資産運用は、決して難しいものではありません。以下の3つのステップを順番に実行するだけで、誰でも今日から始めることができます。

ステップ1：生活防衛資金を確保する

投資を始める前に、必ず確保しなければならないのが「生活防衛資金」です。これは、病気や怪我、急なリストラなど、予期せぬ事態で収入が途絶えたり、大きな支出が発生したりした場合に備えるための「緊急用のお金」です。

• 目的: 生活防衛資金があれば、株価が暴落しているような最悪のタイミングで、生活のために投資資産を売却せずに済みます。これは投資を続ける上で、精神的な安定をもたらす「心の保険」でもあります。
• 目安額: 一般的に、生活費の6ヶ月分から1年分が目安とされます。お二人の場合、まずは300万円から500万円を目標に、すぐに引き出せる普通預金口座などで確保しましょう。

ステップ2：ネット証券で証券口座を開設する

生活防衛資金の準備と並行して、投資の「器」となる証券口座を開設します。銀行や対面証券ではなく、手数料が格段に安く、商品ラインナップも豊富なネット証券を強く推奨します。

• おすすめの証券会社: SBI証券や楽天証券などが、初心者にも使いやすく、手数料も業界最安水準で人気が高いです。
• 手続き: 口座開設はスマートフォンやパソコンから、10分程度で申し込みが完了します。マイナンバーカードと本人確認書類を準備しておきましょう。開設費用や維持費用は一切かかりません。

ステップ3：新NISAでインデックス投資を開始する

口座開設が完了したら、いよいよ投資のスタートです。お二人が最初に使うべき制度は、2024年から始まった新しい「NISA（少額投資非課税制度）」です。これは、投資で得た利益（値上がり益や配当金）がすべて非課税になるという、国が用意してくれた最強の制度です。

• 何から始めるか: まずは「つみたて投資枠」を使い、毎月コツコツと積立投資を始めましょう。
• 何に投資するか: 専門的な知識は不要です。全世界の株式にまとめて分散投資ができる、低コストなインデックスファンドを選びましょう。
  • eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）: 通称「オルカン」。これ一本で、日本を含む全世界の先進国・新興国の株式に分散投資ができます。世界経済の成長の恩恵をまるごと受け取れる、王道中の王道です。
  • eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）: アメリカを代表する優良企業500社にまとめて投資するファンドです。これまで高い成長を続けてきた米国経済の未来に期待するなら、こちらも有力な選択肢です ²²。

まずはこのどちらか一本を選び、毎月決まった額を積み立てていくだけで、世界中の優良企業のオーナーになることができます。これが、お二人の資産を長期的に育てていくための、最もシンプルで強力な方法です。

意志力は不要！資産形成を「自動化」する最強の仕組み

資産形成を成功させる最大の秘訣は、「意志力に頼らないこと」です。毎月の給料日に「今月はいくら投資しようか」と考えるのではなく、投資を完全に「自動化」する仕組みを作ることが何よりも重要です。

「収入 − 先取り投資 = 残りで生活」という思考の転換

多くの人が陥りがちなのが、「収入から生活費を使い、残ったら貯金・投資する」という考え方です。これでは、支出が多ければ投資に回すお金はなくなってしまいます。成功する投資家は、発想を180度転換させます。

「収入 − 先取り投資 = 残りで生活」

この考え方では、「投資」は家賃や水道光熱費と同じ「固定費」として、収入から真っ先に天引きされます。そして、残った金額の範囲内で生活をやりくりするのです。これにより、投資は意志決定の対象ではなく、毎月自動的に行われる「仕組み」の一部となります。

給与振込と連動した自動積立設定の重要性

この「先取り投資」を完璧に実行する方法が、給与振込と連動した自動積立設定です。

ネット証券の口座を開設したら、必ずこの設定を行ってください。例えば、「毎月27日の給料日に、給与振込口座から10万円を自動で引き落とし、指定したインデックスファンドを買い付ける」といった設定が可能です。

この仕組みを一度作ってしまえば、あとは完全に放置で構いません。

• 感情の排除: 株価が上がっても下がっても、感情を挟むことなく淡々と一定額を買い続けることができます。これは、価格が安い時には多く、高い時には少なく買う「ドルコスト平均法」という合理的な投資手法を自動で実践することにつながります。
• 時間の節約: 毎月投資のことを考える必要がなくなり、その時間を家族との団らんや自己投資など、より大切なことに使えます。
• 継続性の確保: 「今月は使いすぎたから投資はやめておこう」という言い訳が通用しなくなります。何があっても資産形成が継続される、最強の仕組みです。

お二人のような安定した給与所得者にとって、この「自動積立」はまさに鬼に金棒です。意志力という不確実なものに頼るのではなく、確実な「仕組み」の力で、着実に未来の資産を築き上げていきましょう。

投資の「守り」の知識 暴落は怖くない

資産運用を始めると、必ず向き合うことになるのが市場の「暴落」です。ニュースで株価の急落が報じられると、不安に駆られるのは自然なことです。しかし、長期的な資産形成においては、暴落は恐れるべきものではなく、むしろ正しく付き合うべき「自然現象」です。そのための「守り」の知識を身につけましょう。

暴落との付き合い方：「長期・積立・分散」の原則

暴落のダメージを最小限に抑え、むしろ味方につけるための原則が、これまでも繰り返しお伝えしてきた「長期・積立・分散」です。

• 長期（Long-term）: お二人の投資期間は40年です。歴史を振り返れば、世界経済は数々の戦争や恐慌、金融危機を乗り越えて成長を続けてきました。短期的な暴落は、40年という長い時間軸の中では、ほんの小さな波に過ぎません。
• 積立（Dollar-Cost Averaging）: 毎月一定額を投資し続ける「自動積立」は、暴落時にこそ真価を発揮します。株価が下がっているときは、同じ投資額でより多くの株（投資信託の口数）を買うことができます。これにより、平均購入単価が下がり、その後の株価回復局面でより大きな利益を得やすくなります。
• 分散（Diversification）: 全世界の株式に投資するインデックスファンドを1本持てば、それだけで数千の企業に投資していることになり、究極の分散が実現します。特定の国や企業が不振に陥っても、他の成長がカバーしてくれるため、資産全体への影響は限定的になります。

この3つの原則を徹底していれば、日々の株価の動きに一喜一憂する必要は全くありません。

「暴落はバーゲンセール」という心構え

長期投資家にとって、暴落は資産を失う危機ではなく、**優良な資産を安く手に入れる「絶好のバーゲンセール」**です。

いつも買っているお気に入りのブランド品が30%オフになっていたら、多くの人は「ラッキー！」と思って買いに走るでしょう。投資も同じです。世界経済の成長を信じるならば、その構成要素である優良企業の株が一時的に安くなっているのは、またとない買い場なのです。

お二人が設定した「自動積立」は、このバーゲンセールで自動的に買い増しをしてくれる賢い執事のようなものです。暴落のニュースを見ても、「今月も安く買えたな」と心穏やかに構えていられるようになれば、あなたも立派な長期投資家です。投資の成功は、知識やテクニックよりも、この「動じない心」を保てるかどうかにかかっているのです。

資産運用の秘訣は「支出の最適化」にあり

資産形成を加速させるための公式は、驚くほどシンプルです。

「収入 − 支出 ＝ 投資に回せるお金」

この公式を見れば、投資額を増やす方法は「収入を増やす」か「支出を減らす」の二つしかないことがわかります。そして、お二人のような公務員にとって、より重要かつコントロールしやすいのが「支出」の最適化です。

公務員が支出のコントロールを最優先すべき理由

公務員の収入は、法律や条例で定められた給与表に基づいており、昇給カーブも予測可能です ²⁶。民間企業のように個人の業績で給料が数倍になったり、若くして役員になったりすることは基本的にありません。つまり、「収入」という変数を自分たちの努力で劇的に変えることは難しいのです。

一方で、「支出」は完全に自分たちのコントロール下にあります。どこに住み、何を食べ、何にお金を使うか。その一つ一つの選択が、毎月の投資額、ひいては40年後の資産額を決定づける、最も強力なレバーとなります。高収入にあぐらをかき、生活レベルを上げてしまえば、せっかくのポテンシャルも活かせません。だからこそ、公務員は収入を増やすこと以上に、支出を意識的に管理し、最適化することが何よりも大事なのです。

奨学金の返済について

20代の多くの方が抱える支出の一つに、奨学金の返済があります。これも重要な支出管理のテーマです。

• 合理的な判断: 日本学生支援機構（JASSO）の奨学金、特に第二種（有利子）であっても、その金利は歴史的に見ても年率1%未満と非常に低い水準です ²⁹。一方で、資産運用で期待できるリターンは年率5%程度を見込んでいます。純粋に金融合理性だけで考えれば、低金利の借金を急いで返すよりも、その資金をより高いリターンが期待できる投資に回した方が、資産は効率的に増えます。
• 心理的な価値観: とはいえ、「借金」という言葉の響きに精神的な負担を感じる方も少なくありません。「借金を完済してスッキリしたい」という気持ちは非常に自然なものです。

どちらが正解ということはありません。金利差を理解した上で、繰り上げ返済をせずに投資額を増やす「合理的な選択」も、精神的な安定を優先して返済を進める「価値観に基づいた選択」も、どちらも尊重されるべきです。お二人でよく話し合い、ご自身たちが納得できる道を選んでください。

最高の投資先は「あなた自身」 自己投資で収入アップも狙う

支出の最適化が資産形成の「守り」だとすれば、「攻め」の戦略も存在します。それは、お二人の持つ最大の資産、つまり「あなた自身」の価値を高めることです。支出をコントロールするだけでなく、将来の収入そのものを増やす視点を持つことで、資産形成はさらに加速します。

公務員における自己投資の重要性

公務員の昇給カーブは決まっていると述べましたが、そのカーブの上昇スピードや到達点には個人差があります。より専門性の高い部署への異動や、早い段階での昇進は、生涯年収を数千万円単位で引き上げる可能性があります。そのために有効なのが、スキルアップのための「自己投資」です。

• 昇進・昇給に繋がる資格:
  • MOS（マイクロソフト オフィス スペシャリスト）やITパスポート: デジタル化が進む現代の官公庁において、PCスキルやITリテラシーは全ての業務の基礎となります。業務効率化に直結し、どの部署でも評価されるでしょう ³¹。
  • 日商簿記やファイナンシャルプランナー（FP）: 財政課や税務課、あるいは住民の相談に乗る部署など、数字やお金に関する知識は多くの場面で役立ちます。経営的な視点を養うことにも繋がります ³²。
  • 語学（英語など）: 国際交流や観光関連の部署を目指す場合や、将来のキャリアの選択肢を広げる上で強力な武器になります。

許可される範囲での副業という選択肢

公務員の副業は原則禁止されていますが、公益性の高い活動や、職務に支障のない範囲で許可されるものもあります ³⁴。

• 講演・執筆活動: ご自身の専門分野や経験に関する講演や執筆は、許可を得れば可能です。これは収入増だけでなく、自己の専門性を社会に還元する貴重な機会にもなります。
• 小規模農業: 自家消費が目的の範囲を超える場合でも、一定の規模内であれば認められることがあります ³⁵。自然と触れ合うことは、本業のストレス解消にも繋がるかもしれません。

自己投資は、単に収入を増やすためだけのものではありません。新しいスキルを身につけ、視野を広げることは、人生そのものを豊かにします。資産運用で「お金に働いてもらう」と同時に、自己投資で「自分の価値を高める」。この両輪を回すことが、理想の未来を手に入れるための最強の戦略です。

実践！25歳の家計簿を劇的に改善しよう

理論を学んだところで、次はいよいよ実践です。ここでは、お二人のような25歳公務員夫婦の家計をモデルに、具体的な改善シミュレーションを行います。少しの工夫で、投資に回せるお金が劇的に増えることを実感してください。

前提として、お二人の世帯手取り月収を55万円と設定します。これは、額面年収約950万円から社会保険料や税金を差し引いた、現実的な金額です ³⁸。

【ビフォー】ありがちな支出内訳

まずは、特に行動を起こしていない場合の、典型的な家計簿です。

• 住居費（家賃など）: 150,000円 （都区部で少し広めの2LDKを想定 ⁴⁰）
• 食費: 90,000円
• 水道光熱費: 25,000円
• 通信費（大手キャリア2人分）: 20,000円
• 生命保険料（貯蓄性の高い保険に夫婦で加入）: 30,000円
• 子ども費（おむつ、ミルク、衣類など）: 40,000円
• 交通費: 15,000円
• お小遣い・交際費・娯楽費: 80,000円
• 雑費（日用品など）: 30,000円
• 支出合計: 480,000円
• 投資可能額: 550,000円 − 480,000円 = 70,000円

このままでも月7万円を投資に回せますが、お二人のポテンシャルを考えると、まだ改善の余地が大きく残されています。

【アフター】支出を最適化した後の内訳

次に、いくつかの項目を見直した後の家計簿です。

• 住居費: 150,000円（変更なし）
• 食費: 80,000円（外食を少し減らし、自炊を心掛ける）
• 水道光熱費: 23,000円（電力会社の切り替えなどで少し節約）
• 通信費（格安SIMに乗り換え）: 6,000円
• 生命保険料（不要な保険を解約）: 5,000円 （最低限の掛け捨て共済などに加入）
• 子ども費: 40,000円（変更なし）
• 交通費: 15,000円（変更なし）
• お小遣い・交際費・娯楽費: 70,000円（意識して少し削減）
• 雑費: 21,000円（意識して少し削減）
• 支出合計: 410,000円
• 投資可能額: 550,000円 − 410,000円 = 140,000円

改善の効果

いかがでしょうか。特に大きな変更点は「通信費」と「生命保険料」です。

• 通信費: 大手キャリアから格安SIMに乗り換えるだけで、夫婦で月々14,000円もの固定費を削減できました。
• 生命保険料: なぜ保険を解約するのか。それは、お二人には手厚い公的保障（遺族厚生年金など）があり、さらにこれから数千万〜億単位の資産を築いていくため、高額な民間保険で備える必要性が低いからです。保障は必要最低限の共済などでカバーし、浮いたお金（月々25,000円）を投資に回す方が、はるかに合理的です。

この二つの見直しを軸に、少し意識を変えるだけで、投資可能額は月7万円から月14万円へと倍増しました。年間で84万円だった投資額が168万円になります。この差が40年間続くと、将来の資産額に数千万円以上の違いを生むことになるのです。

知っておこう！人生の大きな支出

資産形成のモチベーションを維持するためには、なぜそれが必要なのか、つまり「何のためにお金を貯めるのか」を具体的にイメージすることが重要です。ここでは、人生で直面するであろう、特に大きな支出の平均的な総額をご紹介します。これらの数字を知ることで、長期的な計画の必要性を再認識できるはずです。

• 結婚費用
  • 結納、婚約・結婚指輪、挙式・披露宴、新婚旅行などを含めた総額の全国平均は約454万円です。首都圏ではさらに高くなる傾向があります ⁴²。
• 子育て費用（1人あたり）
  • 幼稚園から高校卒業まで、すべて国公立に通った場合の学習費総額は約600万円です ⁴⁴。
  • 一方、すべて私立に通った場合は、約2,000万円と、3倍以上の費用がかかります ⁴⁴。
  • さらに大学に進学した場合、4年間の学費の目安は以下の通りです ⁴⁵。
    • 国公立大学: 約250万円
    • 私立大学（文系）: 約400万円
    • 私立大学（理系）: 約550万円
• 住宅費用（東京都23区内）
  • 新築マンション: 平均価格は1億円を超えていますが、区によって大きく異なります。足立区や葛飾区では6,000万円台から探せる一方、千代田区や港区では2億円を超えることも珍しくありません ⁴⁸。
  • 新築一戸建て: 平均価格は約7,500万円ですが、こちらもエリアによる価格差が非常に大きいです ⁵⁰。
• 保険
  • 前述の通り、過度な保険は不要ですが、住宅購入時の団体信用生命保険や火災保険、自動車保険など、必要な保険料も生涯で見れば大きな支出となります。
• 車の生涯コスト
  • もし東京で車を所有する場合、そのコストは想像以上です。車両本体の購入費だけでなく、駐車場代、税金、保険、車検、ガソリン代などを含めると、コンパクトカー1台を生涯乗り続けただけでも約4,000万円以上かかると試算されています ⁵²。

これらの数字は、あくまで平均値であり、お二人の選択次第で大きく変わります。しかし、どの道を選ぶにせよ、数千万円単位の支出が複数回訪れることは間違いありません。これら「人生の三大支出（教育・住宅・老後）」に備えるためにも、若いうちから計画的に資産を育てていくことが不可欠なのです。

老後だけじゃない！資産があなたの現役時代を豊かにする

資産運用と聞くと、「遠い未来の老後のため」というイメージが強いかもしれません。しかし、それは大きな誤解です。計画的に築いた資産は、老後だけでなく、お二人の「現役時代」そのものを、より自由に、より豊かに彩る力を持っています。

資産の成長と「配当金」がもたらす心の余裕

先ほどのシミュレーション（月10万円を年利5%で運用）を基に、各年代でどのくらいの資産が築かれ、それがどのような「お小遣い」を生み出すかを見てみましょう。ここでは、資産から得られる配当金や分配金を、控えめに**年率1%**と仮定します。

• 35歳時点（投資期間10年）
  • 想定資産額: 約1,500万円
  • 年間配当金（1%）: 約15万円
  • この15万円があれば、年に一度、少し豪華な家族旅行に出かけることができます。あるいは、お子様の新しい習い事を始めさせてあげることもできるでしょう。
• 45歳時点（投資期間20年）
  • 想定資産額: 約4,100万円
  • 年間配当金（1%）: 約41万円
  • 年間41万円は、月々約3.4万円の追加収入に相当します。これは、お子様の塾や進学に向けた教育費の大きな助けになります。あるいは、住宅ローンの繰り上げ返済に充てて、将来の負担を軽くすることも可能です。
• 55歳時点（投資期間30年）
  • 想定資産額: 約8,300万円
  • 年間配当金（1%）: 約83万円
  • 年間83万円もの不労所得は、もはや「お小遣い」ではありません。これは、人生の選択肢を劇的に増やす「自由のためのお金」です。例えば、この収入を元手に、夫婦のどちらかが勤務時間を減らして趣味や学び（自己投資）に時間を使ったり、思い切って早期退職（FIRE）を視野に入れたりすることも、決して夢物語ではなくなります。

配当金の使い道：再投資か、人生の彩りか

金融合理性だけを考えれば、得られた配当金は再投資に回し、複利の効果をさらに高めるのが最も効率的です。しかし、お金は人生を豊かにするための道具です。時として、その果実を味わい、今の生活を充実させることも、投資を続ける大きなモチベーションになります。

資産がもたらすのは、単なる経済的な余裕だけではありません。それは、「もし仕事で何かあっても、この資産があるから大丈夫」という精神的な安定であり、「やりたいことに挑戦できる」という選択の自由です。資産運用は、遠い老後のためだけの我慢ではなく、今を生きるお二人を支え、背中を押してくれる、最も頼もしいパートナーなのです。

お金は人生の相棒 あなたの理想の未来を描く「ライフプランニング」

これまで、資産運用の具体的な「How（方法）」について詳しく解説してきました。しかし、それ以上に大切なのは、資産形成の「Why（なぜ）」、つまり「何のために資産を築くのか」という目的を明確にすることです。そのための設計図が「ライフプランニング」です。お金は、それ自体が目的なのではなく、お二人の理想の人生を実現するための大切な相棒なのです。

あなただけの「羅針盤」を作る

この記事で提示したシミュレーションや家計簿は、あくまで一つのモデルケースです。本当の意味で役立つ「お金の羅針盤」を作るためには、お二人自身が自分たちの価値観と向き合い、未来を描く作業が不可欠です。

• 価値観の共有: まずは、お二人でゆっくりと時間を取って、将来について話し合ってみましょう ⁵⁵。
  • どんな場所に住みたいか？ 家は買うのか、賃貸か？
  • 子どもは何人欲しいか？ どんな教育を受けさせてあげたいか？
  • 仕事とどう向き合っていきたいか？ キャリアプランは？
  • どんな趣味を楽しみ、どんな人生を送りたいか？

この対話を通じて、お互いの夢や希望を共有することが、ライフプランニングの第一歩です。

• 「経験」への投資: 特に若いうちは、お金を貯めることだけに固執せず、旅行や趣味、学びといった「経験」に投資することも非常に価値があります。素晴らしい経験は、人生を豊かにし、将来の糧となります。ライフプランとは、未来への備えと現在の充実のバランスを取る知恵でもあります。

ライフプランシミュレーションツールの活用

お二人の理想の未来像が見えてきたら、それを具体的な数字に落とし込んでみましょう。幸い、現在では無料で使える優れたライフプランシミュレーションツールがたくさんあります ⁵⁸。

• 日本FP協会「ライフプラン診断」
• JAバンク「ライフプランシミュレーション」
• 金融庁「ライフプランシミュレーション」

これらのツールを使えば、現在の収入や支出、将来のライフイベント（住宅購入、出産など）を入力するだけで、将来のキャッシュフロー（お金の流れ）や貯蓄残高をグラフで視覚的に確認できます。シミュレーションを通じて、「このままだと教育資金が足りなくなるかもしれない」「もう少し投資額を増やせそうだ」といった具体的な課題や可能性が見えてきます。

「出口戦略」も頭の片隅に

資産形成は、資産を「築く（積立期）」段階だけでなく、将来それを賢く「使う（取崩期）」段階も重要です。この「使う」ための計画を「出口戦略」と呼びます。

まだ25歳のお二人が今すぐ詳細な出口戦略を立てる必要はありません。しかし、「4%ルール」のような、資産を枯渇させずに毎年一定の割合で取り崩していくための合理的な考え方が存在することを知っておくだけで、安心して資産形成に励むことができます ⁶³。将来、資産を使う段階になったときにも、しっかりとした道しるべがあるのです。

この記事は、お二人のための羅針盤の「原型」です。ぜひ、この原型を基に、お二人だけの、そしてご家族だけの、最高の羅針盤を作り上げてください。

まとめ

ここまで、25歳公務員夫婦のお二人が、豊かな未来を築くための資産運用バイブルをお届けしてきました。最後に、この記事の要点をまとめます。この旅の始まりは、「今日」です。

• 圧倒的なポテンシャルを自覚する: お二人は共働き公務員として、生涯で6億円近くに達する収入ポテンシャルを持っています。しかし、東京での高額な生活コストを考えると、貯金だけでは不十分です。
• 「する未来」を選ぶ: 資産運用を「しない未来」は、たとえ1億円以上の資産があっても、将来切り詰めた生活に至る可能性があります。一方、月10万円を投資に回す「する未来」は、2億円以上の資産と、元本を減らさずに暮らせる真の豊かさをもたらします。
• 今日から3ステップで始める: 資産運用の始め方はシンプルです。(1)生活防衛資金を確保し、(2)ネット証券のNISA口座を開設し、(3)全世界株式などのインデックスファンドの自動積立を設定する。たったこれだけです。
• 最強の制度を使いこなす: NISAとiDeCoを両輪で活用しましょう。NISAで柔軟な資産を、iDeCoで節税しながら確実な老後資金を築くのが最適解です。
• 成功の鍵は「支出の最適化」と「自動化」: 収入を大きく変えられない公務員にとって、支出のコントロールが投資額を増やす最大の鍵です。「収入 − 先取り投資 = 残りで生活」の考え方を徹底し、自動積立の仕組みで意志力に頼らない資産形成を行いましょう。
• 資産は現役時代も豊かにする: 資産運用は老後のためだけではありません。運用から得られる利益は、30代、40代、50代と、各年代でお二人の人生に選択肢と自由をもたらしてくれます。
• ライフプランニングこそが羅針盤の核: お金は、お二人の理想の人生を実現するための道具です。夫婦で将来の夢や価値観を共有し、「何のためにお金を貯めるのか」という目的を明確にすること。それこそが、あらゆる金融知識よりも重要な、資産形成の土台となります。

資産運用でもっとも重要なのは、人類最大の発明である複利の力、つまり時間の力です。そして、この時間というものは有限ですが、その使い方は無限なのです。

資産運用を通じてお金と時間の選択肢を増やすことは、皆様が本当に大切にしたいこと、有限な人生を投下したいと心から願うことに、より多くのエネルギーを注ぐための強力な武器となります。

この有限の時間を皆様はどのように使われていきますでしょうか？この記事が、皆様一人ひとりの輝かしい未来を築くための一助となることを、心から願っております。

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