50代公務員（夫婦のみ）のための資産運用【東京都特別区職員向け】

※本記事はAIが生成したものを加工して掲載しています。
※生成AIの進化にあわせて作り直すため、ファクトチェックは今後行う予定です。

はじめに

50歳という年齢は、勤続28年を迎える東京都特別区の係長級職員の皆様にとって、キャリアにおける収入の頂点を意味します。長年の勤務経験が給与に反映され、経済的には最も安定した時期を迎えていることでしょう。しかし、それは同時に、ご自身の将来に対する責任が最も重くなる時期でもあります。退職までの10年から15年という限られた時間の中で、盤石なリタイアメントプランを確立しなければなりません。特に、独身でいらっしゃる場合、この計画の策定は一層の緊急性を帯びてきます。

本レポートの中心的なメッセージは、公務員という職業に固有の「安定性」を、決して自己満足の理由とせず、戦略的な資産、すなわち「スーパーパワー」として活用することの重要性にあります。この安定性は、市場環境がいかに不安定であっても、規律ある長期的な投資戦略を追求するための心理的・経済的な基盤を提供します。これは、民間セクターの多くの人々には与えられていない特権です。

この記事は、あなたの公務員というステータスを、単なるセーフティネットではなく、富を生み出す強力なエンジンに変えるための、体系的で具体的な完全ガイドです。

あなたの価値は？まずは50歳東京都特別区公務員（DINKS）の収入ポテンシャルを知ろう

資産運用を考える前に、まずはお二人が持つ圧倒的な経済的ポテンシャルを正確に把握することが不可欠です。ご自身の現在地と将来の価値を知ることで、計画の解像度が格段に上がります。

50歳・勤続24年・係長級の収入モデル（1人あたり）

ここでは、50歳、勤続24年の係長級職員という具体的なモデルで収入を試算します。

• 基本給（給料月額）: 約390,000円
  • 特別区の経験年数別データによると、経験年数25年の平均給料月額が389,123円であるため、これを参考に保守的に設定しました ¹。
• 各種手当:
  • 地域手当: 約78,000円（基本給の20%）²。
  • 住居手当: 約8,300円（持ち家の場合でも支給されるケースを想定）²。
• 月収（額面）: 約476,300円
• 賞与（期末・勤勉手当）: 年間約2,270,000円
  • 最新の勧告に基づき、年間4.85ヶ月分で計算しています ³。
• 年収（額面）: 約8,000,000円

世帯での収入ポテンシャル

お二人は共働きですので、この収入が2倍になります。

• 世帯年収（額面）: 約800万円 × 2人 = 約1,600万円
• 生涯年収（65歳まで）: これまでの収入と、今後15年間の収入を合わせると、世帯での生涯年収は約4.3億円に達すると試算されます。
• 退職金: 65歳で定年退職を迎える場合、勤続年数は39年となります。最終的な役職や給料月額にもよりますが、1人あたり約2,520万円、世帯で約5,040万円という非常に手厚い退職金が見込めます ⁴。
• 生涯収入の合計: 生涯年収と退職金を合算すると、お二人が生涯で手にする収入の総額は約4.8億円という壮大な金額になります。

この数字が示すのは、お二人が日本国内でもトップクラスの所得層に位置するということです。しかし、本当の強みは金額の大きさだけではありません。その収入が「極めて安定的かつ予測可能」であること。これこそが、民間企業の会社員にはない、公務員最強のアドバンテージです。この安定性を武器にすることで、長期的な資産運用を極めて有利に進めることができます。

【参考】日本の年代別平均年収・貯蓄額

お二人の立ち位置を客観的に見るため、全国の平均データをご紹介します。

• 20代: 平均年収 約330万円、平均貯蓄額 約201万円
• 30代: 平均年収 約448万円、平均貯蓄額 約556万円
• 40代: 平均年収 約511万円、平均貯蓄額 約833万円
• 50代: 平均年収 約542万円、平均貯蓄額 約997万円
• 60代以上: 平均年収 約443万円（60-64歳）、平均貯蓄額 約1,866万円

出典：国税庁「令和4年分 民間給与実態統計調査」⁶、総務省統計局「家計調査（二人以上の世帯）」⁷

このデータからも、お二人の経済的な優位性は明らかです。問題は、この莫大なキャッシュフローをどう活かすか、という一点に尽きます。

【衝撃】資産運用「しない未来」と「する未来」の圧倒的な差

約4.8億円という生涯収入。これをただ貯金するだけの未来と、賢く運用する未来では、65歳以降の生活が天と地ほど変わってしまいます。具体的なシミュレーションで見ていきましょう。

資産運用を「しない」未来（貯金のみのケース）

• 65歳退職時点の資産額:
  • 退職金（夫婦合計）約5,040万円に、これまでの貯蓄3,000万円を加えた約8,040万円が手元にあると仮定します。
• 退職後の生活イメージ（65歳〜）:
  • 収入: 公的年金（夫婦合計） 約35万円/月 ⁸。
  • 支出: ゆとりある生活費として 約40万円/月 ¹⁰。
  • 収支: 35万円 – 40万円 = 毎月5万円の赤字。
  • この赤字を、8,040万円の貯蓄から年間60万円ずつ取り崩して生活することになります。
• 100歳までの生活イメージ:
  • 単純計算では100年以上持ちそうに見えますが、これはインフレを考慮していない危険な見方です。年2%のインフレが続けば、36年後には生活費が倍の80万円/月になります。赤字額は雪だるま式に膨らみ、資産は想定より遥かに早く、90歳前後で底をつく可能性があります。
  • 資産が尽きた後は、月35万円の年金だけで生活しなければなりません。旅行や趣味を諦め、医療や介護の費用も切り詰める…そんな未来が待っているかもしれません。

資産運用を「する」未来（投資をするケース）

• 投資シナリオ: 50歳から65歳までの15年間、毎月15万円を積み立て、**年利5%**で運用します。年利5%という数字は、米国の代表的な株価指数であるS&P500の歴史的な平均リターン（約7%以上）¹¹ を下回る、堅実で現実的な目標です。
• 65歳退職時点の資産額:
  • 15年間の積立投資により、元本2,700万円が約4,185万円に成長します。
  • これに貯金・退職金を加えた総資産は、8,040万円 + 4,185万円 = 約1億2,225万円となります。
• 退職後の生活イメージ（65歳〜）:
  • ここでの鉄則は「投資で築いた資産の元本（4,185万円）には手をつけない」ことです。
  • 新たな収入源: 投資元本から得られる配当金。仮に年率2%の配当利回りとすると、年間約83.7万円、月々約7万円の不労所得が生まれます。
  • 収支: 35万円（年金） + 7万円（配当金） – 40万円（生活費） = 毎月2万円の黒字。
  • 配当金は生活費の足しにするもよし、再投資して資産をさらに増やすもよし。選択肢が生まれます。
• 100歳までの生活イメージ:
  • 毎月の収支が黒字のため、1億2,000万円超の資産に手を付けることなく、豊かで安心した生活を継続できます。資産はインフレにも負けず、むしろ成長を続ける可能性すらあります。世界一周旅行、趣味への没頭、社会貢献活動など、お金に縛られない真の自由が手に入ります。

この差を生むのが、お二人が持つ「安定収入」という最強の武器です。15年間、収入の心配をすることなく淡々と積立投資を継続できる。このアドバンテージを活かさない手はありません。

「なぜ今なのか」という緊急性：時間、複利、そして変化する公務員の未来

「まだ30歳、時間は十分にある」と考えるかもしれません。しかし、資産形成において、特に30代の10年間は、後からでは決して取り戻せない決定的な意味を持ちます。

複利の魔法：あなたの最大の味方

アインシュタインが「人類最大の発明」と呼んだ「複利」。これは、元本が生んだ利益が、さらに新たな利益を生み出していく仕組みのことです。時間が長ければ長いほど、その効果は雪だるま式に大きくなります。

仮に、月々5万円を年利5%で運用した場合を考えてみましょう。

• 30歳から始めた場合、65歳時点（35年間）では約5,700万円に。
• 40歳から始めた場合、65歳時点（25年間）では約2,950万円にしかなりません。

スタートが10年遅れるだけで、最終資産に倍近い差が生まれるのです。これが「時間」の価値です。あなたの40代は、この複利の魔法を活かせる、最後の、そして非常に重要なチャンスなのです。

かつてのセーフティネットは、もはや盤石ではない

あなたの親世代の公務員は、手厚い退職金と高い金利の共済貯金という、強固なセーフティネットに守られていました。しかし、その常識はもはや通用しません。

• 減り続ける退職金
  • データは残酷な真実を示しています。地方公務員の退職金は、2006年度には約2,800万円でしたが、近年では約2,100万～2,200万円台まで減少しています 。
  • これは、民間企業との格差是正を目的とした国の方針であり、今後もこの傾向が続く可能性が高いと考えられます 。あなたが定年を迎える頃、今の水準が維持されている保証はどこにもありません。  
• 共済貯金の神話の終わり
  • かつては高金利で知られた共済貯金や財形貯蓄も、今やその魅力は色褪せています。現在の利率は大手銀行の定期預金と大差ない超低金利であり 、インフレを考慮すれば、実質的にお金の価値は目減りしている（負けている）状態です。
  • これらの制度は、給与天引きで自動的に貯蓄できるため、数年以内に使う予定のあるお金（緊急用の生活防衛資金など）を貯めるには有効ですが、40年後を見据えた資産「成長」の手段にはなり得ません 。  

実は、この変化は偶然ではありません。公務員を取り巻く「世代間の契約」そのものが変化しているのです。かつては「現役時代の給与はそこそこに、その代わり老後は手厚く保障する」という暗黙の契約がありました。しかし、退職金の削減や共済貯金の低金利化という形で、国や自治体はその契約内容を変更してきました。その一方で、若手職員の初任給を引き上げ 、iDeCoやNISAといった「自分で備える」ための制度を劇的に拡充しています 。  

これは、国からの明確なメッセージです。「老後資金を準備する責任は、組織からあなた個人へと移管された」と。この新しい現実に対応するためには、旧来の制度に依存するのではなく、新しいツールを使いこなし、自らの手で未来を築く必要があります。

市場の暴落すら、あなたの武器になる

初心者が投資をためらう最大の理由は「暴落が怖い」という感情でしょう。「もし、リーマンショックのような事態が起きたら？」と。

過去の歴史を見てみましょう。S&P500指数は、リーマンショック時に暴落前の水準を回復するのに約4～5年かかりました 。一方、コロナショックの際は、わずか5ヶ月で回復しています 。ここから分かる重要な事実は、長期的な視点で見れば、市場の暴落は「一時的な現象」であるということです。  

そして、ここでもあなたの「公務員」という身分が輝きます。市場が暴落し、世間が不景気に喘いでいるとき、民間企業の社員はリストラの恐怖に怯え、投資どころではなくなるかもしれません。しかし、あなたには安定した収入が保証されています 。あなたは、他の人が恐怖で投げ売りしている優良な資産を、バーゲンセール価格で、毎月淡々と買い増すことができるのです。これは、暴落を「脅威」から「絶好の機会」へと変える、公務員ならではの特権です。  

資産運用の制度を使いこなす

では、具体的にどの制度を使って資産形成を始めればよいのでしょうか。幸いなことに、あなたには国が用意した、極めて有利なツールがいくつもあります。優先順位をつけて、賢く使いこなしましょう。

最優先：進化した「iDeCo（個人型確定拠出年金）」

20代公務員のあなたにとって、今、最も注目すべき制度がiDeCoです。特に、2024年12月から施行される制度改正は、あなたのために用意されたと言っても過言ではありません 。  

この改正により、これまで月額12,000円だった公務員の掛金上限額が、月額20,000円へと大幅に引き上げられます 。年額では14万4千円から24万円へと、拠出できる金額が大きく増えるのです。  

このインパクトは絶大です。なぜなら、iDeCoの掛金は全額が所得控除の対象になるからです 。先ほどのモデルケース（課税所得350万円、所得税・住民税率合計20%と仮定）で考えてみましょう。  

• 旧制度（月1.2万円）
  • 年間14.4万円の拠出 → 年間28,800円の節税
• 新制度（月2万円）
  • 年間24万円の拠出 → 年間48,000円の節税

つまり、上限まで拠出するだけで、あなたは毎年約4万8千円の税金が戻ってくるのです。これは、国があなたに提供する「投資促進ボーナス」のようなものです。この制度を使わない手はありません。

さらにiDeCoには、

1. 掛金が全額所得控除
2. 運用中に得た利益（分配金、売却益）がすべて非課税
3. 受け取る時も大きな税制優遇（退職所得控除・公的年金等控除） という3つの強力な税制優遇があります 。これは、老後資金を作るための最強の制度と言えるでしょう。  

コアエンジン：「新NISA」

iDeCoと並行して活用したいのが、2024年から始まった新NISAです。こちらはiDeCoと違い、いつでも引き出しが可能という柔軟性が魅力です。

新NISAには、

• つみたて投資枠
  • 年間120万円まで。コツコツ積立に適した、低コストの投資信託が対象。
• 成長投資枠
  • 年間240万円まで。より幅広い商品（個別株など）に投資可能。

という2つの枠があります。投資初心者のあなたは、まず**「つみたて投資枠」**から始めることを強く推奨します。毎月決まった額を自動で積み立てる設定をすれば、あとは手間いらずで資産形成を進められます。

伝統的なツール：共済貯金と財形貯蓄

職場で勧められることの多い共済貯金や財形貯蓄も、役割を理解すれば有効なツールです。

• メリット
  • 給与天引きによる自動積立なので、貯金が苦手な人でも確実にお金が貯まります 。元本保証の安心感は絶大です。  
• デメリット
  • 最大の欠点は、前述の通り金利が極めて低いこと 。また、引き出しに際しては勤務先を通す手続きが必要で、ATMのようにすぐには引き出せない不便さがあります 。  

結論：これらの制度は、長期的な資産「成長」には不向きです。しかし、病気や失業といった万が一の事態に備える「生活防衛資金（生活費の3ヶ月～1年分）」を貯める場所としては最適です。まずは共済貯金で100万円を目標に貯め、それが達成できたら、毎月の積立額をiDeCoやNISAに振り向けていく、というステップが賢明です。

これらの制度の特性をまとめたのが以下の表です。あなたの目的に合わせて、最適なツールを選びましょう。

制度比較：iDeCo vs NISA vs 共済貯金（40年後のための資産形成）

あなたの最初の投資先：「全世界株式」 vs 「S&P500」を徹底解剖

制度を決めたら、次に悩むのが「じゃあ、具体的に何を買えばいいの？」という問題です。投資信託は何千本とありますが、初心者のあなたが選ぶべきは、ごく一部の優れた商品に限られます。ここでは、最も人気があり、かつ最も合理的な選択肢である2つのインデックスファンドを比較し、あなたの最初の投資先を決定します。

その代表格が、「eMAXIS Slim」シリーズの「全世界株式（オール・カントリー）」と「米国株式（S&P500）」です 。  

投資信託の心臓部：「信託報酬」という最重要コスト

本題に入る前に、一つだけ絶対に覚えてほしい言葉があります。それが信託報酬です 。これは、投資信託を運用・管理してもらうために、あなたが保有している間、毎日支払い続けるコスト（手数料）のことです。  

信託報酬は年率で表示され、例えば0.1%と1.0%では大した差に見えないかもしれません。しかし、長期投資においてこの差は致命的になります。1,000万円を30年間、年利5%で運用した場合、信託報酬が0.5%違うだけで、最終的な資産額には数百万円もの差が生まれるのです 。  

信託報酬は、いわばマラソンランナーが背負う重りです。軽ければ軽いほど、遠くまで、速く走れます。eMAXIS Slimシリーズが絶大な支持を集める理由は、この信託報酬が業界最低水準に設定されているからです 。低コストのファンドを選ぶことは、それだけで将来のリターンを確実に向上させる、最も簡単で効果的な方法なのです 。  

究極の分散投資：「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」

通称「オルカン」。このファンドは、その名の通り、これ一本で全世界の株式市場にまるごと投資することができます。日本を含む先進国、そして成長著しい新興国の数千社もの企業に、自動的に分散投資してくれるのです。

• メリット
  • 究極の「ほったらかし投資」が可能です。世界経済の成長の果実を、まるごと享受できます。もし将来、アメリカ経済が停滞し、他の国や地域（例えばインドやアフリカ）が世界の中心になったとしても、このファンドは自動的にその構成比率を調整してくれます 。将来を予測する必要がない、まさに「思考停止でOK」な王道の選択肢です。  
• デメリット
  • 全世界に分散している分、特定の地域が絶好調の局面では、その地域に集中投資するファンドにリターンで劣後する可能性があります。例えば、近年のように米国株が市場を牽引する状況では、S&P500にパフォーマンスで負ける傾向があります 。  

成長への集中投資：「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」

こちらは、アメリカを代表する優良企業約500社で構成される株価指数「S&P500」に連動するファンドです。Apple、Microsoft、Amazonといった、世界を動かす巨大グローバル企業にまとめて投資するイメージです。

• メリット
  • 過去数十年にわたり、世界経済の成長を牽引してきたのは間違いなくアメリカです。その結果、S&P500は全世界株式を上回る高いリターンを記録してきました 。今後もアメリカの技術革新や経済の強さが続くと信じるのであれば、より高い成長（リターン）を期待できる選択肢となります。  
• デメリット
  • 投資先がアメリカ一国に集中しているため、アメリカ経済が長期的に衰退するような事態になれば、大きな打撃を受けます。全世界株式に比べて、カントリーリスク（特定の国に依存するリスク）が高いと言えます 。  

結論：あなたに合うのはどっち？

この選択は、複雑な経済分析の結果ではなく、あなたの投資哲学や性格によって決まります。

• 「一度設定したら、もう何も考えたくない。将来どの国が伸びるかなんて分からないから、世界全体に賭けておきたい」
  • このように、究極の分散と安心感を求めるなら、全世界株式（オール・カントリー）が最適です。
• 「やはり、これからも世界をリードするのはアメリカだろう。より高いリターンを狙いたい」
  • このように、アメリカの成長力を信じ、少しリスクを取ってでもリターンを重視するなら、米国株式（S&P500）が向いています。

「両方買うのはどう？」という疑問も浮かぶかもしれませんが、あまりお勧めしません。全世界株式の構成銘柄の約6割は米国株式であり、S&P500と値動きの相関性が非常に高いため、両方買っても分散効果は限定的です。むしろ管理が煩雑になるだけでしょう 。  

重要なのは、どちらかが絶対的に優れているわけではないということです。どちらも超低コストで優れたファンドです。初心者が陥りがちなのは、完璧な答えを求めて悩み続け、結局何も始められない「分析麻痺」の状態です 。大切なのは、どちらかのストーリーを信じ、迅速に決断し、  

とにかく始めること。その一歩が、あなたの未来を大きく動かします。

今日から始める！資産運用ロードマップ【3ステップ】

では、具体的に何から始めればよいのでしょうか。やることは驚くほどシンプルです。

ステップ1：生活防衛資金を確保する

投資を始める前に、万が一のための現金を確保します。これが土台です。お二人のように失業リスクが極めて低いご家庭では、生活費の6ヶ月分もあれば十分でしょう。月々の生活費が35万円なら、210万円程度をいつでも引き出せる普通預金口座に置いておけば万全です。

ステップ2：ネット証券で証券口座を開設する

資産運用のパートナーとなる証券口座を開設します。銀行や対面証券ではなく、手数料が格段に安く、商品ラインナップも豊富なネット証券（SBI証券や楽天証券など）一択です。スマホで10分もあれば申し込みは完了します。

ステップ3：新NISAでインデックス投資を始める

2024年から始まった新NISAは、利益が非課税になる最強の制度です。これを最大限活用します。まずは以下のどちらかのような、低コストで全世界の成長をまるごと買えるインデックスファンドを選びましょう。

• eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）: 世界中の企業に分散投資する王道ファンド。
• eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）: 世界経済を牽引する米国の優良企業500社に集中投資する人気ファンド ¹²。

意志力は不要！資産形成を「自動化」する最強の仕組み

毎月投資を続けるのに、強い意志は必要ありません。必要なのは「仕組み」です。思考を根本から変えましょう。

誤った思考：収入 − 支出 = 余ったら投資

正しい思考：収入−先取り投資=残りで生活

この思考を実現するのが「自動積立設定」です。ネット証券の口座を開設したら、給与振込日の翌日などに、毎月決まった額（例えば15万円）が自動で投資信託を買い付けるよう設定してください。一度設定すれば、あとは何もしなくても資産は自動で積み上がっていきます。これが、忙しい公務員のご夫婦にとって最も確実で、最強の方法です。

投資の「守り」の知識 暴落は怖くない

投資と聞くと「暴落が怖い」と感じるかもしれません。しかし、正しい知識があれば暴落はチャンスに変わります。

• 長期・積立・分散: この3つが守りの鉄則です。お二人の投資期間は15年以上という長期。毎月一定額を買い続ける積立。そして全世界や米国全体に投資する分散。この3つを実践していれば、短期的な価格の上下は気にする必要はありません。
• 暴落はバーゲンセール: 株価が暴落したとき、それは優良な資産（世界のトップ企業）を安く買える絶好の機会です。積立投資を続けていれば、安い時に自動的に多くの口数を買うことになり、その後の回復局面で大きなリターンにつながります。慌てて売ることだけは絶対に避けましょう。

資産運用の秘訣は「支出の最適化」にあり

資産形成の方程式はシンプルです。

収入−支出=投資に回せるお金

公務員であるお二人は、収入を急激に増やすことは難しいです。だからこそ、最もコントロールしやすく、効果が大きいのが「支出」の最適化です。無駄な支出をなくし、投資に回せるお金を1万円でも多く捻出することが、将来の資産を大きく左右します。

奨学金の返済について

50代の方でも、ご自身の奨学金を返済中というケースはあり得ます。もし奨学金の金利が1%〜2%といった低金利であれば、無理に繰り上げ返済するよりも、その資金を年利5%を目指せる投資に回す方が、金融合理性の観点からは有利です。ただし、借金がない状態の精神的な安らぎも大切です。これは個人の価値観に基づき、ご夫婦で話し合って決めるとよいでしょう。

最高の投資先は「あなた自身」 自己投資で収入アップも狙う

支出の最適化は重要ですが、守り一辺倒ではもったいない。最高の投資先は、いつだってお二人自身です。公務員における自己投資とは、昇進につながる資格の取得や、専門性を高める研修への参加などを指します。これにより将来の「収入」というレバーを少しでも引き上げることができれば、資産形成はさらに加速します。

実践！50歳の家計簿を劇的に改善しよう

では、どうやって投資資金を捻出するのか。世帯手取り月収を95万円と仮定し、具体的な改善シミュレーションを見てみましょう。

【ビフォー】ありがちな支出内訳

• 住居費（ローンなど）: 150,000円
• 食費・日用品: 150,000円
• 水道光熱費: 30,000円
• 通信費: 20,000円（大手キャリア2人分）
• 生命保険料: 50,000円（貯蓄性の高い保険）
• 自動車関連費: 60,000円（ローン、維持費）
• 教養・娯楽費: 80,000円
• こづかい・交際費: 150,000円
• その他（雑費）: 30,000円
• 支出合計: 720,000円
• 貯蓄・投資可能額: 230,000円

【アフター】改善後の支出内訳

• 住居費: 150,000円（変更なし）
• 食費・日用品: 150,000円（変更なし）
• 水道光熱費: 30,000円（変更なし）
• 通信費: 6,000円（改善策: 夫婦で格安SIMに変更）
• 生命保険料: 10,000円（改善策: 貯蓄性保険を解約し、割安な掛け捨ての医療保険のみに切り替え）
  • 理由: お二人は十分な資産と安定収入があり、遺族にお金を残す必要性が低いため、高コストな貯蓄性保険は不要です。その分をNISAやiDeCoで運用する方が遥かに効率的です。
• 自動車関連費: 20,000円（改善策: 車を手放し、カーシェアやレンタカーを利用）
• 教養・娯楽費: 80,000円（変更なし）
• こづかい・交際費: 150,000円（変更なし）
• その他（雑費）: 20,000円（改善策: 不要なサブスク解約など）
• 支出合計: 616,000円
• 貯蓄・投資可能額: 334,000円（104,000円増加！）

このように、生活の満足度を落とさずに固定費を見直すだけで、月々10万円以上の投資資金を生み出すことが可能です。

知っておこう！人生の大きな支出

お二人がDINKS（Double Income No Kids）であることは、資産形成において計り知れないアドバンテージです。一般的に人生でかかるとされる大きな支出を振り返ることで、その優位性を再確認しましょう。

• 結婚費用: 結納から新婚旅行まで含めると、平均で約454万円かかります ¹⁶。
• 子育て費用: これがお二人の最大の強みです。子ども1人を大学卒業まで育てるのに、オール公立でも約3,000万円、私立に進学すればそれ以上かかると言われています ¹⁷。お子さんがいないことで、単純計算で6,000万円以上の資金的余裕が生まれているのです。
• 住宅費用: 東京都23区内で新築マンションを購入する場合、平均価格は1億円を超えています ¹⁹。新築一戸建てでも6,000万円〜8,000万円が相場です ²¹。
• 保険: 生涯で支払う生命保険料は、平均的な家庭で1,000万円以上になることも珍しくありません ²²。
• 車: 車を所有し続けると、購入費と維持費を合わせて生涯で3,000万円〜5,000万円のコストがかかると試算されています ²³。

これらの支出の多くを回避、あるいは最適化できるお二人は、まさに資産形成の「高速道路」に乗っている状態なのです。

老後だけじゃない！資産があなたの現役時代を豊かにする

資産運用は、65歳以降の生活のためだけではありません。50代、60代という現役時代をより豊かに、自由にするためのものでもあります。

積立投資を続けると、資産とそこから生まれる配当金（不労所得）は以下のように増えていきます（配当利回りを年1%と仮定）。

• 55歳時点（5年後）:
  • 想定資産額: 約1,040万円
  • 年間配当金: 約104,000円
• 60歳時点（10年後）:
  • 想定資産額: 約2,320万円
  • 年間配当金: 約232,000円
• 65歳時点（15年後）:
  • 想定資産額: 約4,180万円
  • 年間配当金: 約418,000円

合理的に考えれば配当金は再投資するのが一番ですが、この「資産の果実」を人生を豊かにするために使うのも素晴らしい選択です。年間数十万円の追加収入があれば、海外旅行のグレードを上げたり、新たな趣味や学び（自己投資）を始めたりできます。そして何より、順調に資産が増えていけば、「65歳まで働き続けなくてもいいかもしれない」という早期退職の選択肢が現実味を帯びてきます。これこそが、資産がもたらす現役時代の最高のメリット、「時間の自由」です。

お金は人生の相棒 あなたの理想の未来を描く「ライフプランニング」

ここまで資産を「どうやって築くか」を話してきましたが、最も大切なのは「何のために築くか」です。お金は目的ではなく、あくまで理想の人生を実現するための道具（相棒）です。

ぜひご夫婦で、65歳、75歳、85歳の時にどんな生活を送っていたいか、じっくり話し合ってみてください。世界中を旅したいのか、地方に移住して静かに暮らしたいのか、趣味や社会貢献に時間を使いたいのか。その理想の未来像（ライフプラン）こそが、資産形成のゴールとなります。

また、健康でアクティブに動ける50代、60代のうちに、旅行などの「経験」にお金を使うことも非常に価値のある投資です。

この記事で示したのは、あくまで一つのモデルケースです。これを参考に、ぜひお二人ならではの価値観を反映させた「あなただけの羅針盤」を作り上げてください。そして、資産を「築く」フェーズだけでなく、将来それをどう賢く「使う」か（出口戦略）という視点も、今のうちから頭の片隅に置いておくことが、より豊かな未来につながります。

まとめ

この記事でお伝えしたかった要点を、最後にまとめます。

• 50歳共働き公務員ご夫妻の生涯収入ポテンシャルは約4.8億円と絶大ですが、最大の敵は「何もしないこと」です。
• 資産運用を「する未来」は資産が増え続ける安心した生活、「しない未来」は資産が目減りしていく不安な生活と、未来は大きく二極化します。
• まずは「生活防衛資金の確保」「ネット証券口座の開設」「新NISAでのインデックス投資開始」の3ステップを今日から始めましょう。
• 「収入 − 先取り投資 = 残りで生活」の考え方で、意志力に頼らない「自動化」の仕組みを構築してください。
• 公務員にとって有利なiDeCoをNISAと併用し、税金のメリットを最大限享受しましょう。
• 収入が安定しているからこそ「支出の最適化」が資産形成を加速させる鍵となります。
• 資産形成の目的は、お二人の理想の人生を実現する「ライフプランニング」にあります。資産を「築く」だけでなく、「使う」ことまで見据えて計画を立てましょう。

資産運用でもっとも重要なのは、人類最大の発明である複利の力、つまり時間の力です。そして、この時間というものは有限ですが、その使い方は無限なのです。

資産運用を通じてお金と時間の選択肢を増やすことは、皆様が本当に大切にしたいこと、有限な人生を投下したいと心から願うことに、より多くのエネルギーを注ぐための強力な武器となります。

この有限の時間を皆様はどのように使われていきますでしょうか？この記事が、皆様一人ひとりの輝かしい未来を築くための一助となることを、心から願っております。

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行政情報ポータルは、「情報ストックの整理」「情報フローの整理」「実践的な情報発信」の３つのアクションにより、行政職員のロジック構築をサポートします。