60代公務員（夫婦のみ）のための資産運用【東京都特別区職員向け】

※本記事はAIが生成したものを加工して掲載しています。
※生成AIの進化にあわせて作り直すため、ファクトチェックは今後行う予定です。

はじめに

60歳、そして勤続38年、誠にお疲れ様でございます。長きにわたり組織を支えてこられた係長としてのキャリアは、まもなく一つの区切りを迎えようとしています。多くの同僚が退職後の生活に胸を膨らませる一方で、これからの人生、特に「お金」に関して、漠然とした不安を感じていらっしゃるのではないでしょうか。

本稿は、これまでのような「資産をどう増やすか」というテーマを扱うものではありません。60歳という、人生の大きな転換点を迎えた皆様が、**「これまで築き上げてきた大切な資産を、いかに守り、賢く活用し、豊かで安心なセカンドライフを送るか」**という、新たな課題に応えるための「資産活用バイブル」です。

定年退職は、ゴールであると同時に、資産活用のスタートラインです。退職金というまとまった資産を手にし、これまでの貯蓄と合わせると、人生で最も大きな金融資産を管理することになります。この大切な資産を、インフレや急な支出から守り、人生100年時代を最後まで安心して暮らすための原資としていくには、これまでとは全く異なる知識と戦略が不可欠です。

本稿では、まず定年退職時点でのあなたの資産を正確に把握し、セカンドライフの収入と支出を徹底的にシミュレーションします。その上で、資産を「ただ取り崩す」のではなく、「運用しながら活用する」ことで、資産寿命がどれだけ延びるかを具体的に示します。独身でいらっしゃるからこそ直面する介護の問題にも、正面から向き合います。

キャリアのゴールテープを切った今、新たなステージの幕開けです。このガイドを羅針盤として、あなたの輝かしいセカンドライフを盤石なものにしていきましょう。

あなたの価値は？まずは60歳東京都特別区公務員（DINKS）の収入ポテンシャルを知ろう

ご自身の生涯にわたる経済的な価値を正しく把握することは、資産運用の第一歩です。ここでは、具体的なモデルケースとして「60歳、勤続34年、係長級の東京都特別区職員」の収入ポテンシャルを試算し、その驚くべき高さを明らかにします。

月収・年収シミュレーション

まず、お一人の収入から見ていきましょう。

• 基本給（給料月額）: 令和5年の地方公務員給与実態調査によると、特別区の56歳から59歳の係長級職員の平均給料月額は421,495円です ¹。これを基準とします。
• 地域手当: 東京都特別区の支給割合は20%です ²。これにより、月額421,495×0.20=84,299円が加算されます。
• 住居手当: 33歳以上の賃貸住宅居住者には、月額8,300円が支給されます ⁴。
• 月収合計: 基本給と手当を合わせると、421,495+84,299+8,300=514,094円となります。
• 期末・勤勉手当（ボーナス）: 令和6年度の支給月数は4.85ヶ月分です ⁶。これは基本給と地域手当の合計額に対して計算されるため、(421,495+84,299)×4.85≈2,453,100円となります。
• 年収（1人あたり）: 月収の12ヶ月分とボーナスを合計すると、(514,094×12)+2,453,100=8,622,228円となります。

ご夫婦ともに同条件の公務員であるため、世帯年収は約1,724万円に達します。これは、日本の給与所得者の平均をはるかに上回る、極めて高い水準です。

生涯年収と退職金

• 生涯年収: この高い年収を長年にわたり得てきた結果、ご夫婦の生涯年収の合計は、控えめに見積もっても5億円を超える莫大な金額になります。
• 退職金: 公務員の退職金は「基本額（退職日の給料月額 × 支給率）＋ 調整額」で計算されます ⁷。勤続34年の場合、支給率は非常に高くなります。国のデータによると、勤続30～34年の地方公務員の定年退職金は平均で約2,000万円を超えます ⁹。今回のモデルケースでは、退職時の給料月額を基に計算すると、一人当たり約2,100万円～2,200万円程度が見込まれ、ご夫婦で合計4,200万円以上の退職一時金を受け取ることになります ¹⁰。

全国家計との比較

金融広報中央委員会の調査によると、60代の二人以上世帯の金融資産保有額は、平均値で1,862万円、中央値（より実態に近い感覚の値）ではわずか530万円です ¹¹。これに対し、あなた方ご夫婦は退職金だけで4,200万円以上、これまでの貯蓄を合わせればさらに大きな資産を保有していることになります。この圧倒的な経済的優位性を認識することが、これからの資産戦略を考える上で不可欠です。

出典: 金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和5年）」¹¹

【衝撃】資産運用「しない未来」と「する未来」の圧倒的な差

これほどの資産があっても、その後の使い方次第で未来は大きく二つに分かれます。ここでは、65歳から100歳までの35年間をシミュレーションし、資産運用を「しない未来」と「する未来」を比較してみましょう。

資産運用を「しない」未来（貯金のみのケース）

65歳時点で、退職金4,200万円とこれまでの貯蓄3,800万円を合わせた、合計8,000万円の金融資産があると仮定します。

• 65歳からの生活イメージ
  • 収入（月額）: ご夫婦の公的年金（共済年金）は、合わせて月額約28万円と試算されます ¹³。
  • 支出（月額）: 旅行や趣味を楽しむ「ゆとりある老後生活」を送るための支出は、平均で月額約38万円というデータがあります ¹⁵。
  • 収支（月額）: 毎月28万円−38万円=−10万円の赤字となります。年間では120万円の赤字です。
  • 資産の取り崩し: この赤字を埋めるために、8,000万円の貯蓄を毎年120万円ずつ取り崩していきます。
• 100歳までの生活イメージ
  • この生活を続けると、8,000万円の貯蓄は計算上、約66年で尽きてしまいます。しかし、これはインフレや突発的な出費（医療、介護、住宅修繕など）を全く考慮していません。実際には、80代後半には資産が枯渇するリスクが非常に高くなります。
  • 資産が尽きた後は、月額28万円の年金収入だけで生活しなければなりません。これは「最低限の生活費」とされる約25万円をわずかに上回るだけで、「ゆとり」とは程遠い、常に不安と隣り合わせの切り詰めた生活を余儀なくされる可能性があります ¹⁷。

資産運用を「する」未来（投資をするケース）

同じく65歳時点で8,000万円の資産があるとします。ここから、資産の一部を運用に回します。

• 投資シナリオ
  • 1,000万円を米国を代表する株価指数であるS&P500に連動するインデックスファンドに投資します。米国株式市場は歴史的に年平均10%近いリターンを上げていますが、ここでは保守的に年率5%のリターンを想定します ¹⁸。
  • もう1,000万円を、安全資産とされる米国債に投資し、年率4%のリターンを得ます ²⁰。
  • 残りの6,000万円は、引き続き現金・預金として保有します。
• 65歳からの生活イメージ
  • 収入（月額）: 年金収入28万円に加え、投資から生まれる資産収入があります。
    • 株式配当（利回り1.5%と仮定）：1,000万円×1.5%=15万円/年
    • 債券利子：1,000万円×4.0%=40万円/年
    • 合計で年間55万円、月額約4.6万円の不労所得が生まれます。この配当・利子収入は生活費に充当することも、再投資して資産をさらに増やすことも可能です。
  • 収支（月額）: 収入は年金と合わせて約32.6万円となり、支出38万円との差額は約5.4万円に縮小します。この赤字は6,000万円の現金から補填しますが、そのペースは格段に緩やかになります。
• 100歳までの生活イメージ
  • 投資元本である2,000万円は一切取り崩さず、むしろ年平均4.5%（株式と債券の加重平均）で成長を続けます。35年後には、この2,000万円は約9,400万円にまで膨れ上がります。
  • 現金6,000万円は赤字補填で徐々に減りますが、投資資産の成長がそれを補って余りあるため、100歳時点でも莫大な資産が残ります。ゆとりある生活を続けながら、資産を次世代に引き継ぐこと（レガシー）も可能になります。

この二つの未来の差は歴然です。特に公務員の方は、安定した年金という「最強の守り」があるため、資産の一部を積極的に成長が見込める投資に回すことができます。年金で生活の土台が固まっているからこそ、市場の短期的な変動に一喜一憂することなく、長期的な視点で資産を育てることが可能なのです。資産が大きいからこそ、何もしない「貯金のみ」の未来は、インフレによって資産価値が目減りしていくという、静かな、しかし確実なリスクを抱えていることを理解する必要があります。

今日から始める！資産運用ロードマップ【3ステップ】

資産運用の必要性を理解したら、次に行動です。複雑に考える必要はありません。以下の3つのステップを順番に実行するだけです。

ステップ1：生活防衛資金を確保する重要性

投資を始める前に、必ず「生活防衛資金」を確保してください。これは、病気や災害など、予期せぬ事態で収入が途絶えたり、急な出費が必要になったりしたときに、生活を守るためのお金です。一般的に、生活費の3ヶ月から半年分が目安とされています ²²。例えば、月の生活費が30万円なら、90万円から180万円を、いつでも引き出せる普通預金口座などに確保しておきましょう。この資金があることで、投資資産を慌てて売却する事態を避けられ、精神的な安定にも繋がります。

ステップ2：ネット証券での証券口座開設の推奨

次に、資産運用を行うための「器」である証券口座を開設します。店舗型の証券会社や銀行でも可能ですが、手数料が安く、商品のラインナップが豊富なネット証券（SBI証券や楽天証券など）がおすすめです。口座開設はスマートフォンやパソコンから10分程度で申し込みが完了し、非常に簡単です。

ステップ3：新NISAでのインデックス投資の開始

口座が開設できたら、いよいよ投資の開始です。まずは2024年から始まった新しいNISA（少額投資非課税制度）を活用しましょう。NISA口座内での投資で得られた利益（配当金、分配金、売却益）が非課税になる、非常にお得な制度です。投資先としては、全世界の株式にまとめて投資する「全世界株式（オール・カントリー）」や、米国の主要企業500社に投資する「S&P500」といった、低コストのインデックスファンドから始めるのが王道です。これ一本で世界中の成長の恩恵を受けることができます。

意志力は不要！資産形成を「自動化」する最強の仕組み

資産形成を成功させる秘訣は、強い意志力ではありません。「仕組み化」です。

「収入 − 先取り投資 = 残りで生活」という思考の転換

多くの人が「収入 − 生活費 = 残りを貯金・投資」と考えがちですが、これではなかなかお金は貯まりません。発想を逆転させ、「収入 − 先取り投資 = 残りで生活」という思考に切り替えましょう。投資を、家賃や光熱費と同じ「固定費」として最初から差し引いてしまうのです。

給与振込と連動した自動積立設定の重要性

この「先取り投資」を最も確実に実行する方法が、自動積立設定です。ネット証券では、毎月決まった日に、決まった金額を、指定した投資信託に自動で投資する設定が簡単にできます。給料が振り込まれる口座から自動で引き落とされるように設定すれば、あなたは何も意識することなく、資産が着実に積み上がっていきます。感情や市場の状況に左右されず、淡々と続けること。これこそが、長期的な資産形成における最強の戦略なのです。

最強の節税術！公務員こそiDeCoを使いこなそう

NISAと並ぶ強力な資産形成ツールが、iDeCo（個人型確定拠出年金）です。特に、収入が高く税負担も大きい公務員の皆さんにとって、iDeCoは必須とも言える制度です。

iDeCoの3つの税制優遇メリット

iDeCoには、他の金融商品にはない3段階の強力な税制優遇があります。

1. 掛金が全額所得控除: 毎月の掛金が、その年の所得から全額控除されます。これにより、所得税と住民税が直接安くなります。
2. 運用益が非課税: NISAと同様に、iDeCo口座内での投資で得られた利益には税金がかかりません。通常約20%かかる税金が非課税になるため、複利効果が最大化されます。
3. 受け取るときも税制優遇: 60歳以降に受け取る際も、一時金で受け取る場合は「退職所得控除」、年金形式で受け取る場合は「公的年金等控除」という大きな控除が適用され、税負担が大幅に軽減されます。

公務員の場合、現在の掛金上限額は月額12,000円ですが、2024年12月からは月額20,000円に引き上げられます ²⁴。この増額は、皆さんにとって大きなチャンスです。

NISAとの使い分け（老後資金のコア）

iDeCoは原則60歳まで引き出せないという制約がありますが、これが逆にメリットになります。誘惑に負けて使ってしまうことがないため、確実に老後資金の「コア（中核）」を築くことができます。一方で、NISAはいつでも引き出し可能なため、住宅購入や教育資金など、老後以外のライフイベントにも対応できる柔軟な「サテライト（衛星）」として活用するのが賢い使い分けです。

投資の「守り」の知識 暴落は怖くない

投資と聞くと「暴落が怖い」と感じる方も少なくありません。しかし、正しい知識を持てば、暴落は恐れるに足らない、むしろチャンスにさえなり得ます。

暴落との付き合い方：「長期・積立・分散」の重要性

投資の守りの基本は、「長期・積立・分散」という3つの原則です。

• 長期: 10年、20年という長い時間軸で考えれば、市場の一時的な下落は全体から見れば小さな波に過ぎません。
• 積立: 毎月一定額を投資し続ける「ドルコスト平均法」なら、価格が安いときには多く、高いときには少なく買うことができ、平均購入単価を平準化できます。
• 分散: 一つの国や資産に集中せず、全世界株式インデックスファンドのように、広く分散された商品に投資することで、特定のリスクを軽減できます。

「暴落はバーゲンセール」という心構え

この3原則を実践していると、暴落の景色は一変します。市場全体が下落している局面は、優良な資産を安く手に入れることができる「バーゲンセール」に他なりません。自動積立を設定していれば、あなたは何もせずとも、このセール期間中に自動的に多くの株数を仕込むことができます。S&P500の歴史を見ても、ドットコムバブル崩壊やリーマンショックなど、数々の大暴落がありましたが、市場は必ずそれを乗り越え、新たな高値を更新してきました ¹⁹。動揺して売却することなく、淡々と買い続けることが、将来の大きなリターンに繋がるのです。

資産運用の秘訣は「支出の最適化」にあり

資産運用を加速させるもう一つの重要な要素が、支出の管理です。

「収入 − 支出 ＝ 投資に回せるお金」

このシンプルな公式が全てを物語っています。投資に回せるお金を増やすには、「収入を増やす」か「支出を減らす」しかありません。公務員の場合、収入を急激に増やすことは難しいですが、その分、収入が安定しています。だからこそ、コントロール可能な「支出」の最適化が、資産形成において極めて重要なレバーとなるのです。

奨学金の返済について

若い世代が抱える支出の一つに奨学金があります。繰り上げ返済すべきか、それともその資金を投資に回すべきか、悩む方も多いでしょう。

日本学生支援機構（JASSO）の奨学金は、金利が年1%以下と非常に低いのが特徴です 26。一方で、S&P500などのインデックス投資では、長期的には年5%以上のリターンが期待できます。

数学的に考えれば、低金利の借金を急いで返すよりも、その資金をより高いリターンが見込める投資に回す方が合理的です。

しかし、「借金がある」という精神的な負担から解放されたいという気持ちも非常に重要です 28。これは個人の価値観の問題であり、どちらが正解ということはありません。ご自身の経済状況と心の安寧を天秤にかけ、最適な選択をすることが大切です。

最高の投資先は「あなた自身」 自己投資で収入アップも狙う

支出の最適化は重要ですが、守り一辺倒では大きな成長は望めません。資産形成のもう一つのエンジンは、「収入を増やす」ことです。そして、そのために最も確実でリターンの高い投資先は、他の誰でもない「あなた自身」です。

資格取得や専門知識の深化、語学習得など、自身の市場価値を高めるための自己投資は、将来の昇進や昇給に繋がります。また、公務員として培った専門性や経験は、退職後のセカンドキャリア（コンサルティングや講師など）で大きな武器となり、新たな収入源を生み出す可能性を秘めています。資産運用と自己投資は、豊かさを実現するための両輪なのです。

実践！60代の家計簿を劇的に改善しよう

「支出の最適化」というコンセプトを、より具体的に理解するために、典型的な高収入世帯の家計簿を劇的に改善するシミュレーションを見ていきましょう。ここでは、退職前の世帯手取り月収を900,000円と仮定します。

【ビフォー】ありがちな支出内訳

住宅ローンは完済済みで、質の高い生活を維持している一般的なモデルです。

• 住居費（管理費・固定資産税など）: 30,000円
• 水道光熱費: 30,000円
• 食費: 120,000円
• 交通・自動車関連費: 50,000円
• 通信費（大手キャリアスマホ2台）: 20,000円
• 生命保険料（民間の医療・死亡保険）: 50,000円
• 趣味・娯楽費: 100,000円
• その他雑費: 80,000円
• 支出合計: 480,000円
• 貯蓄・投資可能額: 420,000円

【アフター】最適化後の支出内訳

生活の質を一切落とさず、二つの項目を見直すだけで大きな変化が生まれます。

• 住居費: 30,000円（変更なし）
• 水道光熱費: 30,000円（変更なし）
• 食費: 120,000円（変更なし）
• 交通・自動車関連費: 50,000円（変更なし）
• 通信費（格安SIMへ変更）: 6,000円 （改善額: 14,000円）
• 生命保険料（解約）: 0円 （改善額: 50,000円）
• 趣味・娯楽費: 100,000円（変更なし）
• その他雑費: 80,000円（変更なし）
• 支出合計: 416,000円
• 投資可能額: 484,000円

なぜ保険を解約するのか？

この見直しで最もインパクトが大きいのが生命保険の解約です。お二人のような状況では、民間の保険は不要である可能性が非常に高いと言えます。その理由は、**「すでに十分な備えがあるから」**です。

• 自己資金: 数千万円単位の金融資産があるため、万が一の入院や手術で100万円程度の出費があっても、家計は揺らぎません。これは「自己保険」が機能している状態です。
• 公的保障: 公務員共済組合の給付は非常に手厚く、高額療養費制度もあるため、医療費の自己負担には上限が設けられています ⁴⁵。

毎月50,000円の保険料は、何もなければ失われるコストです。しかし、この50,000円を投資に回せば、将来、保険金をはるかに上回る資産を形成する原動力となります。

結果として、この二つの簡単な見直しだけで、毎月64,000円、年間で768,000円もの資金を新たに投資に振り向けることが可能になるのです。

年代別の資産と配当金のシミュレーション

仮に30歳から毎月5万円を年利5%で積み立て投資した場合、資産と、そこから生まれる配当金（年1%と仮定）は以下のように成長していきます。

• 30代（39歳時点）:
  • 想定資産額: 約900万円
  • 年間配当金: 約9万円
• 40代（49歳時点）:
  • 想定資産額: 約2,500万円
  • 年間配当金: 約25万円
• 50代（59歳時点）:
  • 想定資産額: 約5,000万円
  • 年間配当金: 約50万円

配当金の使い道は自由

合理的に考えれば、配当金は再投資に回して複利の効果を最大限に享受するのが正解です。しかし、この「資産の木からなる果実」は、あなたの人生を豊かにするために使っても良いのです。

40代で得られる年間25万円があれば、家族旅行のグレードを上げたり、新しい趣味を始めたりできます。50代で得られる年間50万円は、自己投資のための大学院の学費に充てたり、住宅ローンの繰り上げ返済に回して精神的な負担を軽くしたり、あるいは少し早いリタイアを検討するきっかけになるかもしれません。資産が資産を生むサイクルは、あなたに経済的な余裕だけでなく、心の自由をもたらしてくれるのです。

お金は人生の相棒 あなたの理想の未来を描く「ライフプランニング」

ここまで、資産形成の具体的な方法論について解説してきましたが、最も大切なのは「何のためにお金を貯めるのか」という目的、すなわち「ライフプラン」です。お金は、それ自体が目的ではなく、あなたの理想の人生を実現するための頼もしい相棒です。

世界一周旅行がしたいのか、趣味に没頭する静かな日々を送りたいのか、社会貢献活動に力を注ぎたいのか。まずは、あなたとパートナーがどのような未来を描いているのかをじっくりと話し合ってみてください。その目的が明確になれば、必要な金額や達成までの道のりもおのずと見えてきます。

特に若いうちは、旅行や様々な経験にお金を使うことも非常に価値のある投資です。それは、お金には代えがたい思い出や人間的な成長をもたらしてくれます。

この記事で示したシミュレーションは、あくまで一つのモデルケースです。あなたの価値観、家族構成、リスク許容度に合わせて、ぜひ「あなただけの羅針盤」を作り上げてください。そして、資産を「築く」段階だけでなく、将来それをどのように「使う」のか（出口戦略）も、頭の片隅に置きながら計画を進めていくことが、真に豊かな人生へと繋がります。

まとめ

この記事でお伝えした要点を、最後にまとめます。

• 東京都特別区の公務員は、高い給与水準と手厚い手当により、極めて優れた収入ポテンシャルを持っています。まずはその価値を認識しましょう。
• 資産運用をするかしないかで、老後の生活の質は天と地ほど変わります。安定した年金を持つ公務員こそ、資産運用で豊かさを最大化できます。
• 資産運用は「生活防衛資金の確保」「ネット証券口座の開設」「NISAでの自動積立」の3ステップで、今日から誰でも始められます。
• NISAやiDeCoといった税制優遇制度を最大限に活用し、効率的に資産を増やしましょう。
• 安定収入の公務員にとって、投資額を増やす最大の鍵は「支出の最適化」です。
• 資産形成の最終目的は、お金を増やすことではなく、理想の人生を実現することです。あなただけの「ライフプラン」を描き、お金をそのための道具として使いこなしましょう。

資産運用でもっとも重要なのは、人類最大の発明である複利の力、つまり時間の力です。そして、この時間というものは有限ですが、その使い方は無限なのです。

資産運用を通じてお金と時間の選択肢を増やすことは、皆様が本当に大切にしたいこと、有限な人生を投下したいと心から願うことに、より多くのエネルギーを注ぐための強力な武器となります。

この有限の時間を皆様はどのように使われていきますでしょうか？この記事が、皆様一人ひとりの輝かしい未来を築くための一助となることを、心から願っております。

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