多重債務・ヤミ金等の相談対応、関係機関との連携

はじめに

※本記事はAIが生成したものを加工して掲載しています。
※各施策についての理解の深度化や、政策立案のアイデア探しを目的にしています。
※生成AIの進化にあわせて作り直すため、ファクトチェックは今後行う予定です。
※掲載内容を使用する際は、各行政機関の公表資料を別途ご確認ください。

概要（多重債務・ヤミ金問題を取り巻く環境）

• 自治体が多重債務・ヤミ金等の相談対応と関係機関との連携に取り組む意義は、「区民の生活基盤と心身の健康の保護」と「安全で公正な地域経済・社会秩序の維持」にあります。
• 多重債務やヤミ金問題は、単なる個人の金銭トラブルではなく、貧困、失業、家庭問題、さらには自殺といった深刻な社会問題と密接に連関しています。近年では、スマートフォンの普及とSNSの浸透により、手口が巧妙化・匿名化し、若者や高齢者など、これまで以上に幅広い層が被害に遭うリスクに晒されています。行政には、被害の未然防止、早期発見・相談、そして生活再建までを包括的に支援する、分野横断的なセーフティネットの中核としての役割が強く求められています。

意義

住民にとっての意義

経済的・精神的負担の軽減と生活再建

• 専門的な相談を通じて、弁護士や司法書士による法的な債務整理（自己破産、個人再生等）や生活再建計画の策定が可能となり、過酷な取り立てや返済のプレッシャーから解放されます。
  • （出典）豊島区「多重債務(借金・サラ金）相談」 ¹
  • （出典）宇都宮市「多重債務相談の案内」 ²

二次的被害の防止

• ヤミ金被害からの迅速な救済や、多重債務が原因で起こりうる家庭崩壊、失業、心身の不調、さらには自殺といった最悪の事態を防ぎます。
  • （出典）内閣官房「令和6年版自殺対策白書」の概要 ³

情報格差の是正

• 複雑な契約や巧妙な詐欺的手口に関する正確な情報提供と啓発により、特に情報弱者である若者や高齢者が被害に遭うリスクを低減します。
  • （出典）消費者庁「令和6年版消費者白書」の概要 ⁴
  • （出典）東京都生活文化スポーツ局「令和5（2023）年度 消費生活相談概要」 ⁵

地域社会にとっての意義

犯罪の抑止と治安の維持

• ヤミ金融などの違法な資金が匿名・流動型犯罪グループ（トクリュウ）などの反社会的勢力に流れることを防ぎ、犯罪の温床を断つことで、地域の治安を維持します。警察との連携による取締り強化は、その実効性を高めます。
  • （出典）(https://go2senkyo.com/seijika/121879/posts/1166852) ⁶
  • （出典）警察庁「令和6年版 警察白書」 ⁷
  • （出典）内閣官房 多重債務者対策本部「多重債務問題改善プログラムの進捗状況について」 ⁹

地域経済の健全化

• 住民が過剰な債務から解放され、健全な消費活動や経済活動に復帰することは、地域経済の安定と活性化に繋がります。
  • （出典）日本貸金業協会「2024年度 貸金業者の経営実態等に関する調査報告書」 ¹⁰
  • （出典）日本貸金業協会「2024年度 貸金業者の経営実態等に関する調査報告書の公表について」 ¹⁰

セーフティネットの強化

• 行政、警察、弁護士会、司法書士会、福祉機関、NPOなどが連携することで、個別の機関だけでは対応困難な複合的課題を抱える住民を支える、強固な社会的包摂の基盤が形成されます。
  • （出典）日本司法支援センター（法テラス）「地域連携強化事業（特定地域における連携強化事業）令和5年度業務実績報告書」 ¹¹
  • （出典）あだちセーフティネット協議会「令和２３年度主な活動報告」 ¹²

行政にとっての意義

行政コストの削減

• 債務問題を早期に解決することは、生活保護受給の増加や、関連する健康問題による医療費増大など、将来的な行政コストの抑制に繋がります。
  • （出典）内閣官房「令和6年版自殺対策白書」の概要 ³
  • （出典）豊島区「生活にお困りの方の相談窓口」 ¹³

住民からの信頼向上

• 住民の最も深刻な悩みに寄り添い、具体的な解決策を提示することで、行政への信頼を高めます。
  • （出典）千葉県弁護士会「消費者庁及び地方消費者行政の拡充・強化を求める会長声明」 ¹⁴

複合的課題への対応力強化

• 関係機関との連携を通じて、縦割り行政の弊害を乗り越え、複雑化する住民課題に対して効果的かつ効率的に対応するノウハウと体制を構築できます。
  • （出典）日本司法支援センター（法テラス）「地域連携強化事業（特定地域における連携強化事業）令和5年度業務実績報告書」 ¹¹

（参考）歴史・経過

1980年代～2000年代初頭（サラ金・多重債務問題の深刻化）

• 消費者金融市場の拡大と共に、高金利と過剰貸付による多重債務者が急増しました。「サラ金地獄」が社会問題化し、自己破産者は平成17年（2005年）には約18.4万人に達しました。
  • （出典）金融庁「多重債務問題の解決を目指します」 ¹⁵

2006年～2010年（貸金業法改正とセーフティネット構築）

• 抜本的な貸金業法改正（2010年完全施行）により、グレーゾーン金利が撤廃され、総量規制（年収の3分の1までの貸付制限）が導入されました。これにより、5社以上から借入のある多重債務者数は約230万人（平成17年）から約14万人へと大幅に減少しました。
• 同時に「多重債務問題改善プログラム」が策定され、自治体、弁護士会、財務局等の連携による相談体制の強化が進められました。
  • （出典）金融庁「多重債務問題の解決を目指します」 ¹⁵
  • （出典）朝日新聞「多重債務者数は10分の1以下に減少！総量規制の効果と今後の課題」 ¹⁶
  • （出典）内閣官房 多重債務者対策本部「多重債務問題改善プログラムの進捗状況について」 ⁹

2010年代（ヤミ金の残存と手口の変化）

• 法規制強化後も、法外な高金利で貸付を行うヤミ金融は根絶されず、携帯電話を利用した「090金融」など、手口を巧妙化させながら存続しました。
  • （出典）内閣官房 多重債務者対策本部「多重債務問題改善プログラムの進捗状況について」 ⁹

2020年代～現在（デジタル化と新たな脅威の出現）

• SNS型金融犯罪の台頭: SNSを悪用した個人間融資、副業詐欺、投資・ロマンス詐欺が急増しました。「トクリュウ」と呼ばれる匿名・流動型犯罪グループが暗躍し、被害が拡大しています。
  • （出典）消費者庁「令和6年版消費者白書」の概要 ⁴
  • （出典）(https://go2senkyo.com/seijika/121879/posts/1166852) ⁶
  • （出典）警察庁「令和6年版 警察白書」 ⁷
• 脆弱な層へのターゲティング: 若者がオンラインゲームの高額課金や美容医療ローンで、高齢者が悪質な住宅リフォームや点検商法で高額な契約を結ばされるなど、特定の層を狙ったトラブルが顕著になっています。
  • （出典）伊勢市「令和6年版消費者白書からみる消費生活相談の概要」 ¹⁷
  • （出典）東京都生活文化スポーツ局「令和5（2023）年度 消費生活相談概要」 ⁵
  • （出典）消費者庁「令和6年版消費者白書 本文」 ¹⁸
• コロナ禍以降の経済的影響: 物価上昇や経済の不透明感から、生活に困窮する人が増加しました。正規の金融機関から借入できない層が、違法な貸付に手を出さざるを得ない状況が懸念されています。
  • （出典）日本貸金業協会「2024年度 貸金業者の経営実態等に関する調査報告書」 ¹⁰
  • （出典）日本貸金業協会「2024年度 貸金業者の経営実態等に関する調査報告書の公表について」 ¹⁰

多重債務・ヤミ金問題に関する現状データ

全国の消費生活相談の概況

相談件数の高止まり

• 全国の消費生活相談件数は、2024年（令和6年）で約90.0万件と、近年90万件前後で高止まりしています。2023年（令和5年）は約90.9万件で前年より増加していました。
  • （出典）消費者庁「令和7年版消費者白書」 ¹⁹
  • （出典）消費者庁「令和6年版消費者白書」の概要 ⁴

被害額の規模

• 2024年の消費者被害・トラブル推計額（既支払額）は約9.0兆円と、前年の約8.8兆円からさらに増加しています。特に「金融・保険」関連の被害額の増加が影響しています。
  • （出典）消費者庁「令和7年版消費者白書」 ¹⁹
  • （出典）消費者庁「令和6年版消費者白書」の概要 ⁴

相談内容の変化

• かつて多かった「架空請求」に関する相談は減少傾向にある一方、迷惑メールや不審な電話を含む「商品一般」が最多となっています。
  • （出典）消費者庁「令和7年版消費者白書」 ¹⁹
  • （出典）消費者庁「令和6年版消費者白書」の概要 ⁴

SNS・デジタル関連トラブルの急増

SNS関連相談の増加

• SNSが関係する相談件数は年々増加しており、2023年には全国で8万件を超え過去最多となりました。東京都内でも2023年度に7,660件と、前年度比で増加しています。
  • （出典）消費者庁「令和6年版消費者白書」の概要 ⁴
  • （出典）東京都生活文化スポーツ局「令和5（2023）年度 消費生活相談概要」 ⁵

新たな手口

• SNS上の広告をきっかけとした偽サイト被害や、副業・投資名目の詐欺的勧誘が典型的な手口です。特に「タスク副業」など、簡単な作業で高収入を謳い、結果的に高額な費用を請求する手口への注意喚起がなされています。
  • （出典）消費者庁「令和7年版消費者白書」の概要 ¹⁹
  • （出典）消費者庁「令和6年版消費者白書 本文」 ¹⁸

匿名・流動型犯罪グループ（トクリュウ）の脅威

• 警察白書では、SNSを悪用して実行犯を募集し、組織の実態を隠蔽する「トクリュウ」による特殊詐欺や投資・ロマンス詐欺が大きな脅威として特集されています。
  • （出典）(https://go2senkyo.com/seijika/121879/posts/1166852) ⁶
  • （出典）警察庁「令和6年版 警察白書」 ⁷

多重債務・ヤミ金関連の相談状況

フリーローン・サラ金相談の根強さ

• 貸金業法改正後も「フリーローン・サラ金」に関する相談は依然として多く、特に男性の各年代で相談件数の上位に位置しています。
  • 若年層: 20代男性で相談上位。
  • 壮年層: 30代～60代男性で相談上位。
  • 高齢層: 65～74歳男性でも相談上位。
  • （出典）消費者庁「令和6年版消費者白書 本文」 ¹⁸

ヤミ金融の取締り状況

• 警察は集中取締本部を設置し、ヤミ金融の検挙を継続しています。平成20年（2008年）には437事件、860人を検挙しています。また、ヤミ金広告に使われる携帯電話番号への警告や利用停止措置も積極的に行われています。
  • （出典）内閣官房 多重債務者対策本部「多重債務問題改善プログラムの進捗状況について」 ⁹

脆弱な層における相談の現状

高齢者の被害

• 全国の消費生活相談の約3割は高齢者（65歳以上）からのものです。2024年の相談件数は29.8万件と前年より増加しています。
  • （出典）消費者庁「令和7年版消費者白書」 ¹⁹
  • （出典）千葉県弁護士会「消費者庁及び地方消費者行政の拡充・強化を求める会長声明」 ¹⁴
• 東京都の状況: 都内相談の33.5%（約4万3千件）が高齢者（60歳以上）からの相談です。
  • （出典）東京都生活文化スポーツ局「令和5（2023）年度 消費生活相談概要」 ⁵
• 特徴: 認知症等の高齢者は被害認識が低く問題が顕在化しにくい傾向があります。また、点検商法や高額な住宅修理、不要な新聞契約などの被害が目立ちます。
  • （出典）消費者庁「令和7年版消費者白書」 ¹⁹
  • （出典）伊勢市「令和6年版消費者白書からみる消費生活相談の概要」 ¹⁷

若者の被害

• 東京都内相談の12.6%（約1万6千件）が若者（29歳以下）からの相談です。
  • （出典）東京都生活文化スポーツ局「令和5（2023）年度 消費生活相談概要」 ⁵
• 特徴: 脱毛エステなどの「美容医療」トラブルが激増しています。また、オンラインゲームの高額課金、副業・儲け話に関するトラブルも多く見られます。SNSが情報源となることが多く、インフルエンサーの影響を受けやすい傾向も指摘されています。
  • （出典）東京都生活文化スポーツ局「令和5（2023）年度 消費生活相談概要」 ⁵
  • （出典）消費者庁「令和6年版消費者白書 本文」 ¹⁸
  • （出典）こども家庭庁「令和6年版消費者白書から見る若者のインターネットゲームに関する消費生活相談」 ²¹

経済的困窮と自殺の関連

自殺の原因・動機

• 令和5年の自殺の原因・動機を見ると、「経済・生活問題」を理由とする自殺は男女ともに増加しています。
  • （出典）内閣官房「令和6年版自殺対策白書」の概要 ³

職業別状況

• 特に「有職者」の自殺者数が男女ともに増加しており、経済問題が働く世代を直撃している状況がうかがえます。
  • （出典）内閣官房「令和6年版自殺対策白書」の概要 ³

こどもの自殺

• 小中高生の自殺者数は過去最多水準で推移しており、原因として「学業不振」や「進路に関する悩み」など、経済的背景と無関係ではない要因も含まれています。
  • （出典）内閣官房「令和6年版自殺対策白書」の概要 ³
  • （出典）こども家庭庁「小・中・高生の自殺者数の推移」 ²²

課題

住民の課題

相談への心理的・物理的障壁

• 借金問題を「恥」や「自己責任」と捉え、誰にも相談できずに問題を深刻化させてしまう傾向があります。
  • 客観的根拠：
    • 認知症等の高齢者本人は「トラブルに遭っている」という認識が低いため、問題が顕在化しにくい傾向があります。
      • （出典）消費者庁「令和7年版消費者白書」 ¹⁹
      • （出典）伊勢市「令和6年版消費者白書からみる消費生活相談の概要」 ¹⁷
    • 障害者等の消費生活相談では、本人からの相談が約5割にとどまり、家族等からの相談が多くなっています。
      • （出典）消費者庁「令和6年版消費者白書 本文」 ¹⁸
  • この課題が放置された場合の悪影響の推察：
    • 相談の遅れが債務の雪だるま式増加を招き、自己破産や自殺など最悪の事態に至るリスクが高まります。

巧妙化・多様化する手口への対応困難

• SNS型投資詐欺やロマンス詐欺、複雑な契約を伴う定期購入トラブルなど、新たな手口が次々と生まれ、一般住民が見抜くことが困難になっています。
  • 客観的根拠：
    • SNSが関係する相談件数は2023年に8万件を超え過去最多となり、特に50代以上の増加が著しいです。
      • （出典）消費者庁「令和6年版消費者白書」の概要 ⁴
    • 令和7年版消費者白書でも、SNS上の広告をきっかけとした「タスク副業」詐欺について注意喚起がなされています。
      • （出典）消費者庁「令和7年版消費者白書」の概要 ¹⁹
  • この課題が放置された場合の悪影響の推察：
    • 被害が加速度的に拡大し、特にデジタルリテラシーの低い層が繰り返し搾取される社会構造が定着します。

複合的な問題による孤立

• 多重債務者は、失業、病気、家庭不和など複数の困難を同時に抱えている場合が多く、どの窓口に相談すればよいか分からず、社会的に孤立しがちです。
  • 客観的根拠：
    • 令和6年版自殺対策白書によると、自殺の原因・動機として「経済・生活問題」と「健康問題」が大きな割合を占め、これらが複合しているケースが多いと推察されます。
      • （出典）内閣官房「令和6年版自殺対策白書」の概要 ³
  • この課題が放置された場合の悪影響の推察：
    • 根本的な問題解決に至らず、一時的な債務整理に終わるか、支援から脱落してしまい、再度の多重債務化や生活破綻に繋がります。

地域社会の課題

匿名・流動型犯罪グループ（トクリュウ）の蔓延

• SNS等を利用して緩やかに連携する犯罪グループは、実態解明や摘発が困難であり、地域社会に深く静かに浸透し、犯罪のインフラとなっています。
  • 客観的根拠：
    • 令和6年版警察白書の特集は「匿名・流動型犯罪グループに対する警察の取組」であり、この問題の深刻さを示しています。
      • （出典）警察庁「令和6年版 警察白書」 ⁷
    • これらのグループは特殊詐欺だけでなく、SNS型投資・ロマンス詐欺にも関与しています。
      • （出典）(https://go2senkyo.com/seijika/121879/posts/1166852) ⁶
  • この課題が放置された場合の悪影響の推察：
    • 検挙率の低下と犯罪の常態化を招き、住民の防犯意識が麻痺し、地域全体の治安が悪化します。

地域内での支援リソースの格差

• 弁護士や司法書士などの専門家や、専門的な相談に対応できるNPOの数は地域によって偏りがあり、十分な支援を受けられない地域が存在します。
  • 客観的根拠：
    • 消費生活相談員の配置率は、人口規模の小さい自治体ほど低い傾向にあります。
      • （出典）千葉県弁護士会「消費者庁及び地方消費者行政の拡充・強化を求める会長声明」 ¹⁴
    • 特別区内でも、弁護士による専門相談の実施頻度や体制には差があります。（例：豊島区は偶数月、新宿区は毎月第4火曜に実施）
      • （出典）豊島区「多重債務(借金・サラ金）相談」 ¹
      • （出典）新宿区「多重債務110番（特別相談）」 ²³
  • この課題が放置された場合の悪影響の推察：
    • 居住地によって受けられる支援の質に格差が生じ、「相談格差」が経済格差をさらに助長します。

行政の課題

縦割り組織による連携不足

• 消費生活センター、福祉事務所、保健所、警察などがそれぞれの所管分野で個別に対応しており、複合的な課題を抱える相談者を部署間で「たらい回し」にしてしまうケースがあります。
  • 客観的根拠：
    • 多重債務問題改善プログラム（2007年）で既に関係機関の連携強化が謳われていますが、依然として課題として残っています。
      • （出典）内閣官房 多重債務者対策本部「多重債務問題改善プログラムの進捗状況について」 ⁹
    • 法テラスの「地域連携強化事業」は、福祉機関等との連携を前提としており、連携の必要性を示唆しています。
      • （出典）日本司法支援センター（法テラス）「地域連携強化事業（特定地域における連携強化事業）令和5年度業務実績報告書」 ¹¹
  • この課題が放置された場合の悪影響の推察：
    • 相談者が適切な支援にたどり着く前に疲弊・脱落し、行政全体としての問題解決能力が低下します。

相談員の専門性と体制の脆弱性

• 相談員は会計年度任用職員が多く、処遇や雇用の不安定さから人材確保・定着が困難です。また、デジタル金融犯罪など高度化・専門化する手口に対応するための研修や知識のアップデートが追いついていない現状があります。
  • 客観的根拠：
    • 地方消費者行政において、相談員の成り手不足が深刻な課題として指摘されています。
      • （出典）千葉県弁護士会「消費者庁及び地方消費者行政の拡充・強化を求める会長声明」 ¹⁴
    • 会計年度任用職員制度の導入により、専門性に見合った処遇になっていないとの問題が挙げられています。
      • （出典）千葉県弁護士会「消費者庁及び地方消費者行政の拡充・強化を求める会長声明」 ¹⁴
  • この課題が放置された場合の悪影響の推察：
    • 相談対応の質が低下し、住民からの信頼を失うとともに、職員のバーンアウトを引き起こし、相談体制そのものが崩壊します。

デジタル時代に対応したアウトリーチ（働きかけ）の不足

• 行政からの情報発信が、広報誌やウェブサイト掲載といった待ちの姿勢に留まりがちで、SNS上で孤立し、情報を求めている潜在的な被害者に届いていません。
  • 客観的根拠：
    • 若者は購入の決め手となる情報源として「SNS」が最も高く、従来のメディアへの接触が少ないです。
      • （出典）消費者庁「令和6年版消費者白書 本文」 ¹⁸
    • SNS上で偽・誤情報を見かけたことがある人は約6割に上り、正しい情報へのアクセスが求められています。
      • （出典）消費者庁「令和6年版消費者白書 本文」 ¹⁸
  • この課題が放置された場合の悪影響の推察：
    • 行政が発信する重要な注意喚起や支援情報が届かず、SNS上の誤情報や詐欺的勧誘に住民が無防備に晒され続けます。

行政の支援策と優先度の検討

優先順位の考え方

• 即効性・波及効果: 施策の実施から効果発現までの期間が短く、複数の課題解決や多くの住民への便益につながる施策を高く評価します。
• 実現可能性: 現在の法制度、予算、人員体制の中で実現可能な施策を優先します。関係機関との既存の連携枠組みを活用できるものを高く評価します。
• 費用対効果: 投入する経営資源（予算・人員・時間等）に対して得られる効果が大きい施策を優先します。将来的な財政負担軽減効果も考慮します。
• 公平性・持続可能性: 特定の地域・年齢層だけでなく、幅広い住民に便益が及ぶ施策を優先します。長期的・継続的に効果が持続する施策を高く評価します。
• 客観的根拠の有無: 政府資料や学術研究等のエビデンスに基づく効果が実証されている施策を優先します。先行事例での成功実績があるものを重視します。

支援策の全体像と優先順位

• 本稿では、多重債務・ヤミ金問題を「入口（予防・啓発）」「中間（相談・救済）」「出口（生活再建）」の3フェーズで捉え、それぞれに対応する施策を体系的に整理します。
• 最優先（Priority 1）：支援策① 相談体制のワンストップ化と専門性強化
  • 理由：被害者が最初にアクセスする「中間」の相談窓口を強化することが、問題解決の第一歩であり、最も即効性が高いため。
• 次優先（Priority 2）：支援策② 分野横断的なセーフティネットの構築
  • 理由：相談者の多くが抱える複合的な課題に対応し、「出口」である生活再建を確実にするために不可欠。支援策①と連動させることで波及効果が大きいため。
• 中長期（Priority 3）：支援策③ デジタル時代に対応した予防啓発と金融教育の推進
  • 理由：「入口」での未然防止は根本的解決策として重要ですが、効果発現に時間がかかるため中長期的施策と位置づけます。

各支援策の詳細

支援策①：相談体制のワンストップ化と専門性強化

目的

• 多重債務やヤмі金被害に悩む住民が、躊躇なく、かつ容易にアクセスできる「最初の相談窓口」を確立します。
• 相談員の専門性を高め、多様化・巧妙化する手口に的確に対応できる体制を構築します。
  • 客観的根拠：
    • 多重債務相談は、弁護士会、司法書士会、法テラス、消費生活センターなど複数の窓口が存在するため、これらを円滑に繋ぐハブ機能が求められます。
      • （出典）内閣官房 多重債務者対策本部「多重債務問題改善プログラムの進捗状況について」 ⁹
      • （出典）豊島区「多重債務(借金・サラ金）相談」 ¹
      • （出典）東京都生活文化スポーツ局「多重債務でお困りの方へ」 ²⁴

主な取組①：多重債務専門相談日の拡充と広報強化

• 各特別区で実施されている弁護士・司法書士による多重債務特別相談（例：豊島区、新宿区）の開催頻度を増やします（例：月1回以上）。
• ヤミ金、SNS型投資詐欺、副業詐欺など、今日的なテーマに特化した専門相談日を新設します。
• 区の広報誌だけでなく、駅のデジタルサイネージ、SNS広告、地域のインフルエンサーとの連携など、ターゲット層に合わせた広報戦略を展開します。
  • 客観的根拠：
    • 若者はSNSを主要な情報源としており、従来の広報手法ではリーチしにくいのが現状です。
      • （出典）消費者庁「令和6年版消費者白書 本文」 ¹⁸

主な取組②：消費生活センターのハブ機能強化

• 消費生活センターを「多機関連携のハブ」と位置づけ、相談内容に応じて、法テラス、福祉事務所、保健所、警察、ハローワーク等へ確実につなぐための明確な連携プロトコル（手順書）を作成・共有します。
• 相談者本人の同意のもと、行政の担当者が同行して次の相談窓口へつなぐ「同行支援」を導入します。
  • 客観的根拠：
    • 法テラスは福祉機関等との連携によるアウトリーチ（働きかけ）を「地域連携強化事業」として推進しており、行政窓口との連携親和性が高いです。
      • （出典）日本司法支援センター（法テラス）「地域連携強化事業（特定地域における連携強化事業）令和5年度業務実績報告書」 ¹¹

主な取組③：相談員の専門性向上と処遇改善

• ヤミ金融の最新手口、SNS関連詐欺、行動経済学（なぜ人は騙されるのか）など、実践的なテーマに関する研修を警察や弁護士会、外部専門家と共同で定期的に実施します。
• 消費生活相談員を専門職として明確に位置づけ、経験や能力に応じた適切な処遇（給与体系の見直し、複数年契約の導入等）を実現し、人材の定着を図ります。
  • 客観的根拠：
    • 相談員の成り手不足や専門性に見合わない処遇が、地方消費者行政の大きな課題として指摘されています。
      • （出典）千葉県弁護士会「消費者庁及び地方消費者行政の拡充・強化を求める会長声明」 ¹⁴

KGI・KSI・KPI

• KGI（最終目標指標）
  • 区内の多重債務を原因とする自己破産申立件数の10%削減
    • データ取得方法： 裁判所の司法統計年報、弁護士会からのヒアリング
  • 多重債務関連の相談者のうち、生活再建に至った者の割合を50%以上にする
    • データ取得方法： 相談後の追跡アンケート調査（半年後、1年後）
• KSI（成功要因指標）
  • 消費生活センター経由での法テラス・弁護士等への紹介件数 前年比20%増
    • データ取得方法： 消費生活センターの相談記録システム
• KPI（重要業績評価指標）アウトカム指標
  • 専門相談を利用した相談者の満足度 90%以上
    • データ取得方法： 相談後のアンケート調査
• KPI（重要業績評価指標）アウトプット指標
  • 多重債務専門相談の実施回数 年間12回以上
    • データ取得方法： 事業実施報告
  • 相談員向け専門研修の実施回数 年間4回以上
    • データ取得方法： 事業実施報告

支援策②：分野横断的なセーフティネットの構築

目的

• 債務問題の背景にある貧困、失業、健康問題等を一体的に解決するため、関係機関が情報を共有し、連携して支援する「地域セーフティネット協議会」を構築・活性化します。
  • 客観的根拠：
    • 自殺の原因・動機は「経済・生活問題」と「健康問題」などが複合的であり、単一の支援では不十分です。
      • （出典）内閣官房「令和6年版自殺対策白書」の概要 ³

主な取組①：「（仮称）〇〇区多重債務者等支援ネットワーク会議」の設置

• 区の主導で、消費生活センター、福祉事務所、保健センター、警察署、弁護士会、司法書士会、社会福祉協議会、地域のNPO等から成る定例の連携会議を設置します。
• 個人情報保護条例に配慮した上で、支援対象者の情報を共有し、一体的な支援プランを策定するためのルールを定めます。
  • 客観的根拠：
    • 足立区の「あだちセーフティネット協議会」や宇都宮市の「多重債務者対策連絡会議」などが先進事例として参考になります。
      • （出典）あだちセーフティネット協議会「令和２３年度主な活動報告」 ¹²
      • （出典）内閣官房 多重債務者対策本部「多重債務問題改善プログラムの進捗状況について」 ⁹

主な取組②：家計改善支援と居住支援の連携

• 生活福祉資金貸付制度や生活保護制度の利用と並行して、社会福祉協議会やNPOによる家計相談・家計管理支援をセットで提供します。
• 債務問題で住居を失うリスクのある人に対し、福祉事務所と不動産業界団体、居住支援NPOが連携し、新たな住居確保を支援します。
  • 客観的根拠：
    • 生活福祉資金の貸付実績は全国で年間1万件を超えており、家計改善支援のニーズは高いです。豊島区などでも生活保護制度によるセーフティネットが提供されています。
      • （出典）内閣官房 多重債務者対策本部「多重債務問題改善プログラムの進捗状況について」 ⁹
      • （出典）豊島区「生活にお困りの方の相談窓口」 ¹³

主な取組③：メンタルヘルスケアとの連携

• 多重債務相談の窓口に、保健師や精神保健福祉士が定期的に出張相談を行う、あるいは、相談者が必要な時に迅速に精神科医療やカウンセリングにつながるルートを確立します。
  • 客観的根拠：
    • 経済・生活問題を原因とする自殺の背景には、うつ病などの精神疾患が隠れていることが多いです。
      • （出典）内閣官房「令和6年版自殺対策白書」の概要 ³

KGI・KSI・KPI

• KGI（最終目標指標）
  • 区内の経済・生活問題を原因とする自殺者数の10%削減
    • データ取得方法： 警察庁の自殺統計、保健所の地域分析
• KSI（成功要因指標）
  • ネットワーク会議を通じて支援プランが策定された事例数 年間50件以上
    • データ取得方法： ネットワーク会議の議事録・実績報告
• KPI（重要業績評価指標）アウトカム指標
  • 支援を受けた相談者の生活満足度の改善率（支援前後比較）
    • データ取得方法： 定期的なヒアリング、アンケート調査
• KPI（重要業績評価指標）アウトプット指標
  • ネットワーク会議の開催回数 年間4回（四半期ごと）以上
    • データ取得方法： 事業実施報告
  • 家計改善支援プログラムの参加者数 年間100人以上
    • データ取得方法： 社会福祉協議会・NPOからの実績報告

支援策③：デジタル時代に対応した予防啓発と金融教育の推進

目的

• 特に被害に遭いやすい若者や高齢者に対し、最新の詐欺手口に関する情報を提供し、被害を未然に防ぎます。
• ライフステージの早い段階から、健全な金銭感覚と金融トラブルへの対処能力（金融リテラシー）を育みます。
  • 客観的根拠：
    • 金融庁も「賢い消費」をするための金融リテラシー向上の重要性を指摘しています。
      • （出典）金融庁「貸金業利用者に関する調査・研究＜調査結果報告書＞」 ²⁵

主な取組①：SNSを活用した戦略的情報発信

• 区の公式SNSアカウントで、最新の詐欺手口を解説するショート動画やインフォグラフィックを定期的に発信します。
• 若者に人気のインフルエンサーやVTuberと連携し、タイアップ形式で金融トラブルの危険性を啓発します。
  • 客観的根拠：
    • 15-29歳の若者は、購入の決め手となる情報源として「SNS」が最も高く、インフルエンサーの影響を受けやすいです。
      • （出典）消費者庁「令和6年版消費者白書 本文」 ¹⁸

主な取組②：ターゲット別・出前講座の実施

• 若者向け: 中学校・高等学校の家庭科や総合的な学習の時間、大学のオリエンテーション等で、契約の基礎、クレジットカードの仕組み、SNS詐欺の見抜き方などをテーマにした出前講座を実施します。
• 高齢者向け: 老人クラブや地域の集会所、介護施設などで、点検商法や還付金詐欺などの典型的な手口を寸劇などを交えて分かりやすく解説する出前講座を実施します。
  • 客観的根拠：
    • 若者は契約に関する知識や経験が少ない傾向にあり、高齢者は訪問販売や電話勧誘による被害に遭いやすいです。
      • （出典）消費者庁「令和6年版消費者白書」の概要 ⁴
      • （出典）伊勢市「令和6年版消費者白書からみる消費生活相談の概要」 ¹⁷

主な取組③：プラットフォーマーとの連携

• SNS運営事業者やフリマアプリ運営事業者に対し、詐欺的な広告や出品の削除、利用者への注意喚起強化を要請します。
• 地域の防犯情報や相談窓口情報を、プラットフォーム上で地域住民にプッシュ通知してもらうなどの連携を検討します。
  • 客観的根拠：
    • CtoC電子商取引（フリマサイト等）の利用者のうち、約2割がトラブルを経験しています。
      • （出典）消費者庁「令和6年版消費者白書 本文」 ¹⁸

KGI・KSI・KPI

• KGI（最終目標指標）
  • 区民の金融トラブル被害経験率の前年比10%減
    • データ取得方法： 定期的な区民意識調査
• KSI（成功要因指標）
  • 若年層（10代～20代）の消費生活相談件数の増加率の抑制（全国平均以下）
    • データ取得方法： 消費生活センターの相談記録システム
• KPI（重要業績評価指標）アウトカム指標
  • 出前講座受講者の金融リテラシー理解度（講座前後でのテストスコア比較）
    • データ取得方法： 講座実施時のアンケート・テスト
• KPI（重要業績評価指標）アウトプット指標
  • SNSでの啓発コンテンツ発信数 年間52件以上（週1回ペース）
    • データ取得方法： SNSアカウントの投稿記録
  • 学校・地域への出前講座の実施回数 年間100回以上
    • データ取得方法： 事業実施報告

先進事例

東京都特別区の先進事例

豊島区「専門相談と多機関連携の入口整備」

• 消費生活センターが多重債務相談の一次窓口として機能し、必要に応じて専門機関へつなぐ役割を担っています。特に、偶数月に弁護士による「ヤミ金・サラ金特別相談」を予約制・無料で実施しており、専門家へのアクセスのハードルを下げています。この取り組みは、相談しにくいと感じる住民にとって、具体的な第一歩を踏み出すきっかけを提供しています。
  • 成功要因: 弁護士という専門家への相談を「無料」かつ「区役所内」で実施することによる心理的・物理的アクセシビリティの高さが挙げられます。
  • 客観的根拠：
    • 豊島区のウェブサイトでは、多重債務問題は必ず解決できると明言し、一人で悩まず相談するよう呼びかけています。
      • （出典）豊島区「多重債務(借金・サラ金）相談」 ¹
      • （出典）(https://www.city.toshima.lg.jp/124/kurashi/shohi/center/021973.html) ¹

新宿区「定期的な多重債務特別相談の実施」

• 毎月第4火曜日に、弁護士・消費生活相談員による総合的な「多重債務特別相談」を実施しています。債務整理だけでなく、その後の生活再建に関する相談にも応じる総合的なアプローチが特徴です。定期開催により、住民が「いつでも相談できる」という安心感を持つことに繋がっています。
  • 成功要因: 毎月定例開催という継続性と、債務整理から生活再建までを視野に入れた総合的な相談体制が構築されている点です。
  • 客観的根拠：
    • 新宿区のウェブサイトで、弁護士と消費生活相談員が連携して総合的に相談を受ける体制であることが明記されています。
      • （出典）新宿区「多重債務110番（特別相談）」 ²³

足立区「セーフティネット協議会によるNPO等との協働」

• 「あだちセーフティネット協議会」などを通じて、行政だけでなく、地域のNPOや社会福祉協議会など多様な主体と連携し、複合的な課題を抱える住民を支援するネットワークを構築しています。特に、コロナ禍で生活に困窮する子どもや家庭への支援など、行政だけでは手の届きにくい部分をNPOが補完する協働体制は、多重債務の背景にある貧困問題へのアプローチとして有効です。
  • 成功要因: 行政がプラットフォームを提供し、地域の多様な支援リソース（NPO、社協等）を結びつけるハブとして機能している点が挙げられます。
  • 客観的根拠：
    • 足立区では、NPOを支援する助成金制度（公益活動げんき応援事業助成金）も用意されており、協働関係を財政的にも支えています。
      • （出典）あだちセーフティネット協議会「令和２３年度主な活動報告」 ¹²
      • （出典）足立区「区でNPOを支援する助成金があるか」 ²⁶

全国自治体の先進事例

宇都宮市「多重債務者対策連絡会議と司法との連携」

• 宇都宮市では、消費生活センターが窓口となり、多重債務相談に対して栃木県弁護士会の「多重債務相談センター」を通じて弁護士を紹介するスキームを確立しています。初回相談費用は無料で、司法アクセスの障壁を低減しています。また、国レベルの「多重債務者対策本部」の方針を受け、地方自治体として関係機関との連携を推進しています。
  • 成功要因: 弁護士会との公式な連携ルートを確立し、相談から法的整理までをスムーズに繋ぐ体制を構築している点です。
  • 客観的根拠：
    • 相談時には、消費者金融だけでなく住宅ローンやクレジットなど全ての債務に関する書類を持参するよう具体的に案内しており、包括的な解決を目指す姿勢が見えます。
      • （出典）宇都宮市「多重債務相談の案内」 ²
      • （出典）内閣官房 多重債務者対策本部「多重債務問題改善プログラムの進捗状況について」 ⁹

法テラス「地域連携強化事業によるアウトリーチ」

• 日本司法支援センター（法テラス）は、全国の地方事務所で「地域連携強化事業」を展開しています。これは、高齢者や障がい者など、自ら法的問題を認識し支援を求めることが難しい人々に対し、福祉機関等と連携して能動的に働きかける（アウトリーチ）取り組みです。多重債務問題を抱えながらも孤立している人々を発見し、支援に繋げるモデルとして全国の自治体が参考にすべき事例です。
  • 成功要因: 支援を待つのではなく、福祉の現場など問題が発生しやすい場所へ専門家が出向いていく「アウトリーチ型」の支援モデルです。
  • 客観的根拠：
    • 令和5年度の取組報告書では、福祉機関等と連携して法的問題を含む総合的な問題解決を図ることが目的として明記されています。
      • （出典）日本司法支援センター（法テラス）「地域連携強化事業（特定地域における連携強化事業）令和5年度業務実績報告書」 ¹¹

参考資料［エビデンス検索用］

• 消費者庁: 「令和7年版 消費者白書」 ¹⁹、「令和6年版 消費者白書」 ¹⁸
• 警察庁: 「令和7年版 警察白書」 ²⁸、「令和6年版 警察白書」 ⁷
• 厚生労働省: 「令和6年版 自殺対策白書」 ³
• 内閣府: 「多重債務者対策本部 多重債務問題改善プログラム」 ⁹
• 金融庁: 「貸金業利用者に関する調査・研究＜調査結果報告書＞」 ²⁵、ヤミ金融対策関連資料 ¹⁵
• 東京都:(https://www.shouhiseikatu.metro.tokyo.lg.jp/sodan/tokei/r5_sodan_g.html) ⁵
• 日本貸金業協会: 「2024年度 貸金業者の経営実態等に関する調査報告書」 ¹⁰
• 日本司法支援センター（法テラス）: 「地域連携強化事業 業務実績報告書」 ¹¹
• 各特別区: 豊島区消費生活センター ¹、新宿区消費生活センター ²³、足立区関連資料 ¹²
• その他: 宇都宮市消費生活センター ²

まとめ

　多重債務やヤミ金問題は、SNSの普及により手口を巧妙化させ、若者から高齢者まで幅広い層を脅かす現代的な社会課題へと変貌しています。この問題は個人の経済的破綻に留まらず、心身の健康を蝕み、ひいては自殺という最悪の事態や、犯罪組織の温床となることで地域全体の安全を脅かします。本記事で提案した、相談体制のワンストップ化、分野横断的なセーフティネットの構築、そしてデジタル時代に対応した予防啓発という三位一体の支援策は、被害者を早期に救済し、生活再建を支え、新たな被害者を生まないための不可欠な取り組みです。関係機関が縦割りの壁を越えて連携し、一人も取り残さない支援体制を構築することが、今まさに求められています。
　本内容が皆様の政策立案等の一助となれば幸いです。
　引き続き、生成AIの動向も見ながら改善・更新して参ります。

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