公務員のための生涯賃金・生涯支出の話

※本記事はAIが生成したものを加工して掲載しています。
※生成AIの進化にあわせて作り直すため、ファクトチェックは今後行う予定です。

はじめに

東京都特別区の公務員としてキャリアをスタートさせた皆様、おめでとうございます。その職は、多くの人が求める「安定」の象徴であり、それは間違いなく大きな強みです。しかし、その安定はゴールではなく、豊かな人生を築くための強固な土台に他なりません。

本稿の目的は、その土台の上にどのような人生設計が可能かを、具体的な数字で描き出すことです。特に物価の高い東京で、安定した収入があっても、将来の経済的な安泰が自動的に約束されるわけではありません。それは、情報に基づいた意識的な計画の結果としてのみ得られます。

この記事は、資産形成を考える上での「ステップ・ゼロ」です。投資について学ぶ前に、まずは生涯にわたって「いくら入り、いくら出ていくのか」という家計の全体像を把握する必要があります。公的なデータを基に、リアルな生涯の収入と支出のモデルを構築し、将来設計の羅針盤となる知識を提供します。

第1部 あなたの生涯収入 – 特別区公務員の現実的な見通し

まず、キャリアを通じてどれほどの経済的資源が得られるのか、その全体像を明らかにします。これは、将来の計画を立てる上での原資となります。

1.1 給与の構成要素

特別区職員の給与は、単なる基本給だけではありません。各種手当が加算され、年収を構成する重要な要素となります。

• 初任給と地域手当: 令和6年度の勧告に基づくと、大卒程度（Ⅰ類）の初任給は約22万円ですが、これに特別区の大きな特徴である地域手当が20%加算されます ¹。これにより、給与の基礎額は初任時から約264,000円となります。この地域手当は、東京の高い生活コストを補うための重要な固定収入です。
• 住居手当: 賃貸住宅に住む若手職員には、最大で月額27,000円程度の住居手当が支給される場合があります ³。ただし、昇進や住宅購入に伴い、この手当は変動または廃止される点に留意が必要です。
• 期末・勤勉手当（ボーナス）: 年間の支給月数は近年引き上げ傾向にあり、令和6年度勧告では4.85ヶ月分とされています ¹。これは年収の大きな部分を占め、6月と12月に支給されるため、まとまった支出の計画に活用できます。

1.2 キャリアラダー：昇給モデル（22歳～60歳）

特別区職員の収入は、年功序列と昇進によって着実に増加していきます。ここでは、標準的かつ順調な昇進を遂げた場合の年収モデルを示します ³。

• 23歳（主事）: 年収 約450万円
• 35歳（係長）: 年収 約660万円～700万円
• 45歳（課長）: 年収 約1,070万円
• 50歳（部長）: 年収 約1,300万円

このモデルは、比較的早い昇進を前提としていますが、キャリアを通じて到達可能な収入水準の現実的な目安となります。なお、超過勤務手当の多寡などにより、所属する区によって実際の年収には差が生じることもあります ⁶。

公務員の収入構造の安定性は、長期的な資金計画を立てる上で非常に強力な武器です。民間企業のような業績連動型の大きな賞与やストックオプションは期待できない一方で、収入の予測可能性が極めて高い。これは、教育費や住宅購入といった大規模なライフイベントの費用を、不確実な「一発逆転」に頼るのではなく、この予測可能な収入の中から計画的に捻出しなければならないことを意味します。一つ一つの大きな支出決定が、生涯収入という限られたパイのどれだけを占めるのか、常に意識することが重要になります。

1.3 最終章：退職手当の計算

キャリアの集大成として受け取る退職手当も、生涯収入の重要な一部です。特別区の退職手当は、「基本額」と「調整額」の二つの要素で構成されています ⁷。

• 基本額: 退職日の給料月額と勤続年数に応じて、条例で定められた支給率を乗じて計算されます ⁸。
• 調整額: 在職中の役職や貢献度をポイント化し、その累積ポイントに基づいて計算される加算額です ⁹。

これらの計算は複雑ですが、長年勤務し管理職まで昇進した場合、一般的に約2,000万円から2,300万円程度の退職手当が見込まれます。

1.4 生涯収入の総額

これまでの給与と退職手当を合計すると、特別区公務員の生涯にわたる収入の全体像が見えてきます。

特別区公務員（Ⅰ類・大卒）の生涯収入予測

この「約3億円」という数字が、あなたの生涯にわたる家計の出発点となります。

第2部 家族のコスト：子ども2人の教育費を乗り切る

生涯収入のうち、最も大きく、かつ選択によって額が劇的に変動するのが子どもの教育費です。ここでは、子ども1人あたりの教育ルート別に、その費用を具体的に見ていきます。

2.1 データソース

本分析は、文部科学省の「子供の学習費調査」および日本政策金融公庫の「教育費負担の実態調査」という、国内で最も信頼性の高い二つの公的データを基にしています ¹⁰。これには、授業料などの学校教育費だけでなく、塾や習い事などの学校外活動費も含まれます。

2.2 シナリオ別教育費モデル

子ども1人が幼稚園から大学を卒業するまでにかかる費用の総額を、4つの代表的な進学ルートで試算します。

• シナリオA：「オール公立」ルート幼稚園から大学まで、すべて国公立に進学する最も費用を抑えたルートです。それでも、総額で約1,000万円が必要となります 14。
• シナリオB：「大学のみ私立文系」ルート高校まで公立で、大学で私立文系に進学するケースです。総額は約1,200万円に増加します 16。
• シナリオC：「大学のみ私立理系」ルート同じく高校まで公立で、大学で学費の高い私立理系に進学した場合、総額は約1400万円を超えます 16。
• シナリオD：「中学から私立」ルート小学校は公立、中学から私立に進学するルートです。大学の専攻にもよりますが、総額は2,000万円以上に達する可能性もある、非常に高コストな選択肢です 20。

2.3 子ども2人の総費用

子どもが2人いる場合、これらの費用は単純に2倍近くかかります。組み合わせによって総額は大きく変動します。

• 2人とも「オール公立」ルート：約2,000万円
• 1人が「オール公立」、1人が「大学のみ私立理系」：約2,400万円
• 2人とも「中学から私立」ルート：4,000万円以上

教育進路の選択は、単なる「好みの問題」ではありません。それは、生涯収入の10%から15%以上を占める可能性のある、極めて重大な財務的決断です。オール公立ルートと中学から私立ルートの差額は、子ども1人あたり約1,000万円、2人では約2,000万円にもなります。この2,000万円という金額は、住宅のグレード、車の有無、老後資金の充実度など、他のあらゆるライフプランと直接競合します。したがって、教育方針を決定する際には、その長期的な経済的影響を十分に理解し、家族全体の優先順位と照らし合わせる必要があります。

子ども1人あたりの進学ルート別教育費比較（幼稚園～大学卒業まで）

出典: 文部科学省「子供の学習費調査」、日本政策金融公庫「教育費負担の実態調査」等のデータを基に作成 16。

第3部 マイホームのコスト：8,000万円の都内物件 – マンション vs. 戸建て

東京での居住、特にマイホームの購入は、人生最大の支出の一つです。ここでは、同じ8,000万円という価格の都内新築物件を、マンションと戸建てで比較し、35年間の「総所有コスト」を明らかにします。

3.1 初期費用とローン

物件価格8,000万円は、都内のファミリー向け新築物件として現実的な価格帯です ²⁴。購入時の諸費用は、マンションが物件価格の3～5%、戸建てが6～10%と、戸建ての方が高くなる傾向があります ²⁴。

住宅ローンは35年返済を想定し、金利は安定性を重視して全期間固定金利（フラット35）の**1.9%**で試算します ²⁵。この場合、8,000万円を借り入れると、毎月の返済額は約25万円、35年間の総返済額は約1億500万円（うち利息は約2,500万円）となります。

3.2 ランニングコスト：税金と維持費

物件価格だけでなく、所有し続けることで発生するコストが重要です。

• 固定資産税・都市計画税: 税率は固定資産税が標準1.4%、都市計画税が区によって異なりますが概ね0.2%～0.3%です ²⁷。新築住宅には軽減措置がありますが、土地の持ち分が按分されるマンションと、土地全体を所有する戸建てとでは、税額の計算が異なります。
• 維持費の大きな違い:
  • マンション: 毎月、管理費と修繕積立金の支払いが発生します。都内の平均では、管理費が月額約22,000円、修繕積立金が当初月額約7,000円程度ですが、後者は築年数と共に値上がりするのが一般的です ³⁰。35年間で合計すると、1,500万円以上になる可能性があります。
  • 戸建て: 月々の支払いはありませんが、屋根や外壁の塗装、給湯器などの設備交換といった大規模修繕の費用はすべて自己負担です。30～35年間で合計600万円～800万円程度のメンテナンス費用を見込む必要があり、これは年間約20万円を計画的に積み立てる必要があることを意味します ³³。

同じ価格の物件でも、マンションと戸建ての選択は、単にどちらが安いかという問題ではありません。それは、「強制的な規律（マンション）」と「自己規律（戸建て）」という、財務管理スタイルの選択です。マンションは管理費・修繕積立金という形で、半ば強制的に将来のメンテナンス費用を積み立てさせられます。一方、戸建ては月々のキャッシュアウトは少ないものの、将来発生する数百万単位の修繕費のために、強い意志で貯蓄を続ける自己規律が求められます。この規律を怠ると、突発的な大規模出費に対応できず、家計が破綻するリスクすらあります。この選択は、純粋な経済合理性だけでなく、自身の性格や家計管理のスタイルを考慮して行うべきです。

8,000万円の都内新築物件における35年間の総所有コスト比較

はい、ご提示の情報を表にまとめました。

各種税金、維持費は一般的なモデルケースに基づく概算値。

第4部 その他の主要な生涯支出の定量化

家計モデルを完成させるため、住宅と教育以外の大きな支出項目を見ていきましょう。

4.1 生命保険：家族を守るためのコスト

生命保険文化センターの調査によると、子どもがいる世帯の年間平均保険料は約35万円～38万円です ³⁷。これには死亡保障、医療保障、個人年金保険などが含まれます。これを25歳から60歳までの35年間支払うと仮定すると、生涯での保険料総額は

約1,200万円～1,300万円に達します。

4.2 自動車の保有：都心における贅沢品か？

都内での自動車保有は、必要性よりもライフスタイルの選択という側面が強く、そのコストは決して小さくありません。

• 駐車場代: 最大の負担項目です。特別区内では月極駐車場の相場が安くても2万円台、都心部では5万円を超えることも珍しくありません。ここでは控えめに月額**3万円（年間36万円）**と仮定します ⁴⁰。
• 税金・保険・維持費: 自動車税、重量税、自賠責・任意保険、燃料代、車検・メンテナンス費用を合わせると、年間25万円以上はかかります ⁴³。

これらを合計すると、車両本体の購入費用とは別に、年間約60万円以上の維持費がかかる計算になります。30年間保有した場合、その総額は1,800万円にもなり、これは教育費や住宅の頭金に匹敵する大きな金額です。

4.3 基礎生活費：家計の土台

総務省の家計調査によると、2人以上世帯の消費支出（住居費、教育費、自動車関連費を除く）は、月額で約25万円～30万円程度です ⁴⁴。食費、水道光熱費、通信費、被服費、保健医療、教養娯楽費などがこれに含まれます。この基礎生活費を38年間の現役時代で計算すると、生涯で

1億円以上にのぼり、日々の小さな支出の積み重ねがいかに大きな金額になるかを示しています。

第5部 生涯のバランスシート – 二つの未来、一つの選択

これまでの分析を統合し、生涯にわたる収支の全体像を二つのモデルで比較します。これにより、選択がいかに未来を大きく変えるかが明らかになります。

5.1 モデルの定義

• モデルA：「標準的な東京ドリーム」（高コストモデル）一般的だが、比較的高コストな選択をした場合のモデルです。
  • 住宅: 8,000万円の新築マンション
  • 教育: 子ども2人のうち1人は「オール公立」、もう1人は「中学から私立文系」
  • 交通: 自動車を30年間保有
  • その他: 平均的な生命保険料と基礎生活費
• モデルB：「計画的な最適化モデル」（堅実モデル）意識的にコストを管理し、計画的な選択をした場合のモデルです。
  • 住宅: 8,000万円の新築戸建て（自己規律による修繕費積立を前提）
  • 教育: 子ども2人とも「オール公立」
  • 交通: 自動車は保有せず、公共交通とカーシェアなどを活用
  • その他: 平均的な生命保険料と、意識的な家計管理により10%削減した基礎生活費

5.2 二つの未来の比較

両モデルの生涯収支を比較すると、驚くべき差が生まれます。

生涯収支の比較 – 二つのライフプランの物語

税金・社会保険料は収入に対する標準的な割合で試算。モデルAは赤字となり、退職金や貯蓄を取り崩して生活することを意味する。モデルBも赤字だが、その幅は大幅に圧縮される。

この比較が示すのは、同じ収入からスタートしても、人生におけるいくつかの重要な選択によって、生涯の支出に4,000万円以上もの差が生まれるという事実です。この差額は、単なる「節約」の結果ではありません。それは、より豊かな老後、早期退職、あるいは次世代への資産承継といった、基本的な生活ニーズを超えた目標を達成するための原資そのものです。そして、この差を生み出す選択は、支出がピークに達する40代、50代ではなく、キャリアの早い段階である20代、30代のうちに行われます。支出管理こそが、効果的な資産形成への唯一の扉なのです。

結論：あなたの未来は、あなた自身が描く物語

本稿で示した二つのモデル間の巨大な差額は、運や才能ではなく、知識と計画が生み出すものです。都内の高い生活コストは、不安の種ではなく、計画の重要性を教えてくれる羅針盤と捉えるべきです。これらの数字を知ることで、あなたは初めてコントロールを手に入れることができます。「私たちは私立教育を選択する。そのために、自動車は持たず、家計管理を徹底しよう」といった、意識的なトレードオフが可能になるのです。

この記事は、あなたの家計の「余剰」をいかにして生み出すかを示しました。この講座の次のステップでは、その余剰をいかにして「増やす」か、つまり投資について学びます。しかし、存在しないお金を投資することはできません。資産形成の第一歩は、自分のお金がどこに向かっているのかを正確に理解し、管理することから始まります。

特別区公務員という安定したキャリアは、あなたの人生という建物を支える強固な「基礎」です。そして、本稿で示した計画は、その上に豊かな未来を築くための「設計図」です。今、あなたはその設計図を手にしました。さあ、建築を始める準備は万端です。

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行政情報ポータルは、「情報ストックの整理」「情報フローの整理」「実践的な情報発信」の３つのアクションにより、行政職員のロジック構築をサポートします。