30代公務員（夫婦のみ）のための資産運用【東京都特別区職員向け】

※本記事はAIが生成したものを加工して掲載しています。
※生成AIの進化にあわせて作り直すため、ファクトチェックは今後行う予定です。

はじめに

30代へようこそ。キャリアの基盤を築いた20代を終え、あなたは今、人生における「資産形成の黄金期」の入り口に立っています。特に、30歳という節目を迎え、入庁8年目、主任という役職に就いたあなたのような特別区職員にとって、この10年間は将来の経済的自由を決定づける極めて重要な期間です。

あなたの手の中には、民間企業の同世代が羨むほどの「安定」と「予測可能性」という、資産運用における最強の武器があります。しかし、その安定した現在とは裏腹に、未来は無数の選択肢と不確実性に満ちています。結婚、子育て、住宅購入、そしてまだ遠い未来に思えるかもしれない退職後の生活や、万が一の介護の問題。これらのライフイベントは、それぞれが大きな経済的インパクトを伴います。

本稿は、単なる投資の入門書ではありません。30代の独身公務員であるあなたが、自らの人生の舵を確信を持って握るための「資産運用バイブル」です。あなたの具体的な収入モデルに基づき、資産運用を「する未来」と「しない未来」を克明に描き出します。さらに、将来の可能性として「結婚し子供を授かる未来」と「生涯独身でいる未来」という二つのシナリオを詳細に分析し、それぞれに必要な資金計画を具体的に提示します。

20代がキャリアの助走期間だったとすれば、30代は未来へ向けて力強く離陸する10年です。この記事は、あなたの公務員というステータスを、単なるセーフティネットではなく、富を生み出す強力なエンジンに変えるための、体系的で具体的な完全ガイドです。

あなたの価値は？まずは30歳・特別区公務員（DINKS）の収入ポテンシャルを知ろう

資産運用の第一歩は、自分たちの現在地と将来の可能性を正確に把握することから始まります。ここでは、具体的なモデルケースとして「30歳、勤続8年目の主任職の特別区職員夫婦」を想定し、その驚くべき収入ポテンシャルを明らかにします。

• モデルケースの収入試算（1人あたり）30歳・勤続8年で主任に昇進した場合、給与体系は大きく飛躍します 1。具体的な収入の内訳を見ていきましょう。
  • 給料月額（基本給）： 約270,000円30歳前後の主任職の給料月額は、自治体や号給によって異なりますが、各種モデルを参考にすると27万円程度が一つの目安となります 3。
  • 地域手当： 54,000円東京都特別区の大きな魅力の一つが、給料月額等の20%に相当する地域手当です 6。これは物価の高い都心部での生活を支える強力な手当です。（計算式：270,000円 × 20%）
  • 住居手当： 17,600円ご夫婦のどちらかが世帯主として家賃27,000円以上の住居を借りている場合、28歳から32歳までは月額17,600円が支給されます 9。なお、33歳以上では8,300円に減額されるため、ライフプランを考える上で重要なポイントです。
  • 月収（額面）： 約341,600円上記の合計から、1人あたりの月収は約34万円となります。
  • 期末・勤勉手当（ボーナス）： 約1,571,400円特別区のボーナスは年間で約4.85ヶ月分が支給されます 8。ボーナスの計算基礎には地域手当も含まれるため、非常に大きな金額になります。（計算式：(270,000円 + 54,000円) × 4.85ヶ月）
  • 年収（額面）： 約5,670,600円月収とボーナスを合計すると、1人あたりの年収は約567万円に達します。（計算式：341,600円 × 12ヶ月 + 1,571,400円）
• 世帯年収と生涯にわたる総収入
  • 世帯年収（額面）： 約11,341,200円ご夫婦2人分の年収を合わせると、世帯年収は1,100万円を超えます。これは日本の勤労者世帯の平均を大きく上回る水準です。
  • 生涯年収（夫婦合計）： 約5億2,000万円地方公務員の生涯年収は、大卒の場合で約2億6,000万円と試算されています 12。ご夫婦2人分では、生涯にわたって5億円以上という莫大な給与収入を得ることになります。
  • 退職金（夫婦合計）： 約4,400万円定年まで勤め上げた場合の地方公務員の退職金は、平均で約2,200万円です 14。これも2人分を合わせると4,000万円を超える大きな資産となります。
  • 生涯総収入（夫婦合計）： 約5億6,400万円生涯年収と退職金を合わせると、ご夫婦が生涯で手にするお金の総額は、実に5億6,000万円以上にもなるのです。この金額の大きさを実感することが、資産運用のモチベーションの源泉となります。
• 参考：同世代の平均データ公的なデータと比較することで、皆様の立ち位置がより明確になります。
  • 30代（二人以上・勤労者世帯）の平均年収： 738万円
  • 30代（二人以上・勤労者世帯）の平均貯蓄額： 868万円皆様の世帯年収は、すでに同世代の平均を大きく上回っており、非常に恵まれた環境にあることがわかります。出典：総務省統計局「家計調査（貯蓄・負債編）－2023年（令和５年）平均結果－（二人以上の世帯）」

【衝撃】資産運用「しない未来」と「する未来」の圧倒的な差

5億6,400万円という生涯収入は、一見すると何もしなくても安泰なように思えます。しかし、そのお金を「ただ貯めるだけ」の未来と、「賢く運用する」未来とでは、人生の豊かさに天と地ほどの差が生まれます。

• 資産運用を「しない」未来（貯金のみのケース）ここでは、毎月20万円を貯金に回し続けた場合をシミュレーションします。
  • 65歳退職時点の資産額：約1億2,800万円内訳は、貯金が8,400万円（240万円/年 × 35年）、退職金が夫婦で4,400万円です。非常に大きな金額ですが、この資産はインフレに弱く、使うたびに減っていくだけの「静的な資産」です。
  • 退職後の生活イメージ（65歳〜）
    • 収入（年金）： 月額 約32万円ご夫婦ともに満額の厚生年金を受け取ると仮定すると、世帯での年金収入は月額32万円程度が見込まれます 19。
    • 支出（ゆとりある生活）： 月額 約35万円総務省の家計調査によると、高齢夫婦無職世帯の平均的な消費支出は約28万円ですが、旅行や趣味を楽しむ「ゆとりある老後」には月額38万円近くが必要とされています 22。ここでは、控えめに月35万円と設定します。
    • 毎月の収支： 3万円の赤字（32万円 − 35万円）年金だけでは、毎月3万円、年間で36万円の赤字です。この赤字を、貯蓄を取り崩して補填していく生活が始まります。
  • 100歳までの生活イメージ年間36万円の取り崩しだけなら資産は尽きないように見えます。しかし、インフレで支出が増えたり、病気や介護で数百万円単位の臨時出費が発生したりすると、資産の減少ペースは一気に加速します。資産が目減りしていく不安を抱えながら、お金を使うことに躊躇する、切り詰めた生活になる可能性があります。巨大な資産も、ただ置いておくだけでは「溶けていく氷」と同じなのです。
• 資産運用を「する」未来（投資をするケース）次に、貯金の一部、月々5万円を資産運用に回した場合の未来を見てみましょう。
  • 投資シナリオ： 毎月5万円を、年利5%で35年間（30歳〜65歳）運用します。年利5%という数字は、米国株式の代表的な指数であるS&P500の歴史的な平均リターン（円ベースで10%を超える時期も多い）を考慮すると、十分に現実的な目標です ²⁵。
  • 65歳退職時点の資産額：約1億6,400万円
    • 投資で築いた資産： 約5,700万円
    • 貯金： 6,300万円（残りの15万円/月を貯金）
    • 退職金： 4,400万円総資産額もさることながら、重要なのはその「質」です。
  • 退職後の生活イメージ（65歳〜）ここでの鉄則は、投資で築いた5,700万円の元本には手を付けないことです。
    • 収入（年金）： 月額 約32万円
    • 資産からの収入（配当金など）： 月額 約23.7万円5,700万円の資産が年利5%で運用され続けると、年間で約285万円、月々約23.7万円の収入（税引前）を生み出します。これが「資産所得」です。
    • 毎月の総収入： 約55.7万円（32万円 + 23.7万円）
    • 毎月の収支： 20.7万円の黒字（55.7万円 − 35万円）毎月20万円以上の黒字が生まれます。このお金は、さらに豊かな生活（海外旅行、趣味、孫への援助など）のために使っても良いですし、再投資して資産をさらに増やすことも可能です。
  • 100歳までの生活イメージ元本を取り崩さないため、資産は目減りするどころか、複利効果で増え続ける可能性すらあります。資産が資産を生む「お金のなる木」を育て上げたことで、経済的な不安から完全に解放され、真に豊かで自由な老後を送ることができます。
• 公務員の強みを活かすこの二つの未来の分岐点は、たった月5万円の投資でした。なぜ公務員夫婦にとって「する未来」が圧倒的に有利なのか。それは、皆様が持つ「安定収入」と「身分保障」 28 が、投資における最大のリスクである「収入の途絶」をほぼゼロにしてくれるからです。民間企業の社員よりも遥かに低いリスクで、安心して長期的な資産形成に取り組める。これこそが、公務員最強のメリットなのです。

「なぜ今なのか」という緊急性：時間、複利、そして変化する公務員の未来

「まだ30歳、時間は十分にある」と考えるかもしれません。しかし、資産形成において、特に30代の10年間は、後からでは決して取り戻せない決定的な意味を持ちます。

複利の魔法：あなたの最大の味方

アインシュタインが「人類最大の発明」と呼んだ「複利」。これは、元本が生んだ利益が、さらに新たな利益を生み出していく仕組みのことです。時間が長ければ長いほど、その効果は雪だるま式に大きくなります。

仮に、月々5万円を年利5%で運用した場合を考えてみましょう。

• 22歳から始めた場合、65歳時点（43年間）で資産は約8,800万円に。
• 30歳から始めた場合、65歳時点（35年間）では約5,700万円に。
• 40歳から始めた場合、65歳時点（25年間）では約2,900万円にしかなりません。

スタートが8年遅れるだけで、最終資産に3,000万円以上の差が生まれるのです。これが「時間」の価値です。あなたの30代は、この複利の魔法を最大限に活用できる、最後の、そして最高のチャンスなのです。

かつてのセーフティネットは、もはや盤石ではない

あなたの親世代の公務員は、手厚い退職金と高い金利の共済貯金という、強固なセーフティネットに守られていました。しかし、その常識はもはや通用しません。

• 減り続ける退職金
  • データは残酷な真実を示しています。地方公務員の退職金は、2006年度には約2,800万円でしたが、近年では約2,100万～2,200万円台まで減少しています 。
  • これは、民間企業との格差是正を目的とした国の方針であり、今後もこの傾向が続く可能性が高いと考えられます 。あなたが定年を迎える頃、今の水準が維持されている保証はどこにもありません。  
• 共済貯金の神話の終わり
  • かつては高金利で知られた共済貯金や財形貯蓄も、今やその魅力は色褪せています。現在の利率は大手銀行の定期預金と大差ない超低金利であり 、インフレを考慮すれば、実質的にお金の価値は目減りしている（負けている）状態です。
  • これらの制度は、給与天引きで自動的に貯蓄できるため、数年以内に使う予定のあるお金（緊急用の生活防衛資金など）を貯めるには有効ですが、40年後を見据えた資産「成長」の手段にはなり得ません 。  

実は、この変化は偶然ではありません。公務員を取り巻く「世代間の契約」そのものが変化しているのです。かつては「現役時代の給与はそこそこに、その代わり老後は手厚く保障する」という暗黙の契約がありました。しかし、退職金の削減や共済貯金の低金利化という形で、国や自治体はその契約内容を変更してきました。その一方で、若手職員の初任給を引き上げ 、iDeCoやNISAといった「自分で備える」ための制度を劇的に拡充しています 。  

これは、国からの明確なメッセージです。「老後資金を準備する責任は、組織からあなた個人へと移管された」と。この新しい現実に対応するためには、旧来の制度に依存するのではなく、新しいツールを使いこなし、自らの手で未来を築く必要があります。

市場の暴落すら、あなたの武器になる

初心者が投資をためらう最大の理由は「暴落が怖い」という感情でしょう。「もし、リーマンショックのような事態が起きたら？」と。

過去の歴史を見てみましょう。S&P500指数は、リーマンショック時に暴落前の水準を回復するのに約4～5年かかりました 。一方、コロナショックの際は、わずか5ヶ月で回復しています 。ここから分かる重要な事実は、長期的な視点で見れば、市場の暴落は「一時的な現象」であるということです。  

そして、ここでもあなたの「公務員」という身分が輝きます。市場が暴落し、世間が不景気に喘いでいるとき、民間企業の社員はリストラの恐怖に怯え、投資どころではなくなるかもしれません。しかし、あなたには安定した収入が保証されています 。あなたは、他の人が恐怖で投げ売りしている優良な資産を、バーゲンセール価格で、毎月淡々と買い増すことができるのです。これは、暴落を「脅威」から「絶好の機会」へと変える、公務員ならではの特権です。  

資産運用の制度を使いこなす

では、具体的にどの制度を使って資産形成を始めればよいのでしょうか。幸いなことに、あなたには国が用意した、極めて有利なツールがいくつもあります。優先順位をつけて、賢く使いこなしましょう。

最優先：進化した「iDeCo（個人型確定拠出年金）」

20代公務員のあなたにとって、今、最も注目すべき制度がiDeCoです。特に、2024年12月から施行される制度改正は、あなたのために用意されたと言っても過言ではありません 。  

この改正により、これまで月額12,000円だった公務員の掛金上限額が、月額20,000円へと大幅に引き上げられます 。年額では14万4千円から24万円へと、拠出できる金額が大きく増えるのです。  

このインパクトは絶大です。なぜなら、iDeCoの掛金は全額が所得控除の対象になるからです 。先ほどのモデルケース（課税所得350万円、所得税・住民税率合計20%と仮定）で考えてみましょう。  

• 旧制度（月1.2万円）
  • 年間14.4万円の拠出 → 年間28,800円の節税
• 新制度（月2万円）
  • 年間24万円の拠出 → 年間48,000円の節税

つまり、上限まで拠出するだけで、あなたは毎年約4万8千円の税金が戻ってくるのです。これは、国があなたに提供する「投資促進ボーナス」のようなものです。この制度を使わない手はありません。

さらにiDeCoには、

1. 掛金が全額所得控除
2. 運用中に得た利益（分配金、売却益）がすべて非課税
3. 受け取る時も大きな税制優遇（退職所得控除・公的年金等控除） という3つの強力な税制優遇があります 。これは、老後資金を作るための最強の制度と言えるでしょう。  

コアエンジン：「新NISA」

iDeCoと並行して活用したいのが、2024年から始まった新NISAです。こちらはiDeCoと違い、いつでも引き出しが可能という柔軟性が魅力です。

新NISAには、

• つみたて投資枠
  • 年間120万円まで。コツコツ積立に適した、低コストの投資信託が対象。
• 成長投資枠
  • 年間240万円まで。より幅広い商品（個別株など）に投資可能。

という2つの枠があります。投資初心者のあなたは、まず**「つみたて投資枠」**から始めることを強く推奨します。毎月決まった額を自動で積み立てる設定をすれば、あとは手間いらずで資産形成を進められます。

伝統的なツール：共済貯金と財形貯蓄

職場で勧められることの多い共済貯金や財形貯蓄も、役割を理解すれば有効なツールです。

• メリット
  • 給与天引きによる自動積立なので、貯金が苦手な人でも確実にお金が貯まります 。元本保証の安心感は絶大です。  
• デメリット
  • 最大の欠点は、前述の通り金利が極めて低いこと 。また、引き出しに際しては勤務先を通す手続きが必要で、ATMのようにすぐには引き出せない不便さがあります 。  

結論：これらの制度は、長期的な資産「成長」には不向きです。しかし、病気や失業といった万が一の事態に備える「生活防衛資金（生活費の3ヶ月～1年分）」を貯める場所としては最適です。まずは共済貯金で100万円を目標に貯め、それが達成できたら、毎月の積立額をiDeCoやNISAに振り向けていく、というステップが賢明です。

これらの制度の特性をまとめたのが以下の表です。あなたの目的に合わせて、最適なツールを選びましょう。

制度比較：iDeCo vs NISA vs 共済貯金（40年後のための資産形成）

あなたの最初の投資先：「全世界株式」 vs 「S&P500」を徹底解剖

制度を決めたら、次に悩むのが「じゃあ、具体的に何を買えばいいの？」という問題です。投資信託は何千本とありますが、初心者のあなたが選ぶべきは、ごく一部の優れた商品に限られます。ここでは、最も人気があり、かつ最も合理的な選択肢である2つのインデックスファンドを比較し、あなたの最初の投資先を決定します。

その代表格が、「eMAXIS Slim」シリーズの「全世界株式（オール・カントリー）」と「米国株式（S&P500）」です 。  

投資信託の心臓部：「信託報酬」という最重要コスト

本題に入る前に、一つだけ絶対に覚えてほしい言葉があります。それが信託報酬です 。これは、投資信託を運用・管理してもらうために、あなたが保有している間、毎日支払い続けるコスト（手数料）のことです。  

信託報酬は年率で表示され、例えば0.1%と1.0%では大した差に見えないかもしれません。しかし、長期投資においてこの差は致命的になります。1,000万円を30年間、年利5%で運用した場合、信託報酬が0.5%違うだけで、最終的な資産額には数百万円もの差が生まれるのです 。  

信託報酬は、いわばマラソンランナーが背負う重りです。軽ければ軽いほど、遠くまで、速く走れます。eMAXIS Slimシリーズが絶大な支持を集める理由は、この信託報酬が業界最低水準に設定されているからです 。低コストのファンドを選ぶことは、それだけで将来のリターンを確実に向上させる、最も簡単で効果的な方法なのです 。  

究極の分散投資：「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」

通称「オルカン」。このファンドは、その名の通り、これ一本で全世界の株式市場にまるごと投資することができます。日本を含む先進国、そして成長著しい新興国の数千社もの企業に、自動的に分散投資してくれるのです。

• メリット
  • 究極の「ほったらかし投資」が可能です。世界経済の成長の果実を、まるごと享受できます。もし将来、アメリカ経済が停滞し、他の国や地域（例えばインドやアフリカ）が世界の中心になったとしても、このファンドは自動的にその構成比率を調整してくれます 。将来を予測する必要がない、まさに「思考停止でOK」な王道の選択肢です。  
• デメリット
  • 全世界に分散している分、特定の地域が絶好調の局面では、その地域に集中投資するファンドにリターンで劣後する可能性があります。例えば、近年のように米国株が市場を牽引する状況では、S&P500にパフォーマンスで負ける傾向があります 。  

成長への集中投資：「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」

こちらは、アメリカを代表する優良企業約500社で構成される株価指数「S&P500」に連動するファンドです。Apple、Microsoft、Amazonといった、世界を動かす巨大グローバル企業にまとめて投資するイメージです。

• メリット
  • 過去数十年にわたり、世界経済の成長を牽引してきたのは間違いなくアメリカです。その結果、S&P500は全世界株式を上回る高いリターンを記録してきました 。今後もアメリカの技術革新や経済の強さが続くと信じるのであれば、より高い成長（リターン）を期待できる選択肢となります。  
• デメリット
  • 投資先がアメリカ一国に集中しているため、アメリカ経済が長期的に衰退するような事態になれば、大きな打撃を受けます。全世界株式に比べて、カントリーリスク（特定の国に依存するリスク）が高いと言えます 。  

結論：あなたに合うのはどっち？

この選択は、複雑な経済分析の結果ではなく、あなたの投資哲学や性格によって決まります。

• 「一度設定したら、もう何も考えたくない。将来どの国が伸びるかなんて分からないから、世界全体に賭けておきたい」
  • このように、究極の分散と安心感を求めるなら、全世界株式（オール・カントリー）が最適です。
• 「やはり、これからも世界をリードするのはアメリカだろう。より高いリターンを狙いたい」
  • このように、アメリカの成長力を信じ、少しリスクを取ってでもリターンを重視するなら、米国株式（S&P500）が向いています。

「両方買うのはどう？」という疑問も浮かぶかもしれませんが、あまりお勧めしません。全世界株式の構成銘柄の約6割は米国株式であり、S&P500と値動きの相関性が非常に高いため、両方買っても分散効果は限定的です。むしろ管理が煩雑になるだけでしょう 。  

重要なのは、どちらかが絶対的に優れているわけではないということです。どちらも超低コストで優れたファンドです。初心者が陥りがちなのは、完璧な答えを求めて悩み続け、結局何も始められない「分析麻痺」の状態です 。大切なのは、どちらかのストーリーを信じ、迅速に決断し、  

とにかく始めること。その一歩が、あなたの未来を大きく動かします。

今日から始める！資産運用ロードマップ【3ステップ】

「する未来」への道は、今日から始められる具体的な3つのステップで構成されています。

• ステップ1：生活防衛資金を確保するまず最初に、万が一の事態に備えるための「生活防衛資金」を確保します。これは、月々の生活費の6ヶ月から1年分を、いつでも引き出せる普通預金口座に置いておくお金です。ご夫婦のように極めて安定した職業の場合、6ヶ月分でも十分でしょう。この資金があることで、心理的な安心感が生まれ、目先の株価の変動に惑わされずに済みます。
• ステップ2：ネット証券で証券口座を開設する次に、資産運用のための「器」となる証券口座を開設します。おすすめは、SBI証券や楽天証券といった大手ネット証券です。銀行の窓口などでも口座は作れますが、ネット証券は手数料が格段に安く、商品のラインナップも豊富なため、長期的な資産形成において圧倒的に有利です。
• ステップ3：新NISAでインデックス投資を始める口座が開設できたら、いよいよ投資のスタートです。まずは2024年から始まった新しいNISA制度を最大限に活用しましょう。NISA口座内で得た利益には税金がかからない、非常に有利な制度です。投資先として最初におすすめするのは、「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」や「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」といった、低コストなインデックスファンドです。これらは1本買うだけで世界中、あるいは米国の主要な企業数百社にまとめて分散投資ができるため、投資初心者にとって最も合理的で安心な選択肢の一つです 30。

意志力は不要！資産形成を「自動化」する最強の仕組み

資産形成で成功する人としない人の差は、才能や意志力の差ではありません。「仕組み」の差です。

• 思考の転換：「収入 − 先取り投資 = 残りで生活」多くの人が「収入から生活費を使い、残ったら投資しよう」と考えがちですが、これでは投資額が不安定になり、長続きしません。発想を逆転させましょう。「収入が入ったら、まず投資額を天引きする。そして残ったお金で生活する」という考え方です。これを「先取り投資」と呼びます。
• 最強の仕組み「自動積立設定」この「先取り投資」を、意志の力に頼らずに実現するのが「自動積立設定」です。ネット証券の口座で一度設定するだけで、毎月決まった日（例えば給料日の翌日）に、決まった金額が、決まった投資信託に自動で投資され続けます。この仕組みを作ってしまえば、あとは忘れていても構いません。感情や市場のノイズに惑わされることなく、資産は淡々と、しかし着実に育っていきます。これは、資産形成における最も強力な習慣化のテクニックです。

投資の「守り」の知識 暴落は怖くない

投資を始めると、必ず市場の「暴落」に遭遇します。しかし、正しい知識があれば、暴落は決して怖いものではありません。

• 暴落を乗り切る3つのキーワード「長期・積立・分散」これは投資の王道であり、守りの要です。
  • 長期： 皆様には30年以上の時間があります。歴史を振り返れば、世界経済は数々の危機を乗り越え、右肩上がりに成長してきました。短期的な下落は、長期的な成長過程における単なるノイズです。
  • 積立： 毎月定額を買い続ける「ドルコスト平均法」は、価格が安い時には多く、高い時には少なく買うことを自動的に行います。これにより、平均購入単価が平準化され、高値掴みのリスクを減らせます。
  • 分散： 全世界株式やS&P500のインデックスファンドに投資することは、それ自体が究極の分散投資です ³⁰。一つの企業や国が不調でも、他の成長がカバーしてくれます。
• 「暴落はバーゲンセール」という心構え長期的な資産形成を続ける積立投資家にとって、暴落は資産を失う危機ではありません。むしろ、優良な資産（世界中の優良企業の株式）を安く仕入れる絶好の「バーゲンセール」です。この心構えを持つことで、多くの人が恐怖で売ってしまう「狼狽売り」を避け、逆に資産を大きく増やすチャンスに変えることができます。

資産運用の秘訣は「支出の最適化」にあり

資産形成を加速させるための公式は非常にシンプルです。

「収入 − 支出 ＝ 投資に回せるお金」

公務員である皆様は、「収入」を急激に増やすことは難しいです。だからこそ、資産形成の成否を分ける最大の鍵は、「支出」のコントロール、すなわち「支出の最適化」にあります。

• 奨学金の返済について30代の方の中には、日本学生支援機構（JASSO）の奨学金を返済中の方もいらっしゃるでしょう。この返済との向き合い方は重要です。JASSOの有利子奨学金の金利は、歴史的に見ても非常に低く、多くの場合で年利1%を下回ります 37。一方で、資産運用の期待リターンは年利5%を目指せます。この金利差を考えれば、繰り上げ返済を急ぐよりも、手元の資金は資産運用に回し、奨学金は決められた通りにゆっくり返済していく方が、数学的には合理的です。ただし、「借金がない」という精神的な安らぎも非常に価値があります。これはどちらが正解という話ではなく、ご自身の価値観に基づいて選択することが大切です。

最高の投資先は「あなた自身」 自己投資で収入アップも狙う

支出の最適化は重要ですが、守り一辺倒になる必要はありません。将来の「収入」を増やすための最も確実な投資、それが「自己投資」です。

公務員の給与は年功序列で安定していますが、それでも昇進のスピードや評価には差が生まれます。語学力の向上、専門資格の取得、マネジメント能力の研修など、自身の市場価値を高めるための投資は、将来の昇進やより良い役職への道を開き、結果的に生涯年収を押し上げることにつながります。また、公務員としてのキャリアで培った専門性を活かし、将来的に副業や独立といった選択肢を持つことにも繋がるかもしれません。資産運用と自己投資は、未来を豊かにするための両輪なのです。

実践！30代公務員夫婦の家計簿を劇的に改善しよう

具体的なシミュレーションを通じて、支出最適化の効果を見てみましょう。年収567万円（1人あたり）の場合、手取り月収は約37万円、世帯手取り月収は約74万円と想定します ⁴⁰。

• 【ビフォー】ありがちな支出内訳
  • 家賃：150,000円
  • 水道光熱費：25,000円
  • 食費・日用品：80,000円
  • 交通・通信費（大手キャリア2人分）：20,000円
  • 生命保険・医療保険（夫婦2人分）：30,000円
  • 趣味・娯楽・交際費：100,000円
  • その他雑費：50,000円
  • 支出合計：455,000円
  • 投資可能額：285,000円（740,000円 – 455,000円）
• 【アフター】改善後の支出内訳
  • 家賃：150,000円（変更なし）
  • 水道光熱費：25,000円（変更なし）
  • 食費・日用品：80,000円（変更なし）
  • 交通・通信費（格安SIM 2人分）：6,000円大手キャリアから格安SIMに乗り換えるだけで、通信品質をほとんど落とさずに月々1万円以上の節約が可能です 42。
  • 生命保険・医療保険：0円公務員の共済組合は、高額療養費制度に加えて独自の「付加給付」があり、医療費の自己負担は月数万円程度に抑えられます。また、万が一の場合の遺族共済年金も手厚いです。お子さんがいないDINKSの段階では、民間の高額な死亡保険や医療保険の必要性は極めて低く、貯蓄で十分備えられます 45。
  • 趣味・娯楽・交際費：100,000円（変更なし）
  • その他雑費：50,000円（変更なし）
  • 支出合計：411,000円
  • 投資可能額：329,000円（740,000円 – 411,000円）

この2つの見直しだけで、毎月44,000円、年間で528,000円もの資金が新たに生まれます。この差が35年間続くと、複利の力を借りて数千万円単位の差になるのです。

知っておこう！人生の大きな支出

将来のライフプランを考える上で、避けては通れない大きな支出の目安を知っておくことは重要です。

• 結婚費用： 結納から新婚旅行まで含めた総額の平均は約454万円です ⁴⁸。挙式・披露宴だけでも平均344万円ほどかかります ⁴⁹。
• 子育て費用： もし将来お子さんを持つ選択をした場合、教育費だけでも大きな金額になります。幼稚園から大学まで全て国公立でも約820万円、全て私立（理系）の場合は約2,247万円以上かかるというデータもあります ⁵¹。
• 住宅費用： 東京都23区内で新築マンションを購入する場合、平均価格は1億円を超えています ⁵²。都心部では2億円を超える物件も珍しくなく、エリアによって価格は大きく異なります ⁵⁴。
• 保険： 日本の世帯が支払う生命保険料の平均は年間約37万円です ⁵⁶。これを40年間払い続けると、総額は約1,500万円にもなります。保障内容をしっかり吟味し、不要な保険を避けることがいかに重要かがわかります。
• 車の生涯コスト： 車を所有すると、車両本体価格だけでなく、税金、保険、駐車場代、メンテナンス費用などがかかり続けます。コンパクトカー1台を生涯乗り継いだ場合の総コストは4,000万円、ミニバンでは5,000万円を超えるという試算もあります ⁵⁷。

老後だけじゃない！資産があなたの現役時代を豊かにする

資産運用は、遠い老後のためだけのものではありません。着実に育っていく資産は、皆様の「現役時代」をも豊かにし、人生の選択肢を広げてくれます。

• 年代別の資産額と「自由のためのお金」毎月5万円を年利5%で運用した場合の資産の成長と、その資産が生み出す「配当金（ここでは年1%と仮定）」を見てみましょう。
  • 40歳時点（10年後）：
    • 投資資産額：約770万円
    • 年間配当金：約77,000円
  • 50歳時点（20年後）：
    • 投資資産額：約2,050万円
    • 年間配当金：約205,000円
  • 60歳時点（30年後）：
    • 投資資産額：約4,150万円
    • 年間配当金：約415,000円
• 配当金がもたらす選択の自由理論上、配当金は再投資するのが最も合理的です。しかし、この「資産が生み出すお金」を、人生を豊かにするために使うという選択も素晴らしいものです。
  • 自己投資： 年間の配当金で、キャリアアップのための講座や資格取得に挑戦できます。
  • 豊かな経験： 毎年の海外旅行の資金にしたり、趣味の機材をアップグレードしたりできます。
  • 時間の創造： 資産があるという安心感は、「残業を断る勇気」や「より興味のある部署への異動希望を出す自信」につながり、心の余裕を生み出します。
  • 早期退職（FIRE）： この資産こそが、65歳を待たずに退職するという選択肢を現実のものにするためのエンジンとなります。

お金は人生の相棒 あなたの理想の未来を描く「ライフプランニング」

これまで、資産運用の具体的な「方法（How）」についてお伝えしてきました。しかし、それ以上に大切なのは「何のために（Why）」資産を形成するのか、という目的意識です。

• あなただけの理想の未来を描く資産形成は、それ自体が目的ではありません。皆様が「どんな人生を送りたいか」という理想を実現するための、強力なツールです。
  • 世界中を旅してみたい
  • 趣味に没頭する時間がほしい
  • 社会貢献活動に参加したい
  • 55歳で早期退職して、地方でのんびり暮らしたいこうした理想の未来像（ライフプラン）を夫婦で話し合い、共有することが、長く続く資産運用の旅の、決してぶれることのないコンパスとなります。
• 「経験」への投資の価値特に若いうちは、お金を貯めることだけに固執せず、自己の成長や忘れられない思い出となる「経験」に投資することも非常に重要です。その経験が、後の人生を豊かにし、新たな価値観や収入源を生み出すことさえあります。
• あなただけの羅針盤を作るこの記事で示したのは、あくまで一つのモデルケースです。皆様の価値観、状況、目標に合わせて、この羅針盤をカスタマイズしてください。投資額、目標リターン、ライフプラン、全てがオーダーメイドです。
• 「出口戦略」も頭の片隅に資産を「築く」段階だけでなく、将来どのように「使う」のかという「出口戦略」も、今のうちから少しだけ意識しておくと良いでしょう。例えば、資産を取り崩す際の有名な考え方として「4%ルール」があります。これは、年間の生活費を投資元本の4%以内に抑えれば、資産を長期間維持できる可能性が高いというものです 59。今はまだ先の話ですが、こうした知識が、将来の安心につながります。

まとめ

この記事でお伝えしたかった要点を、最後にまとめます。

• 30代の特別区公務員夫婦である皆様は、生涯で5.6億円以上という、圧倒的な収入ポテンシャルを持っています。
• その「安定」という名の強みを最大限に活かし、貯金だけでなく、長期・積立・分散を基本とした資産運用を始めましょう。
• 「収入 − 先取り投資 = 残りで生活」という仕組みを自動化すれば、意志の力に頼らずとも資産は着実に育ちます。
• NISAとiDeCo（特に2024年からの拡充は絶好機）という国の制度を夫婦で最大限に活用し、賢く節税しましょう。
• 支出を最適化し（特に通信費と保険）、投資に回せるお金を最大化することが、資産形成を加速させる鍵です。
• 資産運用は老後のためだけではありません。現役時代の人生を豊かにし、選択の自由を与えてくれるものです。
• 何よりも大切なのは、ご夫婦で「どんな人生を送りたいか」というライフプランを共有し、それを実現するためにお金を活用していく視点です。

資産運用でもっとも重要なのは、人類最大の発明である複利の力、つまり時間の力です。そして、この時間というものは有限ですが、その使い方は無限なのです。

資産運用を通じてお金と時間の選択肢を増やすことは、皆様が本当に大切にしたいこと、有限な人生を投下したいと心から願うことに、より多くのエネルギーを注ぐための強力な武器となります。

この有限の時間を皆様はどのように使われていきますでしょうか？この記事が、皆様一人ひとりの輝かしい未来を築くための一助となることを、心から願っております。

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