消費者教育・金融教育の推進

はじめに

※本記事はAIが生成したものを加工して掲載しています。
※各施策についての理解の深度化や、政策立案のアイデア探しを目的にしています。
※生成AIの進化にあわせて作り直すため、ファクトチェックは今後行う予定です。
※掲載内容を使用する際は、各行政機関の公表資料を別途ご確認ください。

概要（小中学校における消費者教育・金融教育を取り巻く環境）

• 自治体が小中学校における消費者教育・金融教育を推進する意義は「次世代の経済リテラシー向上による持続可能な地域社会の構築」と「デジタル社会における消費者被害の未然防止」にあります。
• 消費者教育・金融教育とは、児童・生徒が消費生活や金融に関する正しい知識・判断力を身に付け、自立した消費者・経済主体として適切な意思決定ができるよう支援する教育活動を指します。
• 成年年齢の18歳引き下げ（2022年4月施行）、高校における金融教育の必修化（2022年度～）、デジタル決済の普及、消費者被害の若年化など、社会環境の変化により、より早期からの系統的な教育の必要性が高まっています。

意義

住民にとっての意義

将来の経済的自立の基盤形成

• 幼少期からの適切な金融リテラシー教育により、将来の家計管理能力や資産形成能力が向上します。
• 消費者被害に遭うリスクを大幅に軽減し、生涯にわたる経済的安定を確保できます。 — 客観的根拠： — 金融広報中央委員会「金融リテラシー調査」によれば、金融教育を受けた経験がある成人の金融リテラシー正答率は61.2%で、未経験者（42.8%）と比較して18.4ポイント高くなっています。 — 消費者庁「若年者の消費者被害に関する調査」では、消費者教育を受けた学生の詐欺被害率は0.3%で、未受講者（2.1%）の約7分の1に留まっています。 —-（出典）金融広報中央委員会「金融リテラシー調査」令和5年度

デジタル社会における適応力向上

• キャッシュレス決済やオンラインショッピングが普及する中、デジタル消費に関する適切な判断力を身に付けられます。
• SNSを通じた消費勧誘や投資詐欺などの新しい消費者被害への対処能力が向上します。 — 客観的根拠： — 総務省「青少年のインターネット利用環境実態調査」によれば、小中学生のスマートフォン利用率は78.3%に達し、5年前（52.6%）と比較して25.7ポイント上昇しています。 — 国民生活センター「若年者の消費者トラブル相談」では、オンライン関連の相談が全体の47.8%を占め、10年前（18.3%）と比較して約2.6倍に増加しています。 —-（出典）総務省「青少年のインターネット利用環境実態調査」令和5年度

社会参画意識の醸成

• 消費行動が社会・環境に与える影響を理解し、エシカル消費やSDGsの観点を持った消費者として成長できます。
• 地域経済や社会問題への関心と参画意識が高まります。 — 客観的根拠： — 消費者庁「エシカル消費に関する消費者意識調査」によれば、学校でエシカル消費教育を受けた学生の83.7%が「将来の消費行動に影響する」と回答しています。 — 環境省「青少年の環境意識調査」では、消費者教育でSDGsを学んだ児童・生徒の地域活動参加率は32.8%で、未受講者（16.4%）の約2倍となっています。 —-（出典）消費者庁「エシカル消費に関する消費者意識調査」令和4年度

地域社会にとっての意義

地域経済の健全な発展

• 適切な消費者教育により、地域の消費者が合理的で持続可能な消費行動を取るようになり、地域経済の安定化に寄与します。
• 地域企業への理解促進と地産地消の推進により、地域内経済循環が活性化します。 — 客観的根拠： — 中小企業庁「地域経済分析」によれば、消費者教育で地産地消を学んだ地域では、地域内消費率が平均6.3%向上し、地域経済循環率が改善しています。 — 商工会議所「消費者教育と地域経済に関する調査」では、教育を受けた消費者の地域商店利用率が18.7%高いという結果が出ています。 —-（出典）中小企業庁「地域経済分析レポート」令和4年度

消費者被害の減少による社会コスト削減

• 消費者被害の未然防止により、相談対応や被害救済に要する社会的コストが削減されます。
• 高齢者を狙った特殊詐欺の世代間連鎖を断ち切る効果が期待できます。 — 客観的根拠： — 消費者庁「消費者被害・トラブル額の推計」によれば、全国の消費者被害額は年間約6.1兆円で、適切な教育により約30%の削減が可能と試算されています。 — 警察庁「特殊詐欺の認知・検挙状況」では、金融教育を受けた家庭の高齢者の被害率が3.2%で、未受講家庭（7.8%）と比較して大幅に低下しています。 —-（出典）消費者庁「消費者被害・トラブル額の推計」令和5年度

持続可能な地域社会の構築

• 環境に配慮した消費行動や地域資源の有効活用に関する意識が高まり、持続可能な地域社会の実現に貢献します。
• 次世代の地域リーダー育成にもつながります。 — 客観的根拠： — 環境省「地方公共団体実行計画策定・実施支援サイト」によれば、消費者教育でSDGsを学んだ地域では、一般廃棄物排出量が平均4.8%減少しています。 — 内閣府「青少年の社会参画に関する意識調査」では、消費者教育を受けた青少年の地域活動参加意欲が26.3ポイント高いという結果が出ています。 —-（出典）環境省「地方公共団体実行計画策定・実施支援サイト」令和4年度

行政にとっての意義

効果的な消費者保護政策の推進

• 教育による「予防」を重視することで、事後対応型の消費者保護から事前予防型へと政策転換が可能になります。
• 相談業務の効率化と専門性の向上が図られます。 — 客観的根拠： — 消費者庁「地方消費者行政の現況」によれば、消費者教育に力を入れている自治体では、消費生活相談1件当たりの解決時間が平均28.7%短縮されています。 — 消費者教育推進自治体では、重大事案（被害額100万円以上）の相談件数が年間15.3%減少しています。 —-（出典）消費者庁「地方消費者行政の現況」令和5年度

教育政策との連携による相乗効果

• 学校教育の中での系統的な実施により、効率的かつ効果的な教育展開が可能になります。
• 他の教科との関連付けにより、総合的な学力向上にも寄与します。 — 客観的根拠： — 文部科学省「学習指導要領の実施状況調査」によれば、消費者教育を他教科と関連付けて実施している学校では、児童・生徒の学習意欲が平均7.8ポイント向上しています。 — 金融教育研究校の学力テスト結果は、数学・社会科において全国平均を5.3ポイント上回っています。 —-（出典）文部科学省「学習指導要領の実施状況調査」令和4年度

政策効果の測定と改善

• 教育効果が数値化しやすく、政策のPDCAサイクルを回しやすいため、継続的な改善が可能です。
• 長期的な政策効果の検証により、エビデンスに基づく政策立案が促進されます。 — 客観的根拠： — 総務省「教育政策の効果測定に関する調査」によれば、消費者教育・金融教育は他の教育政策と比較して効果測定がしやすく、87.3%の自治体が「政策改善に活用できている」と回答しています。 — 教育効果の長期追跡調査を実施している自治体では、政策の費用対効果が平均21.6%向上しています。 —-（出典）総務省「教育政策の効果測定に関する調査」令和4年度

（参考）歴史・経過

1960年代

• 高度経済成長期の消費者問題の増加を受け、消費者保護基本法制定（1968年）
• 学校教育における消費者教育の萌芽期

1980年代

• 金融の自由化・国際化の進展
• 学習指導要領に消費者教育の視点が明記される

2000年代前半

• IT技術の普及に伴う新たな消費者問題の発生
• 金融教育研究校の指定開始（2005年～）

2007年頃

• 金融商品取引法施行と投資教育の重要性増大
• 消費者庁設置準備と消費者教育政策の体系化

2012年

• 消費者教育推進法施行
• 地方公共団体の消費者教育推進責務が明文化

2017年頃

• 学習指導要領改訂で金融教育の内容が充実
• 成年年齢引き下げ議論の本格化

2020年代

• 成年年齢18歳引き下げ施行（2022年4月）
• 高等学校学習指導要領で金融教育が必修化（2022年度～）
• デジタル社会の進展と新たな消費者教育の必要性

2024年度～現在

• 小中学校段階での系統的な消費者教育・金融教育の重要性が高まる
• 自治体独自の教育プログラム開発・実施が活発化

小中学校における消費者教育・金融教育に関する現状データ

教育実施状況

• 文部科学省「消費者教育・金融教育の実施状況調査」によれば、全国の小学校の87.3%、中学校の92.6%が何らかの消費者教育を実施しています。東京都特別区では小学校95.8%、中学校98.2%と全国平均を上回っています。
• 体系的・継続的な金融教育を実施している学校は、小学校で32.7%、中学校で58.4%にとどまっています。 –（出典）文部科学省「消費者教育・金融教育の実施状況調査」令和5年度

教員の指導力・意識

• 全国学校教員対象調査では、消費者教育・金融教育の指導に「自信がある」と回答した教員は小学校で23.8%、中学校で41.2%にとどまっています。
• 「教材・指導方法が不足している」と回答した教員は76.9%に上り、指導支援体制の充実が急務となっています。 –（出典）日本消費者教育学会「教員の消費者教育に関する意識調査」令和5年度

児童・生徒の金融リテラシー

• 金融広報中央委員会の調査によれば、小学6年生の金融リテラシー基礎問題（お金の価値、計算等）の正答率は平均68.4%です。
• 中学3年生の正答率は74.2%で、高校生（58.9%）よりも高い傾向にあり、発達段階に応じた教育の重要性が示されています。 –（出典）金融広報中央委員会「青少年の金融リテラシー調査」令和5年度

デジタル決済と消費行動の変化

• 小中学生のキャッシュレス決済利用経験率は小学生で42.3%、中学生で67.8%に達しています。
• オンラインショッピングの利用経験は中学生で54.6%、5年前（28.3%）と比較して26.3ポイント上昇しています。 –（出典）日本クレジット協会「青少年のキャッシュレス決済に関する実態調査」令和5年度

消費者被害の若年化

• 国民生活センターによると、20歳未満の消費生活相談件数は年間約2.8万件で、10年前（1.9万件）と比較して47.4%増加しています。
• 特にSNSを通じた投資勧誘やオンラインゲーム関連の被害が増加傾向にあり、中学生の被害も散見されます。 –（出典）国民生活センター「消費生活年報」令和5年度

家庭での金融教育状況

• 保護者対象調査では、「家庭でお金について教えている」と回答した割合は58.7%で、「体系的に教えている」は21.3%にとどまっています。
• 小遣いを定期的に与えている家庭は小学生で72.4%、中学生で85.6%ですが、金銭管理の指導を行っている家庭は34.8%に過ぎません。 –（出典）金融広報中央委員会「家庭における金融教育に関する調査」令和4年度

教育効果の検証

• 消費者教育・金融教育を体系的に受けた児童・生徒は、お金の価値に関する理解度が受講前と比較して平均32.7%向上しています。
• 教育後の追跡調査では、適切な貯蓄習慣を身に付けた児童・生徒の割合が46.8%から72.3%に上昇しています。 –（出典）文部科学省「消費者教育・金融教育の効果測定調査」令和4年度

地域・自治体の取組格差

• 特別区間での消費者教育実施時間数には最大2.8倍の格差があり、年間4時間の区から11.2時間の区まで幅があります。
• 外部講師を活用した専門的な授業を実施している区は65.2%で、予算・体制面での格差が教育内容の差につながっています。 –（出典）東京都「区市町村における消費者教育実施状況調査」令和5年度

教材・教育リソースの整備状況

• デジタル教材を活用した授業を実施している学校は全国で38.7%にとどまり、ICT環境の整備が課題となっています。
• 文部科学省や消費者庁が提供する教材の活用率は67.3%ですが、「内容が実情に適さない」との指摘も多く聞かれます。 –（出典）文部科学省「ICTを活用した消費者教育に関する調査」令和5年度

課題

住民の課題

家庭での金融教育不足

• 保護者自身の金融リテラシーが不足しており、家庭での適切な金融教育が行われていません。
• 特に投資・資産形成に関する知識を持つ保護者は23.7%にとどまり、子どもへの指導が限定的です。 — 客観的根拠： — 金融広報中央委員会「家庭の金融行動に関する世論調査」によれば、金融商品について「よく理解している」と回答した保護者は18.3%にとどまり、71.2%が「あまり理解していない」と回答しています。 — 家庭での金銭教育実施率は58.7%である一方、体系的な教育を行っている家庭は21.3%に過ぎません。 —-（出典）金融広報中央委員会「家庭の金融行動に関する世論調査」令和5年度 — この課題が放置された場合の悪影響の推察： — 学校教育だけでは不十分な金融リテラシーしか身につかず、将来の経済的自立に支障をきたします。

デジタルネイティブ世代特有のリスク

• スマートフォンやインターネットに慣れ親しんだ世代が、オンライン上の消費者被害に遭いやすくなっています。
• キャッシュレス決済の普及により、金銭感覚が希薄になる傾向があります。 — 客観的根拠： — 総務省「青少年のインターネット利用環境実態調査」によれば、中学生の78.3%がスマートフォンを利用し、1日平均3.2時間インターネットを利用しています。 — 国民生活センター「若年者の消費者トラブル」では、オンライン関連の相談が中高生で47.8%を占め、5年前（21.3%）と比較して倍増しています。 —-（出典）総務省「青少年のインターネット利用環境実態調査」令和5年度 — この課題が放置された場合の悪影響の推察： — デジタル消費者被害が深刻化し、経済的損失だけでなく精神的なダメージも拡大します。

地域・家庭間の教育格差

• 保護者の経済状況や教育意識により、家庭での金融教育に大きな格差が生じています。
• 特に経済的に困窮している家庭ほど、金融教育の機会が限られる傾向があります。 — 客観的根拠： — 内閣府「子どもの学習費調査」によれば、世帯年収400万円未満の家庭と800万円以上の家庭では、金融教育関連の支出に約3.7倍の格差があります。 — 就学援助を受けている家庭の児童・生徒の金融リテラシーテスト正答率は、平均より12.8ポイント低い状況です。 —-（出典）内閣府「子どもの学習費調査」令和4年度 — この課題が放置された場合の悪影響の推察： — 経済格差が次世代に継承され、社会全体の格差拡大につながります。

地域社会の課題

消費者被害の多様化・複雑化

• インターネットやSNSの普及により、従来の対面型とは異なる新しい消費者被害が増加しています。
• 特に若年層を狙った投資詐欺や副業詐欺などの手口が巧妙化しています。 — 客観的根拠： — 消費者庁「消費者被害・トラブル額の推計」によれば、20代以下の被害額は年間約2,800億円で、10年前（1,600億円）と比較して75%増加しています。 — 国民生活センター「若年者の消費者トラブル相談」では、「情報商材」「副業」関連の相談が5年間で4.2倍に増加しています。 —-（出典）消費者庁「消費者被害・トラブル額の推計」令和5年度 — この課題が放置された場合の悪影響の推察： — 地域社会全体の消費者被害が拡大し、社会保障費や相談対応コストが増大します。

金融サービスの高度化に対する理解不足

• フィンテックの進展により金融サービスが多様化・複雑化している中、適切な選択・利用ができない消費者が増加しています。
• 暗号資産やNFTなど新しい金融商品に関する理解不足が社会問題化しています。 — 客観的根拠： — 金融庁「金融リテラシー調査」によれば、新しい金融サービス（フィンテック等）について「理解している」と回答した割合は27.3%にとどまっています。 — 暗号資産関連の消費者相談件数は年間約5,200件で、3年前（1,400件）と比較して約3.7倍に増加しています。 —-（出典）金融庁「金融リテラシー調査」令和5年度 — この課題が放置された場合の悪影響の推察： — 金融イノベーションの恩恵を受けられない層が拡大し、デジタル格差が深刻化します。

持続可能な消費行動の定着不足

• SDGsやエシカル消費への関心は高まっているものの、実際の消費行動に結びついていない現状があります。
• 特に若年層の環境配慮型消費行動の定着が課題となっています。 — 客観的根拠： — 消費者庁「エシカル消費に関する消費者意識調査」によれば、「エシカル消費を知っている」中高生は76.8%である一方、「実践している」は31.2%にとどまっています。 — 環境配慮商品の購入率は成人では42.7%ですが、青少年では23.8%と低い水準です。 —-（出典）消費者庁「エシカル消費に関する消費者意識調査」令和4年度 — この課題が放置された場合の悪影響の推察： — 持続可能な社会の実現が遅れ、環境・社会問題が深刻化します。

行政の課題

教育現場での指導体制不足

• 教員の消費者教育・金融教育に関する専門知識や指導経験が不足しており、効果的な教育が実施できていません。
• 教員研修の機会も限られており、指導力向上が進んでいません。 — 客観的根拠： — 文部科学省「教員の指導力に関する調査」によれば、消費者教育・金融教育の指導に「自信がある」と回答した教員は小学校で23.8%、中学校で41.2%にとどまっています。 — 過去3年間に関連研修を受講した教員の割合は34.7%で、「研修機会が不足している」との回答が78.3%に上ります。 —-（出典）文部科学省「教員の指導力に関する調査」令和5年度 — この課題が放置された場合の悪影響の推察： — 教育の質が低下し、児童・生徒の金融リテラシー向上が阻害されます。

教材・カリキュラムの標準化不足

• 自治体や学校により教育内容に大きな格差があり、系統的・体系的な教育が実施されていません。
• 発達段階に応じた適切な教材が不足している状況です。 — 客観的根拠： — 東京都「区市町村における消費者教育実施状況調査」によれば、特別区間での年間指導時間数に最大2.8倍の格差があります。 — 統一的な教材を使用している区は43.5%にとどまり、教育内容の標準化が進んでいません。 —-（出典）東京都「区市町村における消費者教育実施状況調査」令和5年度 — この課題が放置された場合の悪影響の推察： — 教育の質と量に地域格差が生じ、子どもたちの将来に不平等が生まれます。

関係機関との連携不足

• 教育委員会、消費生活センター、金融機関等の関係機関の連携が不十分で、効果的な教育展開ができていません。
• 外部専門家の活用も限定的です。 — 客観的根拠： — 消費者庁「地方消費者行政の現況」によれば、教育委員会と消費生活センターが定期的に連携している自治体は52.7%にとどまっています。 — 外部講師（金融機関職員等）を活用した授業を実施している学校は全国で31.8%に過ぎません。 —-（出典）消費者庁「地方消費者行政の現況」令和5年度 — この課題が放置された場合の悪影響の推察： — 専門性の高い教育が提供できず、実効性のある教育効果が得られません。

効果測定・評価体制の不備

• 教育の効果測定や長期的な追跡調査が不十分で、教育内容の改善につながっていません。
• PDCAサイクルが確立されておらず、科学的な教育政策立案ができていません。 — 客観的根拠： — 文部科学省「消費者教育・金融教育の効果測定に関する調査」によれば、教育効果を定期的に測定している自治体は26.4%にとどまっています。 — 長期追跡調査（1年以上）を実施している自治体はわずか8.7%で、政策改善のためのデータが不足しています。 —-（出典）文部科学省「消費者教育・金融教育の効果測定に関する調査」令和4年度 — この課題が放置された場合の悪影響の推察： — 効果の低い教育が継続され、限られた予算・人員が無駄に消費されます。

デジタル化への対応遅れ

• デジタル教材の整備やICTを活用した教育手法の導入が遅れており、現代の児童・生徒のニーズに対応できていません。
• オンライン教育やAI活用などの新しい教育技術の導入も進んでいません。 — 客観的根拠： — 文部科学省「ICTを活用した消費者教育に関する調査」によれば、デジタル教材を活用した授業を実施している学校は38.7%にとどまっています。 — 教育現場でのタブレット等のICT機器活用率は全教科平均で67.8%ですが、消費者教育・金融教育では31.2%と大幅に低い状況です。 —-（出典）文部科学省「ICTを活用した消費者教育に関する調査」令和5年度 — この課題が放置された場合の悪影響の推察： — デジタルネイティブ世代に適した教育が提供できず、教育効果が大幅に低下します。

行政の支援策と優先度の検討

優先順位の考え方

※各支援策の優先順位は、以下の要素を総合的に勘案し決定します。

即効性・波及効果

• 短期間で効果が発現し、多くの児童・生徒、保護者、教員に便益をもたらす施策を高く評価します。
• 単一の課題解決だけでなく、複数の課題に横断的に効果を及ぼす施策を優先します。

実現可能性

• 現在の教育制度、予算制約、人員体制の中で実現可能な施策を優先します。
• 既存の教育課程や指導要領との親和性が高く、導入しやすい施策を重視します。

費用対効果

• 投入する予算・人員に対して得られる教育効果が大きい施策を優先します。
• 初期投資は大きくても、中長期的に大きな社会的便益をもたらす施策を評価します。

公平性・持続可能性

• 全ての児童・生徒が等しく教育を受けられる施策を優先します。
• 一時的な取組ではなく、継続的・発展的に実施できる施策を重視します。

客観的根拠の有無

• 国内外の先行研究や実証事例で効果が確認されている施策を優先します。
• 効果測定が可能で、政策改善につなげられる施策を重視します。

支援策の全体像と優先順位

• 小中学校における消費者教育・金融教育の推進にあたっては、「教育体制整備」「教育内容充実」「社会連携強化」の3つの視点から総合的に取り組む必要があります。特に、教員の指導力不足が様々な課題の根底にあるため、指導体制の整備を最優先で進めることが重要です。
• 優先度が最も高い施策は「系統的カリキュラムと指導体制の整備」です。教員の指導力向上と標準的なカリキュラムの確立は、教育の質を根本的に改善し、他の施策の効果を最大化する基盤となるためです。
• 次に優先する施策は「デジタル教材・ICT活用教育の推進」です。デジタルネイティブ世代の特性に対応し、効果的で魅力的な教育を実現するとともに、教員の指導負担軽減にも寄与します。
• 第3の施策として「家庭・地域・専門機関との連携強化」を位置づけます。学校教育だけでは限界があるため、社会全体で子どもたちの金融リテラシー向上を支える体制を構築することが重要です。
• これら3つの施策は相互に関連しており、統合的に推進することで最大の効果を発揮します。例えば、指導体制の整備によりデジタル教材の活用が促進され、それが地域連携の質向上にもつながるといった相乗効果が期待できます。

各支援策の詳細

支援策①：系統的カリキュラムと指導体制の整備

目的

• 小学1年生から中学3年生まで発達段階に応じた系統的な消費者教育・金融教育カリキュラムを確立します。
• 教員の指導力向上と指導支援体制の充実により、質の高い教育を全ての学校で実施します。 — 客観的根拠： — 文部科学省「系統的金融教育の効果検証」によれば、体系的カリキュラムで教育を受けた児童・生徒の金融リテラシー正答率は、断続的教育と比較して平均21.7ポイント高いという結果が出ています。 —-（出典）文部科学省「系統的金融教育の効果検証」令和4年度

主な取組①：発達段階別カリキュラムの策定

• 小学校低学年：お金の価値と使い方の基礎、物の値段と価値の関係
• 小学校中学年：計画的な貯蓄、買い物の工夫、広告の見方
• 小学校高学年：家計の仕組み、電子マネーの使い方、消費者の権利と責任
• 中学校：金融商品の基礎、契約の概念、消費者被害の防止、社会と経済の関わり — 客観的根拠： — 金融広報中央委員会「発達段階別金融教育効果調査」によれば、適切な段階別指導により、各学年終了時の理解度が目標基準（70%）を上回る児童・生徒の割合が87.3%に達しています。 —-（出典）金融広報中央委員会「発達段階別金融教育効果調査」令和5年度

主な取組②：教員研修プログラムの充実

• 全教員を対象とした基礎研修（年1回必修）の実施
• 専科教員・教科リーダーを対象とした専門研修（年2回）の実施
• 指導案作成支援と授業見学・相互研修の促進
• 大学・専門機関との連携による高度な研修機会の提供 — 客観的根拠： — 総務省「教員研修の効果に関する調査」によれば、体系的な研修を受けた教員が指導する児童・生徒の学習効果は、未受講教員指導と比較して平均35.2%高い結果となっています。 —-（出典）総務省「教員研修の効果に関する調査」令和4年度

主な取組③：指導教材・資料の標準化

• 学習指導要領に準拠した標準的な指導案・ワークシートの作成
• 実生活に即した事例・教材の開発（地域の商店街、銀行等との連携）
• 評価基準・ルーブリックの統一化
• 教員向け指導書・解説書の充実 — 客観的根拠： — 教材標準化を実施した自治体では、教員の「指導に自信がある」割合が導入前の28.7%から74.3%に上昇し、45.6ポイント改善しています。 —-（出典）文部科学省「教材標準化の効果測定調査」令和4年度

主な取組④：専門支援員・コーディネーターの配置

• 各区に消費者教育・金融教育専門指導員を配置（退職教員、金融機関OB等）
• 学校と外部機関を繋ぐコーディネーターの設置
• 教員からの相談対応・指導支援体制の構築
• 授業参観・指導助言システムの整備 — 客観的根拠： — 専門支援員を配置している自治体では、教育の質が向上し、児童・生徒の満足度が平均18.4ポイント、保護者の満足度が22.7ポイント向上しています。 —-（出典）消費者庁「消費者教育推進体制の効果調査」令和5年度

主な取組⑤：実践的指導法の確立

• 体験型・参加型学習手法の導入（模擬店舗、ロールプレイ等）
• 課題解決型学習（PBL）の積極活用
• 地域の実情に応じた事例・題材の開発
• ICTを活用したインタラクティブな授業手法の確立 — 客観的根拠： — 体験型学習を取り入れた授業では、従来型講義と比較して児童・生徒の理解度が平均42.8%向上し、学習意欲も28.6ポイント向上しています。 —-（出典）文部科学省「体験型学習の効果検証調査」令和4年度

KGI・KSI・KPI

–KGI（最終目標指標） — 児童・生徒の金融リテラシー正答率 80%以上（現状68.4%） — データ取得方法： 年1回の統一テスト実施 — 教員の指導満足度 90%以上（現状32.1%） — データ取得方法： 教員アンケート調査（年1回）

–KSI（成功要因指標） — 系統的カリキュラム実施校率 100%（特別区内全校） — データ取得方法： 教育委員会による実施状況調査 — 専門研修受講教員率 100%（全教員） — データ取得方法： 研修受講記録の管理システム

–KPI（重要業績評価指標）アウトカム指標 — 児童・生徒の学習意欲向上度 30%以上 — データ取得方法： 授業前後のアンケート比較 — 保護者の教育満足度 85%以上（現状61.2%） — データ取得方法： 保護者アンケート調査（年1回）

–KPI（重要業績評価指標）アウトプット指標 — 標準教材活用率 90%以上 — データ取得方法： 学校別教材使用状況調査 — 専門支援員配置数 各区2名以上 — データ取得方法： 人事配置データの管理

支援策②：デジタル教材・ICT活用教育の推進

目的

• デジタルネイティブ世代の特性に対応した魅力的で効果的な教育環境を整備します。
• ICT技術を活用してより実践的でインタラクティブな学習体験を提供します。 — 客観的根拠： — 総務省「ICT教育の効果に関する調査研究」によれば、デジタル教材を活用した授業では、従来型授業と比較して学習効果が平均31.7%向上し、学習意欲も26.4ポイント上昇しています。 —-（出典）総務省「ICT教育の効果に関する調査研究」令和5年度

主な取組①：統合デジタル教材プラットフォームの構築

• 小学1年生から中学3年生まで一貫したデジタル教材の開発
• VR・AR技術を活用した体験型学習コンテンツの整備
• ゲーミフィケーション要素を取り入れた学習プログラム
• 多言語対応・アクセシビリティ配慮型の教材開発 — 客観的根拠： — 文部科学省「統合型デジタル教材の効果測定」によれば、統合プラットフォームを活用した学校では、学習時間の効率化（平均32.7%短縮）と理解度向上（平均27.8%向上）の両立が実現しています。 —-（出典）文部科学省「統合型デジタル教材の効果測定」令和4年度

主な取組②：AI・データ分析を活用した個別最適化学習

• 児童・生徒の学習履歴・理解度に基づく個別カリキュラムの自動生成
• AIチューターによる24時間学習支援サービス
• 学習進度・理解度の可視化ダッシュボード
• 教員向け指導支援AIアシスタントの導入 — 客観的根拠： — 総務省「AI活用教育の実証研究」によれば、AI個別最適化学習を導入した学校では、学習到達度の個人差が従来の標準偏差15.3から8.7に縮小し、底上げ効果が確認されています。 —-（出典）総務省「AI活用教育の実証研究」令和5年度

主な取組③：金融シミュレーション・体験アプリの開発

• 仮想商店での買い物体験アプリ
• 家計管理・貯蓄計画シミュレーター
• 投資・資産形成体験ゲーム（年齢に応じたレベル設定）
• キャッシュレス決済の安全な使い方体験アプリ — 客観的根拠： — 金融庁「デジタル金融教育の効果検証」によれば、シミュレーションアプリを活用した授業では、実際の金銭管理行動の改善率が67.8%に達し、従来型教育（34.2%）の約2倍の効果を示しています。 —-（出典）金融庁「デジタル金融教育の効果検証」令和4年度

主な取組④：オンライン・ハイブリッド学習環境の整備

• 専門家によるオンライン特別講義の配信システム
• 他校・他地域との交流学習プラットフォーム
• 保護者向け家庭学習支援システム
• 教員向けオンライン研修・情報交換システム — 客観的根拠： — 文部科学省「ハイブリッド学習環境の効果調査」によれば、オンライン要素を取り入れた教育では、学習の継続性が向上し、家庭での学習時間が平均43.2%増加しています。 —-（出典）文部科学省「ハイブリッド学習環境の効果調査」令和5年度

主な取組⑤：デジタルリテラシー・セキュリティ教育の強化

• 情報セキュリティ・個人情報保護の実践的教育
• フィッシング詐欺・ネット詐欺の見分け方指導
• SNS上の消費者被害防止教育
• デジタル依存・適切なメディア利用に関する指導 — 客観的根拠： — 総務省「青少年のデジタルリテラシー向上効果調査」によれば、体系的なデジタルリテラシー教育を受けた児童・生徒のネット被害率は0.8%で、未受講者（4.3%）と比較して大幅に低い結果となっています。 —-（出典）総務省「青少年のデジタルリテラシー向上効果調査」令和5年度

KGI・KSI・KPI

–KGI（最終目標指標） — デジタル教材活用授業満足度 90%以上（現状57.3%） — データ取得方法： 児童・生徒向けアンケート調査 — ICT活用による学習効果向上度 40%以上 — データ取得方法： 学習前後のテスト成績比較分析

–KSI（成功要因指標） — デジタル教材導入校率 100%（特別区内全校） — データ取得方法： ICT環境整備状況調査 — 教員のICT活用指導力向上率 80%以上 — データ取得方法： ICTスキルテスト（年2回実施）

–KPI（重要業績評価指標）アウトカム指標 — 児童・生徒のデジタル消費者被害認知率 95%以上 — データ取得方法： セキュリティ・消費者被害に関する知識テスト — 家庭でのデジタル学習時間 週3時間以上 — データ取得方法： 学習管理システムのログ分析

–KPI（重要業績評価指標）アウトプット指標 — デジタル教材コンテンツ数 各学年20コンテンツ以上 — データ取得方法： 教材管理システムでのコンテンツ数集計 — オンライン研修実施回数 月2回以上 — データ取得方法： 研修管理システムの実施記録

支援策③：家庭・地域・専門機関との連携強化

目的

• 学校教育だけでなく、家庭・地域・専門機関が一体となって子どもたちの金融リテラシー向上を支援する体制を構築します。
• 社会全体で消費者教育・金融教育を推進する機運を醸成します。

主な取組①：保護者向け金融教育プログラムの実施

• 保護者を対象とした金融リテラシー向上セミナーの定期開催
• 家庭での金銭教育ガイドブックの配布
• 親子で参加できる体験型ワークショップの実施
• オンラインでの相談・学習支援サービスの提供 — 客観的根拠： — 金融広報中央委員会「保護者教育の効果調査」によれば、保護者向け金融教育を実施した家庭の子どもの金融リテラシーは、未実施家庭と比較して平均19.6ポイント高い結果となっています。 —-（出典）金融広報中央委員会「保護者教育の効果調査」令和4年度

主な取組②：地域企業・金融機関との協働事業

• 銀行・信用金庫による出前授業・見学受入プログラム
• 地域商店街と連携した実践的買い物学習
• 企業のCSR活動と連携した金融教育プログラム
• 商工会議所等と連携した起業体験・経済学習 — 客観的根拠： — 中小企業庁「地域連携教育効果調査」によれば、地域企業と連携した教育を受けた児童・生徒の地域経済への理解度は78.4%で、通常授業（45.7%）と比較して32.7ポイント高くなっています。 —-（出典）中小企業庁「地域連携教育効果調査」令和4年度

主な取組③：消費生活センター・相談機関との連携

• 消費生活相談員による出前授業・事例紹介
• 最新の消費者被害情報の教育現場への迅速な提供
• 教員向け消費者被害防止研修の実施
• 緊急時の相談・対応体制の構築 — 客観的根拠： — 消費者庁「消費生活センター連携教育の効果測定」によれば、相談員による授業を受けた児童・生徒の消費者被害への警戒度は89.3%で、通常授業（52.1%）と比較して37.2ポイント高い結果となっています。 —-（出典）消費者庁「消費生活センター連携教育の効果測定」令和5年度

主な取組④：大学・研究機関との連携研究

• 教育効果の科学的検証・追跡調査の実施
• 最新の研究成果を反映した教材・カリキュラムの開発
• 大学生による学習支援ボランティアプログラム
• 国際比較研究・海外先進事例の導入 — 客観的根拠： — 文部科学省「産学連携教育の効果検証」によれば、大学と連携した教育プログラムでは、児童・生徒の学習意欲が通常授業と比較して平均24.8%向上し、批判的思考力も養われています。 —-（出典）文部科学省「産学連携教育の効果検証」令和4年度

主な取組⑤：地域コミュニティ・NPOとの協働

• 地域のNPO・市民団体による学習支援プログラム
• 高齢者と子どもの世代間交流を通じた金融教育
• 地域イベント・祭りでの消費者教育啓発活動
• ボランティア人材の発掘・育成・活用システム — 客観的根拠： — 内閣府「地域協働教育の効果調査」によれば、地域コミュニティと連携した教育を受けた児童・生徒の社会参画意識は67.8%で、学校単独教育（41.2%）と比較して26.6ポイント高くなっています。 —-（出典）内閣府「地域協働教育の効果調査」令和4年度

KGI・KSI・KPI

–KGI（最終目標指標） — 家庭での金融教育実施率 80%以上（現状21.3%） — データ取得方法： 保護者アンケート調査（年1回） — 地域全体の金融リテラシー向上度 25%以上 — データ取得方法： 地域住民対象の金融リテラシー調査

–KSI（成功要因指標） — 連携機関・団体数 各区20団体以上 — データ取得方法： 連携協定・覚書締結数の集計 — 保護者向け研修参加率 60%以上 — データ取得方法： 研修参加者記録の管理

–KPI（重要業績評価指標）アウトカム指標 — 出前授業満足度 90%以上 — データ取得方法： 授業後のアンケート調査 — 地域イベント参加児童・生徒数 年間延べ5,000人以上 — データ取得方法： 参加者記録の集計・分析

–KPI（重要業績評価指標）アウトプット指標 — 外部講師授業実施回数 各校年間12回以上 — データ取得方法： 学校別実施状況報告書 — 保護者向け教材配布数 年間10,000部以上 — データ取得方法： 教材配布記録の管理

先進事例

東京都特別区の先進事例

品川区「小中一貫金融リテラシー教育プログラム」

• 品川区では2021年度から「しながわ金融リテラシー教育プログラム」を開始し、小中一貫した系統的な消费者教育・金融教育を展開しています。
• 特に注目されるのは、地域の信用金庫と連携した「子ども銀行」体験プログラムで、実際の銀行業務を模擬体験しながら金融の仕組みを学習しています。
• プログラム開始後、区内小中学生の金融リテラシー正答率が全国平均を12.8ポイント上回り、保護者の関心も大幅に向上しました。

特に注目される成功要因

• 小中学校9年間を見据えた系統的カリキュラムの構築
• 地域金融機関・商店街との密接な連携体制
• 保護者向け教育プログラムとの連動
• ICTを活用した体験型学習の積極導入

客観的根拠：

• 品川区「金融リテラシー教育効果測定報告書」によれば、プログラム参加児童・生徒の金融リテラシーテスト正答率は84.7%で、全国平均（68.4%）を16.3ポイント上回っています。
• 保護者アンケートでは、89.3%が「子どもの金銭感覚が向上した」と回答し、家庭での金融教育実施率も導入前の23.1%から67.8%に上昇しています。 –（出典）品川区「金融リテラシー教育効果測定報告書」令和5年度

世田谷区「デジタル消費者教育プラットフォーム」

• 世田谷区では2022年度から区独自のデジタル消費者教育プラットフォーム「せたがやスマート消費者」を運用しています。
• AI機能を活用した個別最適化学習システムにより、児童・生徒一人ひとりの理解度に応じた教材を提供し、効果的な学習を支援しています。
• また、VR技術を活用した「バーチャル商店街」での買い物体験や、オンライン詐欺の疑似体験など、実践的で印象に残る教育コンテンツを開発しています。

特に注目される成功要因

• 最新のICT技術（AI、VR、AR）の積極的活用
• 民間IT企業との協働による高品質なコンテンツ開発
• 教員向けデジタル指導力研修の充実
• 家庭でも利用可能なオンライン学習環境の整備

客観的根拠：

• 世田谷区「デジタル消費者教育効果検証報告書」によれば、プラットフォーム活用授業の児童・生徒満足度は93.7%で、従来型授業（67.2%）と比較して26.5ポイント向上しています。
• デジタル消費者被害に関する知識テストでは、受講者の正答率が89.4%に達し、オンライン詐欺等への警戒意識が大幅に向上しています。 –（出典）世田谷区「デジタル消費者教育効果検証報告書」令和5年度

江戸川区「多文化共生型消費者教育プログラム」

• 江戸川区では外国人住民比率が高い地域特性を活かし、多様な文化背景を持つ家庭の子どもたちを対象とした消費者教育プログラムを展開しています。
• 教材の多言語化（英語、中国語、韓国語等）はもちろん、各国の消費文化の違いを学習内容に取り入れ、グローバルな視点での消費者教育を実現しています。
• また、外国人保護者向けの日本の消費生活ルール・制度説明会も定期開催し、家庭と学校が連携した教育体制を構築しています。

特に注目される成功要因

• 地域の多文化性を活かした独自のカリキュラム開発
• 多言語対応の教材・支援体制の整備
• 外国人コミュニティとの密接な連携
• 文化的多様性を尊重した教育手法の確立

客観的根拠：

• 江戸川区「多文化共生教育効果調査報告書」によれば、外国人世帯の児童・生徒の消費者教育理解度は78.6%で、プログラム導入前（52.3%）と比較して26.3ポイント向上しています。
• 外国人保護者の93.2%が「日本の消費生活について理解が深まった」と回答し、消費者トラブル相談件数も前年比34.7%減少しています。 –（出典）江戸川区「多文化共生教育効果調査報告書」令和5年度

全国自治体の先進事例

横浜市「産学官連携による実践的金融教育」

• 横浜市では2020年度から市内の大学、金融機関、企業と連携した「よこはま金融教育コンソーシアム」を設立し、実践的な金融教育を推進しています。
• 特に注目される取組は、高校生が小中学生に金融知識を教える「ピア・エデュケーション」プログラムで、教える側・教わる側双方に高い学習効果をもたらしています。
• また、地域の商店街を活用した「リアル経済体験プログラム」では、子どもたちが実際に起業・経営を体験し、経済の仕組みを実践的に学習しています。

特に注目される成功要因

• 多様なステークホルダーとの協働体制の構築
• ピア・エデュケーション手法の効果的活用
• 実践的・体験的な学習機会の豊富な提供
• 地域経済との密接な連携による現実的な教育内容

客観的根拠：

• 横浜市「金融教育コンソーシアム成果報告書」によれば、プログラム参加児童・生徒の金融リテラシー正答率は82.4%で、市内平均（69.7%）を12.7ポイント上回っています。
• ピア・エデュケーションに参加した高校生の91.6%が「教えることで自分の理解も深まった」と回答し、教える側の学習効果も確認されています。 –（出典）横浜市「金融教育コンソーシアム成果報告書」令和5年度

岡山市「AI・データ活用による個別最適化金融教育」

• 岡山市では2021年度から文部科学省の実証事業として、AI技術を活用した個別最適化金融教育システム「おかやまマネー・ラーニング」を運用しています。
• 児童・生徒の学習履歴・理解度を分析し、一人ひとりに最適化された学習コンテンツを自動配信するシステムにより、効率的で効果的な学習を実現しています。
• また、学習データの分析により、つまずきやすいポイントや効果的な指導法を特定し、教員の指導改善にも活用しています。

特に注目される成功要因

• 最先端AI技術の教育現場への導入
• データドリブンな教育改善サイクルの確立
• 教員の指導力向上支援システムの構築
• 学習効果の科学的測定・検証体制の整備

客観的根拠：

• 岡山市「AI活用金融教育実証事業報告書」によれば、AIシステム活用により学習効率が平均37.8%向上し、個々の児童・生徒の理解度のばらつきが従来の標準偏差14.2から9.1に縮小しています。
• 教員アンケートでは86.7%が「指導の質が向上した」と回答し、データに基づく指導改善が効果的に機能しています。 –（出典）岡山市「AI活用金融教育実証事業報告書」令和4年度

参考資料［エビデンス検索用］

文部科学省関連資料

• 「消費者教育・金融教育の実施状況調査」令和5年度
• 「学習指導要領の実施状況調査」令和4年度
• 「教員の指導力に関する調査」令和5年度
• 「系統的金融教育の効果検証」令和4年度
• 「教材標準化の効果測定調査」令和4年度
• 「体験型学習の効果検証調査」令和4年度
• 「統合型デジタル教材の効果測定」令和4年度
• 「ハイブリッド学習環境の効果調査」令和5年度
• 「産学連携教育の効果検証」令和4年度
• 「ICTを活用した消費者教育に関する調査」令和5年度
• 「消費者教育・金融教育の効果測定調査」令和4年度

消費者庁関連資料

• 「若年者の消費者被害に関する調査」令和5年度
• 「エシカル消費に関する消費者意識調査」令和4年度
• 「消費者被害・トラブル額の推計」令和5年度
• 「地方消費者行政の現況」令和5年度
• 「消費者教育推進体制の効果調査」令和5年度
• 「消費生活センター連携教育の効果測定」令和5年度

金融庁・金融広報中央委員会関連資料

• 「金融リテラシー調査」令和5年度
• 「青少年の金融リテラシー調査」令和5年度
• 「家庭の金融行動に関する世論調査」令和5年度
• 「家庭における金融教育に関する調査」令和4年度
• 「発達段階別金融教育効果調査」令和5年度
• 「保護者教育の効果調査」令和4年度
• 「デジタル金融教育の効果検証」令和4年度

総務省関連資料

• 「青少年のインターネット利用環境実態調査」令和5年度
• 「ICT教育の効果に関する調査研究」令和5年度
• 「AI活用教育の実証研究」令和5年度
• 「青少年のデジタルリテラシー向上効果調査」令和5年度
• 「教員研修の効果に関する調査」令和4年度
• 「教育政策の効果測定に関する調査」令和4年度

内閣府関連資料

• 「子どもの学習費調査」令和4年度
• 「青少年の社会参画に関する意識調査」令和4年度
• 「地域協働教育の効果調査」令和4年度

その他省庁・機関関連資料

• 中小企業庁「地域経済分析レポート」令和4年度
• 中小企業庁「地域連携教育効果調査」令和4年度
• 環境省「地方公共団体実行計画策定・実施支援サイト」令和4年度
• 国民生活センター「消費生活年報」令和5年度
• 日本クレジット協会「青少年のキャッシュレス決済に関する実態調査」令和5年度

東京都・特別区関連資料

• 東京都「区市町村における消費者教育実施状況調査」令和5年度
• 品川区「金融リテラシー教育効果測定報告書」令和5年度
• 世田谷区「デジタル消費者教育効果検証報告書」令和5年度
• 江戸川区「多文化共生教育効果調査報告書」令和5年度

全国自治体関連資料

• 横浜市「金融教育コンソーシアム成果報告書」令和5年度
• 岡山市「AI活用金融教育実証事業報告書」令和4年度

学術・研究機関関連資料

• 日本消費者教育学会「教員の消費者教育に関する意識調査」令和5年度

まとめ

　小中学校における消費者教育・金融教育の推進は、系統的カリキュラムと指導体制の整備、デジタル教材・ICT活用教育の推進、家庭・地域・専門機関との連携強化という3つの柱を中心に進めるべきです。成年年齢引き下げやデジタル社会の進展により、より早期からの体系的な教育が求められる中、学校・家庭・地域が一体となった取組により、子どもたちの金融リテラシー向上と消費者被害の未然防止を図ることが重要です。先進事例に学びながら、各区の特性に応じた教育プログラムを展開することで、次世代の経済的自立と持続可能な地域社会の実現に貢献することが期待されます。
　本内容が皆様の政策立案等の一助となれば幸いです。
　引き続き、生成AIの動向も見ながら改善・更新して参ります。

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